Вопрос: На состоявшемся 13 мая 2026 г. заседании Комитета Ассоциации российских банков по банковскому законодательству и правоприменительной практике банками были подняты следующие вопросы, связанные с правовым регулированием мирового соглашения в деле о банкротстве гражданина в отношении единственного жилья.
Заключение отдельного мирового соглашения в деле о банкротстве гражданина в отношении единственного жилья, находящегося в ипотеке, регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон N 127-ФЗ) <1>.
--------------------------------
<1> С учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 08.08.2024 N 298-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)".
Так, отдельное мировое соглашение может быть заключено между гражданином и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания (п. 1 ст. 213.10-1 Закона N 127-ФЗ).
Решение о заключении отдельного мирового соглашения принимается гражданином и кредитором. Согласия других кредиторов не требуется (п. 2 ст. 213.10-1 Закона N 127-ФЗ).
В мировом соглашении могут участвовать третьи лица, принимающие на себя обязательства по удовлетворению требований кредитора (п. 2 ст. 213.10-1 Закона N 127-ФЗ).
Мировое соглашение утверждается арбитражным судом. После его утверждения на жилое помещение и земельный участок не обращается взыскание в ходе процедур банкротства (п. п. 3 и 4 ст. 213.10-1 Закона N 127-ФЗ).
Утверждение мирового соглашения не является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве (п. 7 ст. 213.10-1 Закона N 127-ФЗ).
Анализ сложившейся судебной и правоприменительной практики показывает, что при заключении отдельного мирового соглашения в большинстве случаев (если отсутствует созаемщик) участвуют третьи лица на стороне должника. Это обусловлено тем, что должник, находясь в процедуре банкротства, не имеет права самостоятельно распоряжаться денежными средствами и вносить их в счет погашения задолженности по кредитному обязательству.
Условиями некоторых ранее заключенных мировых соглашений предусматривается, что третье лицо несет солидарную ответственность вместе с должником по кредитному обязательству, обеспеченному ипотекой. В случае неисполнения условий мирового соглашения после завершения процедуры банкротства кредитор вправе получить исполнительные листы в отношении как должника, так и третьего лица.
В связи с этим возникают следующие вопросы, связанные с квалификацией отношений, которые складываются между кредитором и таким третьим лицом с учетом условий мирового соглашения:
- кем является такое третье лицо в кредитном обязательстве, если оно исполняет обязательства по заключенному мировому соглашению (третьим лицом, исполняющим обязательство по поручению должника (ст. 313 Гражданского кодекса РФ), или созаемщиком);
- если третье лицо (в случае указания в мировом соглашении на солидарный характер ответственности) является поручителем по кредитному обязательству, то должен ли кредитор передавать по нему информацию в бюро кредитных историй (далее - БКИ) с учетом возникновения у указанного лица иного рода обязательств по обязательствам должника по кредитному договору;
- если третье лицо рассматривается в качестве созаемщика, то должен ли кредитор, во-первых, передать по нему информацию в БКИ, а во-вторых, рассчитать и ознакомить его со значением показателя долговой нагрузки (ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)");
- возможно ли указать в соответствующем мировом соглашении условия о его исполнении через банковский счет должника без распоряжения финансового управляющего?
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, высказать позицию Банка России по обозначенным выше вопросам правового регулирования мирового соглашения в деле о банкротстве гражданина в отношении единственного жилья.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 27.05.2026 N А26-02/5-206 и отмечает, что вопросы несостоятельности (банкротства) граждан, оценка условий мировых соглашений, заключаемых в рамках несостоятельности (банкротства) граждан, не относятся к компетенции Банка России, определенной Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Одновременно полагаем возможным отметить следующее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 213.10-1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" на любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 указанного Федерального закона, гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения гражданина с иными его кредиторами (далее - отдельное мировое соглашение).
При этом согласно пункту 2 статьи 213.10-1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в заключении отдельного мирового соглашения вправе участвовать третьи лица, которые принимают на себя права и обязанности, предусмотренные отдельным мировым соглашением. Отдельное мировое соглашение исполняется лицами, его заключившими, добровольно в порядке, предусмотренном отдельным мировым соглашением (пункт 7 указанной статьи). В случае отмены определения арбитражного суда об утверждении отдельного мирового соглашения, расторжения отдельного мирового соглашения или его неисполнения требования, обеспеченные ипотекой жилого помещения, в непогашенной части восстанавливаются в реестре требований кредитора, а кредитор вправе обратить взыскание на жилое помещение (пункт 9 указанной статьи).
В этой связи представляется, что указанные третьи лица являются участниками отдельного мирового соглашения и не становятся на основании такого соглашения стороной кредитных правоотношений наряду с заемщиком или участником правоотношений, возникающих из кредитного договора, в том числе в соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая изложенное, если третье лицо в соответствии с условиями отдельного мирового соглашения осуществляет платежи по обязательству заемщика (не являясь стороной (участником) кредитных правоотношений), то такие платежи следует отражать в кредитной истории заемщика так, как если бы их вносил сам заемщик.
Статс-секретарь - заместитель
Председателя Банка России
А.Г.ГУЗНОВ
20.06.2026