Вопрос: 1 марта 2026 г. вступают в силу ст. ст. 7 и 12 Федерального закона N 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" <1>, устанавливающие обязанность микрофинансовых компаний осуществлять идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных" <2> в соответствии со ст. ст. 9 и 10 Федерального закона от 29.12.2022 N 572-ФЗ "Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" <3>.
--------------------------------
Как многократно обсуждалось на различных площадках, на текущий момент отказ микрофинансовых компаний от дистанционного заключения договоров потребительского займа без биометрической идентификации/аутентификации приведет к остановке деятельности микрофинансовых компаний по ряду причин организационного, инфраструктурного и материального характера, в большей части лежащих вне зоны влияния микрофинансовых компаний. В свою очередь, это создает регуляторный арбитраж между микрофинансовыми и микрокредитными организациями, что в конечном итоге приводит к перетоку клиентов микрофинансовых организаций в нерегулируемую сферу и создает риски невыполнения микрофинансовыми компаниями обязательств перед инвесторами.
Неоднократно констатировались следующие факты, которые на сегодняшний день, к сожалению, не утратили актуальности:
- ни один банк или оператор финансовой платформы не разработал готовый для интеграции сервис осуществления биометрической идентификации и аутентификации по поручению микрофинансовых организаций;
- полностью дистанционных способов сдачи биометрии подтвержденного или стандартного уровней нет;
- МФЦ не осуществляют сбор биометрии, а количество отделений банков в России сокращается;
- количество биометрических профилей, релевантных для дистанционного оформления договора потребительского займа в МФО, не превышает 1% действующих клиентов МФО;
- только один банк предоставляет услуги выездного сбора биометрии (подтвержденного профиля);
- вопрос о снижении уровня требований к средствам информационной безопасности для МФО с уровня КВ 2 до КС 3 не решен;
- PR-программ по продвижению биометрических сервисов для клиентов МФО нет.
Как итог на сегодня:
- ни одна из МФО не подключена к ЕБС, а единичные МФО находятся в процессе подключения;
- МФК массово отказываются от статуса МФК.
В связи с вышеизложенным предлагается рассмотреть следующие меры поддержки микрофинансовых компаний в период с 01.03.2026 до 01.03.2027.
1. Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" <4> микрофинансовая компания, сведения о которой содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, вправе подать заявление об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании по форме, установленной нормативным актом Банка России, для внесения соответствующих изменений в государственный реестр микрофинансовых организаций с приложением документов и информации, подтверждающих отсутствие у этой микрофинансовой компании обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами).
--------------------------------
Многие МФК являются эмитентами облигаций, размещенных на организованных торгах, владельцами которых стали физические лица.
С учетом отсутствия прямого запрета в Законе N 151-ФЗ на приобретение микрофинансовой компанией статуса микрокредитной компании при наличии непогашенных облигаций, владельцами которых являются физические лица, предлагается Банку России рассмотреть возможность выпустить информационное письмо с разъяснением о правомерности перехода микрофинансовой компании в микрокредитную при наличии указанных облигаций.
2. Согласно п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона N 151-ФЗ микрокредитной компании запрещено выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.
Если микрофинансовая компания меняет статус на микрокредитную компанию в целях отсрочки для подготовки к выполнению требований по биометрической идентификации/аутентификации физических лиц при дистанционном оформлении договора займа, то лишается возможности выдавать физическим лицам займы на сумму, превышающую пятьсот тысяч рублей.
Согласно п. п. 6, 7, 7.1 ч. 4 ст. 14 Закона N 151-ФЗ Банк России требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений, дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и имеет право предписанием ввести ограничения деятельности микрофинансовой организации, в том числе ограничить микрофинансовой организации полностью или частично осуществление привлечения денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, выдачу займов, проведение иных операций, а также требовать замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа.
В связи с вышеизложенным предлагается рассмотреть возможность Банку России издать информационное письмо о неприменении мер воздействия в период с 01.03.2026 по 01.03.2027 за нарушение п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона N 151-ФЗ, если микрокредитная компания до 01.01.2026 имела статус микрофинансовой компании и предоставляла микрозаймы физическим лицам на сумму, превышающую 500 000 руб.
3. В соответствии с п. 2 ст. 9.1 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <5> контроль (надзор) в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и финансированию распространения оружия массового уничтожения осуществляется контрольными (надзорными) органами в соответствующей сфере деятельности.
--------------------------------
Согласно абз. 3 п. 5 ст. 9.1 Закона N 115-ФЗ порядок организации и осуществления Центральным банком Российской Федерации контроля (надзора) в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и финансированию распространения оружия массового уничтожения в отношении лиц, регулирование, контроль и надзор в сфере деятельности которых в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет Центральный банк Российской Федерации, определяется в соответствии с требованиями Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Закона N 115-ФЗ, иных федеральных законов, принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Согласно ст. 76.5 Федерального закона N 86-ФЗ Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры.
Кодекс РФ об административных правонарушениях предусматривает административную ответственность за различные нарушения в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Однако все они связаны либо с отсутствием системы внутреннего контроля, отсутствием информирования уполномоченных органов о соответствующих лицах и операциях, либо с установленным судом фактом легализации (отмывания) доходов или финансирования терроризма.
В связи с вышеизложенным предлагается рассмотреть возможность Банку России в случае выявления в период с 01.03.2026 по 01.03.2027 фактов нарушения микрофинансовыми компаниями п. 5.8-2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, не повлекших предусмотренные КоАП РФ последствия:
1) устанавливать в качестве срока для устранения нарушения дату не ранее 01.03.2027;
2) не применять меры, предусмотренные ст. 76.9-4 Федерального закона N 86-ФЗ.
4. Согласно ч. 14 ст. 9 Закона N 151-ФЗ с 01.03.2026 микрофинансовая компания в целях заключения договора потребительского займа в электронной форме обязана осуществлять идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных" в соответствии со ст. ст. 9 и 10 Закона N 572-ФЗ.
В соответствии с п. 7.1 ч. 4 ст. 14 Закона N 151-ФЗ в случае неоднократного в течение одного года нарушения микрофинансовой организацией требований Закона N 151-ФЗ, других федеральных законов, нормативных актов Банка России Банк России имеет право предписанием ввести ограничения деятельности микрофинансовой организации, в том числе ограничить микрофинансовой организации полностью или частично осуществление привлечения денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, выдачу займов, проведение иных операций, а также требовать замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа.
В связи с вышеизложенным предлагается рассмотреть возможность Банку России в случае выявления в период с 01.03.2026 по 01.03.2027 фактов нарушения микрофинансовыми компаниями ч. 14 ст. 9 Закона N 151-ФЗ:
1) устанавливать в качестве срока для устранения нарушения дату не ранее 01.03.2027;
2) не применять меры, предусмотренные п. 7.1 ч. 4 ст. 14 Закона N 151-ФЗ.
5. Согласно п. 1.5-8 ст. 7 Закона N 115-ФЗ микрофинансовые организации, присоединившиеся к договору об оказании услуг оператора финансовой платформы, вправе на основании договора поручать такому оператору финансовой платформы проведение идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, упрощенной идентификации клиента - физического лица, а также обновление информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах.
Учитывая специфику заключения сделок с использованием финансовой платформы, предполагающую высокое качество проводимой операторами финансовой платформы идентификации (без использования биометрии), а также в связи с отсутствием до декабря 2025 г. однозначной позиции регулирующих органов относительно правомерности поручения микрофинансовыми компаниями операторам финансовой платформы проведения идентификации заемщиков - физических лиц без использования ЕБС предлагается Банку России рассмотреть возможность не применять в период с 01.03.2026 по 01.03.2027 к микрофинансовым компаниям меры воздействия в случае нарушения ими п. 5.8-2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ и ч. 14 ст. 9 Закона N 151-ФЗ, если они поручают проведение идентификации операторам финансовой платформы.
Ответ: Департамент небанковского кредитования <1> рассмотрел письмо СРО <2> от 26.02.2026 (вх. от 26.02.2026) и сообщает следующее.
--------------------------------
<2> Саморегулируемая организация.
По вопросу 1
Для изменения вида микрофинансовой организации (далее - МФО) с микрофинансовой компании (далее - МФК) на микрокредитную компанию (далее - МКК) юридическое лицо должно соответствовать требованиям, предъявляемым к МКК Федеральным законом N 151-ФЗ <3>.
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ).
В частности, обязательным условием при изменении вида МФО является отсутствие у МФК обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися учредителями (участниками, акционерами), в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона N 151-ФЗ.
Согласно пункту 4 части 3 статьи 12 Федерального закона N 151-ФЗ МКК не вправе выпускать и размещать облигации.
Положения, предусматривающие возможность изменения вида МФО с МФК на МКК при наличии у МФК непогашенных облигаций, в Федеральном законе N 151-ФЗ не содержатся.
Наличие у МФО непогашенных облигаций по состоянию на дату представления в Банк России документов для изменения вида МФО с МФК на МКК может свидетельствовать о несоответствии МФО требованию пункта 4 части 3 статьи 12 Федерального закона N 151-ФЗ, предъявляемому к МКК, что согласно абзацу второму пункта 17 Указания Банка России N 5627-У <4> является основанием для принятия Банком России решения об отказе в изменении вида такой МФО с МФК на МКК.
--------------------------------
<4> Указание Банка России от 19.11.2020 N 5627-У "О ведении Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций".
В этой связи изменение вида МФО на МКК с непогашенными облигациями не может быть поддержано ввиду создания существенных рисков для инвесторов облигаций.
Дополнительно отмечаем, что планируется издание нормативного акта, направленного на поддержку МФК в условиях адаптации к новым требованиям законодательства. В частности, предусматривается возможность МФК учитывать в расчете капитала онлайн-займы, выданные связанной МКК, которые перешли к МФК по договору цессии.
По вопросам 2 - 5
Отмечаем, что Департамент совместно с заинтересованными структурными подразделениями Банка России на постоянной основе осуществляет мониторинг ситуации, складывающейся на рынке микрофинансирования, для оценки возможной разработки дополнительных мер поддержки, в том числе в части временного неприменения мер надзорного воздействия в отношении МФО. Информация о принимаемых мерах размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.
Заместитель директора Департамента
небанковского кредитования
Р.В.НОВИКОВ
24.04.2026
Начать дискуссию