Вопрос: У микрофинансовых организаций (МФО) - членов СРО возникают вопросы, связанные с порядком предоставления потребительских займов посредством операторов финансовых платформ (ОФП), деятельность которых регулируется Федеральным законом от 20.07.2020 N 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" (далее - Закон N 211-ФЗ).
В целях формирования единообразной правоприменительной практики на финансовом рынке предлагается представить разъяснения по следующим вопросам.
1. Каким образом МФО осуществляет перечисление суммы займа заемщику в случае заключения договора с использованием финансовой платформы?
Вправе ли МФО осуществлять предоставление займов заемщикам посредством ОФП путем перечисления суммы займа на специальный счет, открытый ОФП в порядке, предусмотренном ст. 6 Закона N 211-ФЗ?
Или МФО имеет право перечислять сумму займа заемщику путем зачисления на специальный счет заемщика, открытый у ОФП?
Допустимы ли оба указанных способа предоставления займов?
2. В случае предоставления займа посредством ОФП обязаны ли МФО соблюдать требования, предусмотренные ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которыми передача заемщику денежных средств по договору потребительского кредита (займа) возможна только после окончания "периода охлаждения", который отсчитывается с момента подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)?
Ответ: Департамент небанковского кредитования рассмотрел обращение СРО <1> от 04.06.2026 (вх. от 04.06.2026) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федеральных законов. Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
--------------------------------
<1> Саморегулируемая организация.
По вопросу 1
Согласно части 3 статьи 5 Федерального закона от 20.07.2020 N 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" (далее - Федеральный закон N 211-ФЗ) денежные средства получателя финансовых услуг могут перечисляться с использованием финансовой платформы только на счет финансовой организации или эмитента, с которыми он совершил соответствующую сделку, на специальный счет оператора финансовой платформы (далее - ОФП), а также на банковский счет (счет по вкладу) самого получателя финансовых услуг.
Исходя из изложенного выдача микрофинансовой организацией (далее - МФО) займа получателю финансовых услуг (заемщику - физическому лицу) с использованием финансовой платформы возможна посредством перечисления денежных средств:
на банковский счет получателя финансовых услуг;
на специальный счет оператора финансовой платформы <2>.
--------------------------------
<2> Периметр разрешенных операций по специальному счету регламентирован в части 4 статьи 6 Федерального закона N 211-ФЗ.
Под определением "специальный счет", установленным Федеральным законом N 211-ФЗ, понимается номинальный счет, открытый владельцу-ОФП в кредитной организации, соответствующей установленным Федеральным законом N 211-ФЗ требованиям, предназначенный для совершения определенных Федеральным законом N 211-ФЗ операций с денежными средствами, принадлежащими бенефициарам - участникам финансовой платформы, и используемый при совершении финансовых сделок участниками финансовой платформы.
При этом в соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона N 211-ФЗ специальный счет открывается ОФП независимо от присоединения получателя финансовых услуг к договору об оказании услуг ОФП. Договор специального счета заключается между кредитной организацией и владельцем счета - ОФП без участия бенефициаров.
Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) установлено, что договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Таким образом, в случае заключения договора потребительского займа с использованием финансовой платформы договор потребительского займа следует считать заключенным с момента перечисления денежных средств на специальный счет ОФП, открытый в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 211-ФЗ, так как права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, принадлежат заемщику как бенефициару по такому счету.
Дополнительно сообщаем, что согласно пункту 9 части 1 статьи 4 Федерального закона N 211-ФЗ в правилах финансовой платформы должны содержаться порядок исполнения указаний получателя финансовых услуг, в том числе срок направления распоряжений ОФП в кредитную организацию о совершении операций по специальному счету на основании указания получателя финансовых услуг.
С учетом части 5 статьи 9 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ), в соответствии с которой издан Приказ Банка России <3>, денежные средства по договору потребительского займа, заключенному с использованием сети Интернет, предоставляются МФО заемщику при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств.
--------------------------------
<3> Приказ Банка России от 28.08.2025 N ОД-1897 "Об установлении признаков совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств" (далее - Приказ Банка России N ОД-1897).
Отмечаем, что МФО вправе использовать любые способы (инструменты) установления совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств, в случае если использование данных способов (инструментов) позволяет установить такое совпадение сведений, которое соответствует установленным Приказом Банка России N ОД-1897 признакам и всем указанным в нем условиям установления этих признаков.
Условия установления признаков совпадения сведений предусматривают в том числе необходимость соблюдения МФО требований законодательства, в частности Федерального закона N 151-ФЗ, Федерального закона N 395-1 <4> и Федерального закона N 152-ФЗ <5>, и не предполагают раскрытие МФО информации, составляющей персональные данные заемщиков МФО, их банковскую тайну и тайну об операциях в МФО, третьим лицам без согласия физических лиц.
--------------------------------
<4> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
<5> Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".
При этом способы (инструменты) проверки совпадения сведений определяются внутренним документом МФО, которым предусматриваются мероприятия по противодействию заключению договоров потребительских онлайн-займов без добровольного согласия клиента.
Таким образом, с учетом того, что перечисление денежных средств получателя финансовых услуг на специальный счет ОФП является одной из возможностей, предусмотренных Федеральным законом N 211-ФЗ, полагаем возможным предоставление МФО займов путем перевода денежных средств на специальный счет ОФП при условии соблюдения МФО требований законодательства об установлении совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств.
По вопросу 2
Предоставление МФО потребительского займа с использованием финансовой платформы в порядке, предусмотренном Федеральным законом N 211-ФЗ, является способом предоставления потребительского займа и не снимает с МФО обязанности по соблюдению требований Федерального закона N 353-ФЗ, в том числе требования части 9.3 статьи 7 указанного Федерального закона.
Заместитель директора Департамента
небанковского кредитования
Р.В.НОВИКОВ
21.07.2026
Начать дискуссию