№ 35-4-1-1/95 от 13.03.2024 О вопросах, связанных с расчетом МФО величины среднемесячного дохода заемщика

Вопрос: У саморегулируемой организации союза микрофинансовых организаций (далее - СРО) возникли вопросы, касающиеся правильного подхода к расчету величины среднемесячного дохода заемщика согласно Указанию Банка России N 6579-У <1> в дополнение к обращению СРО от 29.12.2023 и с учетом ответного Письма Банка России от 07.02.2024 N 35-4-1-1/42.

--------------------------------

<1> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".

Согласно последнему абзацу пп. 3.1.7 Указания Банка России N 6579-У, в случае если величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с настоящим подпунктом, превышает величину среднемесячного дохода заемщика, рассчитанную с использованием иной имеющейся у кредитной организации или микрофинансовой организации информации, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), в качестве величины дохода заемщика принимается величина среднемесячного дохода, рассчитанная с использованием такой информации.

Если величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с пп. 3.1.7 Указания Банка России N 6579-У, превышает величину среднемесячного неподтвержденного дохода заемщика, указанного в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), при этом среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за четыре квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе <2>, опубликованной на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети Интернет в соответствии с п. 2 Распоряжения Правительства Российской Федерации от 06.05.2008 N 671-р <3>, ниже величины среднемесячного неподтвержденного дохода заемщика, указанного в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), какую величину принимать для расчета величины среднемесячного дохода заемщика?

--------------------------------

<2> Предусмотрено позицией 1.9.7 разд. I Федерального плана статистических работ, утвержденного Распоряжением Правительства Российской Федерации от 06.05.2008 N 671-р.

<3> Распоряжение Правительства РФ от 06.05.2008 N 671-р "Об утверждении Федерального плана статистических работ" (вместе с "Федеральным планом статистических работ") (ред. от 16.12.2023).

Пример N 1

Вопросы по примеру N 1

1. Корректно ли считать, что п. 3.1.7 Указания Банка России N 6579-У не обязывает всегда выбирать минимум из величин заявленного дохода и дохода по данным БКИ, а только устанавливает верхнюю границу для оценки величины дохода по данным БКИ на уровне заявленного заемщиком дохода?

2. Имеет ли МФО право определить сумму дохода заемщика в размере 70 000,00 руб., заявленного и верифицированного дохода, с учетом того, что сумма займа составляет менее 50 000,00 руб. и, следовательно, сумма заявленного дохода не подлежит обязательному ограничению данными Росстата по среднедушевому доходу?

Пример N 2

Вопросы по примеру N 2

1. Имеет ли МФО право определить величину дохода заемщика в размере 60 000,00 руб. исходя из данных кредитного отчета?

2. Какая сумма дохода (70 000,00 руб. или 20 000,00 руб.) должна использоваться в данном случае как верхняя граница оценки дохода в соответствии с пп. 3.1.7 Указания Банка России N 6579-У с учетом требования п. 3.1.6 Указания Банка России N 6579-У в части ограничения предельной величины заявленного дохода величиной среднедушевого дохода по данным Росстата?

Ответ: Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 20.02.2024 о разъяснении положений Указания Банка России N 6579-У <1> и направляет свою позицию.

--------------------------------

<1> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".

В соответствии с подпунктом 1.1.29 пункта 1.1 и абзацем вторым пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У для целей расчета показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) микрофинансовая организация (далее - МФО) осуществляет расчет величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с подходом или несколькими подходами, предусмотренными подпунктами 3.1.1, 3.1.6, 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, в зависимости от установленной в Методике МФО <2> приоритетности использования указанных подходов.

--------------------------------

<2> Внутренний документ МФО, указанный в пункте 1.1 Указания Банка России N 6579-У.

При применении в качестве приоритетного подхода в целях расчета величины среднемесячного дохода заемщика подхода, установленного подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, в случае если величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с указанным подходом, превышает величину среднемесячного дохода заемщика, рассчитанную с использованием иной имеющейся у МФО информации, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении займа, в качестве величины дохода заемщика принимается величина среднемесячного дохода, рассчитанная с использованием такой информации.

При этом сравнение величины среднемесячного дохода, рассчитанной с использованием такой информации, со средним арифметическим значением среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанным за четыре квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе, опубликованной на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (далее - величина дохода заемщика по данным Росстата), не требуется.

Вместе с тем обращаем внимание, что положения абзаца седьмого подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У подлежат применению при наличии у МФО иной информации о величине среднемесячного дохода заемщика, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа). Если МФО обладает указанной информацией, соответствующие положения подлежат обязательному применению.

Таким образом, в отношении приведенных в письме вопросов отмечаем следующее.

По примеру N 1

В отношении вопроса 1 примера N 1

В соответствии с абзацем седьмым подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У МФО уменьшает величину среднемесячного дохода заемщика, рассчитанную с использованием сведений из кредитных отчетов, до величины среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной с использованием иной информации, имеющейся у МФО.

МФО может не применять абзац седьмой подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У только при отсутствии у МФО иной информации о доходе заемщика, величина которого меньше величины, рассчитанной в соответствии с указанным подпунктом.

При этом иная информация о доходах заемщика в указанном случае может быть получена как из данных, содержащихся в подтверждающих документах, предусмотренных примерным перечнем <3>, так и из иных подтверждающих доход заемщика документов.

--------------------------------

<3> Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, в приложении 1 к Указанию Банка России N 6579-У.

В отношении вопроса 2 примера N 1

Для определения величины среднемесячного дохода заемщика сведения о доходах заемщика, указанные им в заявлении о предоставлении потребительского займа (далее - величина заявленного дохода), используются ограниченно:

- либо в сравнении с данными о величине дохода заемщика по данным Росстата (в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У);

- либо путем уменьшения соответствующей величины посредством использования МФО методик оценки платежеспособности заемщика (в соответствии с абзацем четвертым подпункта 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У).

В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с Методикой МФО в качестве приоритетного подхода установлен подход, предусмотренный подпунктом 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, то для целей расчета ПДН в приведенном примере N 1 МФО может учитывать доход заемщика в размере 70 000,00 руб., уменьшенный МФО в соответствии с методикой оценки платежеспособности заемщика.

По примеру N 2

В отношении вопроса 1 примера N 2

Да, может, если в соответствии с Методикой МФО в качестве приоритетного подхода для расчета величины среднемесячного дохода заемщика установлен подход, предусмотренный подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, и при условии, что данное значение, в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, соответствует установленным в Методике МФО критериям оценки достоверности и актуальности.

В отношении вопроса 2 примера N 2

Положения абзаца седьмого подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У подлежат применению при одновременном соблюдении следующих условий:

- МФО обладает иной информацией (кроме сведений из кредитных отчетов) о величине среднемесячного дохода заемщика, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа);

- величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная с использованием сведений из кредитных отчетов, превышает величину среднемесячного дохода заемщика, рассчитанную с использованием соответствующей иной информации.

Принимая во внимание, что в приведенном примере величина среднемесячного дохода, рассчитанная с использованием сведений из кредитных отчетов (в размере 60 000,00 руб.), не превышает величину заявленного дохода (в размере 70 000,00 руб.), положения абзаца седьмого подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У не подлежат применению.

Заместитель директора Департамента

финансовой стабильности

Е.Л.РУМЯНЦЕВ

13.03.2024