Вопрос: Возник вопрос относительно порядка выполнения микрофинансовой организацией <1> обязанности по расчету показателя долговой нагрузки <2> заемщика при увеличении среднемесячного платежа <3> по потребительскому кредиту (займу), за исключением потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, установленной п. 2 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
--------------------------------
<1> Далее - МФО.
<2> Далее - ПДН.
<3> Далее - СП.
Исходя из норм Приложения 1 к Положению Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" МФО в качестве источника формирования кредитной истории должна рассчитать величину СП по договору денежного займа (кредита) в результате наступления событий, которые в том числе не влекут обязанность расчета ПДН. Например, возникновение просроченной задолженности или изменение ее размера или изменение условий договора займа с существенным увеличением срока возврата займа в связи с предоставлением льготного периода, которое приводит к снижению величины СП.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" микрофинансовая организация обязана по каждому заемщику рассчитать ПДН заемщика при принятии решения об увеличении размера СП по потребительскому кредиту (займу). В связи с тем что кредитор, как указано выше, может рассчитывать СП несколько раз в течение срока действия договора займа без обязанности рассчитывать при этом ПДН, возникает вопрос о величинах СП, являющихся объектами сравнения для применения п. 2 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Правильно ли, что для оценки возникновения обязанности, предусмотренной п. 2 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, необходимо сравнить величину СП, определенную при первоначальном (предыдущем) расчете ПДН по договору, и величину СП, определенную в связи с принятием МФО решения о повышении СП по данному договору? То есть величины СП, определенные кредитором в связи с наступлением событий, не влекущих в соответствии с законом обязанность МФО по расчету ПДН, для выполнения обязанности, предусмотренной п. 2 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, к учету не принимаются?
Ответ: Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 04.02.2025 (далее - обращение) и направляет свою позицию.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по толкованию Федерального закона N 353-ФЗ <1>. Вместе с тем по вопросам обращения рекомендуем исходить из следующего.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно пункту 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ микрофинансовая организация (далее - МФО) осуществляет расчет показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа (далее - СП) <2> по потребительскому займу, за исключением потребительских займов с лимитом кредитования.
--------------------------------
<2> За исключением случая, предусмотренного пунктом 1 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
События, в связи с наступлением которых МФО обязаны рассчитать величину СП по договору денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту), перечислены в пункте 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П <3>.
--------------------------------
<3> Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
Случаи расчета величины СП, приведенные в обращении, предусмотрены подпунктами 2.3 и 2.4 пункта 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П, при применении которых в совокупности с положениями пункта 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ следует учитывать следующее.
1. При расчете величины СП в соответствии с подпунктом 2.3 пункта 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П
МФО обязана осуществить расчет ПДН, если в результате изменения условий обязательства заемщика величина СП с учетом принятия соответствующего решения превышает последнее актуальное значение величины СП, рассчитанное в результате наступления событий, перечисленных в подпунктах 2.1 - 2.3, 2.7 пункта 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П.
Например, заем был предоставлен 15.01.2025 (величина СП = 150 рублей). 01.02.2025 по указанному займу была рассчитана величина СП в связи с принятием решения о пролонгации соответствующего договора (величина СП = 100 рублей). 15.02.2025 по этому же займу было принято решение об увеличении величины СП до 120 рублей. В указанном случае ПДН должен быть пересчитан МФО не позднее даты принятия такого решения, то есть 15.02.2025.
2. При расчете величины СП в соответствии с подпунктом 2.4 пункта 2 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П
С учетом формул расчета величины СП, приведенных в пунктах 5 и 6 приложения 1 к Положению Банка России N 758-П, при возникновении по договору денежного займа (кредита) просроченной задолженности величина СП "автоматически" увеличивается на размер указанной задолженности без принятия МФО решения об увеличении величины СП. В связи с этим в указанном случае МФО не обязана рассчитывать ПДН в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Заместитель директора Департамента
финансовой стабильности
Е.Л.РУМЯНЦЕВ
24.02.2025