Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с запросами банков - членов АРБ, касающимися процедуры определения признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов.
1 сентября 2025 г. вступил в силу Приказ Банка России от 07.08.2025 N ОД-1765 "Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов" (далее - Приказ).
В практической деятельности кредитных организаций возникли следующие вопросы, связанные с реализацией Приказа.
1. В соответствии с п. 2 Приложения к Приказу признаком выдачи наличных без добровольного согласия клиента является наличие превышения установленного правилами платежной системы времени направления ответа на запрос (APDU (application protocol data unit) - команда) в рамках взаимодействия банкомата и платежной карты или токенизированной (цифровой) платежной карты.
Из описания данного признака не ясно, каким образом банк - эмитент карты может осуществлять проверку лимита времени на получение ответа на запрос в платежную систему, если держатель карты использует банкомат стороннего банка. Правильно ли считать, что такая обязанность существует только для банка - владельца банкомата?
2. В соответствии с п. 4 Приложения к Приказу признаком выдачи наличных без добровольного согласия клиента является направление запроса на выдачу наличных денежных средств в течение 24 часов с момента предоставления кредитных (заемных) денежных средств или кредитной карты, увеличения лимита на выдачу наличных денежных средств или лимита кредитования (по кредитным картам).
Указанная норма не содержит конкретной информации об источнике предоставления банковского кредита. В частности, банком-заимодавцем может быть как банк, выпустивший карту, так и банк - владелец банкомата, а также иной банк. Соответственно, возникает вопрос: у какого банка возникает обязанность осуществлять проверку на основании п. 4 Приложения к Приказу?
Учитывая практическую важность поставленных вопросов, просим Вас, уважаемая Алла Станиславовна, высказать по ним официальную позицию Банка России.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Департаментом национальной платежной системы Банка России.
Ответ: Департамент информационной безопасности Банка России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 24.09.2025 N А25-02/5-352 и сообщает следующее.
По вопросу 1. В связи с повышенными рисками мошеннических действий при выдаче наличных денежных средств третьим лицам через банкоматы бесконтактным способом с использованием технологии NFC, в частности с использованием NFC Gate, приказом Банка России N ОД-1765 <1> в качестве одного из признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов (далее - признаки) определено наличие превышения установленного правилами платежной системы времени направления ответа на запрос (APDU (application protocol data unit) - команда) в рамках взаимодействия банкомата и платежной карты или токенизированной (цифровой) платежной карты (пункт 2 указанного приказа Банка России).
--------------------------------
<1> Приказ Банка России от 07.08.2025 N ОД-1765 "Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов".
В соответствии с абзацем первым статьи 24.3-1 Закона N 395-1 <2> проверку на наличие признаков обязана осуществить кредитная организация, предоставившая клиенту платежную карту.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Признак, установленный пунктом 2 приложения к приказу Банка России N 1765-ОД, применим для случаев, когда кредитная организация, предоставившая клиенту платежную карту, одновременно является кредитной организацией - владельцем банкомата, через который осуществляется запрос на выдачу наличных денежных средств.
Вместе с тем кредитным организациям - владельцам банкоматов рекомендуется реализовать механизм проверки таймаута ответа на команду GENERATE AC на стороне банкомата в соответствии с выпущенным АО "НСПК" 06.06.2025 операционным бюллетенем #10.2025 "О повышении устойчивости инфраструктуры к атакам с использованием NFC Gate" и в случае, если время ответа превышает 240 мс, указанным кредитным организациям следует отказать в проведении такой операции и рекомендовать клиенту использовать физическую платежную карту.
По вопросу 2. В соответствии с абзацем первым статьи 24.3-1 Закона N 395-1 проверку на наличие признаков обязана осуществить кредитная организация, предоставившая клиенту платежную карту.
Таким образом, кредитная организация, предоставившая клиенту платежную карту, применяет признак, установленный пунктом 4 приложения к приказу Банка России N ОД-1765, при наличии у нее такой информации.
Заместитель директора Департамента
информационной безопасности
А.О.ВЫБОРНОВ
11.11.2025