В конце 2011 года на российском эквайринговом рынке была осуществлена одна из первых масштабных сделок. В ее рамках компанией UCS был приобретен у Альфа-банка (одного из лидеров эйквайринга в России) бизнес наземного (корпоративного) эквайринга. Сегодня уже можно подвести первые итоги столь значимой сделки. Согласно Е. Виноградовой, зам. генерального директора UCS, сделка стоила трудов. Например, увеличилась региональная сеть компании, филиалы которой теперь расположены во всех городах-миллионниках страны, где Альфа-банк обладал сильными позициями. Штат сотрудников вырос на 18 %.
Интересно, что до этой сделки лидерами российского рынка эквайринга были Сбербанк России (приблизительно 42 %общего рынка), UCS (25 %) и Альфа-Банк (8%). Первая тройка эйквайеров значительно оторвалась от основной группы банков (Газпромбанка, ВТБ, Банка Русский Стандарт). После покупки Альфа банка доля UCS достигла 32 %, ощутимо приблизившись с показателями Сбербанка.
Общеизвестно, что эквайринговые тарифы на российском рынке, принципы их построения, а также методы работы эквайеров с мерчантами несколько отличаются от аналогичных тарифов и методов, практикуемых на рынках Европы и США. Например, на западных рынках ставки по дебетовым и по кредитным картам сильно отличаются. Так, когда банк предоставляет держателю карты период кредитования на 50 дней и держатель аккуратно производит все выплаты по кредиту, эмитент карты не зарабатывает на кредитовании, а имеет возможность заработать лишь на эквайринге, получив свой процент по ставке Interchange fee, для этого и установлены некие разумные ставки Interchange fee для кредитных карт.
Когда же речь идет о дебетовых картах, банк имеет возможность заработать на средствах, размещенных на карточном счете клиента. Поэтому на Западе, например, за обслуживание транзакции по дебетовой карте эквайер берет с предприятий торговли и сервиса буквально копейки, потому что ставки Interchange fee – минимальны. И, соответственно, эмитент дебетовой карты получает эти же самые копейки через платежную систему в соответствии со ставками Interchange fee по дебетовым картам.
Однако в России исторически сложилось так, что отечественные банки на БИНе, который называется «дебетовый», могут выпускать кредитные продукты, а на «кредитном» БИНе – выпускать дебетовые продукты. Более того, на карте визуально это не отображается никаким образом. И мерчант, который принял карту к оплате, не может определить, какой из продуктов – дебетовый или кредитный – он принял к обслуживанию в своей сети, поскольку нет существенных различий в ставках Interchange fee между дебетовыми и кредитными картами.
Для того чтобы в России ввести западную модель, предусматривающую построение тарифов различных уровней на обслуживание дебетовых и кредитных карт, необходимо, как минимум, провести перевыпуск эмитированных карт и поменять все подходы. Сделать это быстро не получится: сегодня жизненный цикл банковской карты составляет, как минимум, 2–3 года, а совокупный объем эмитированных в России карт уже приближается к 200 млн. карт. При этом установление ставок Interchange fee – полностью прерогатива МПС Visa и MasterCard.
Компания GateLine.Net, осуществляющая процессинг кредитных карт через интернет с 2005 года, пока успешно справляется со всеми проблемами, преследующими отечественных банков-эквайеров. Заслужившая уважение своих партнеров система GateLine.Net принимает карты и Visa, и MasterCard, применяя 3-D Secure для обеспечения более высокого уровня безопасности оплаты услуг.