Некогда брать взаймы было признаком крайней нужды. Реалии изменились, но образ типичного заемщика до сих пор овеян стереотипами и предрассудками. По статистике, в 2016 году общая сумма микрозаймов составила более 100 миллиардов рублей, а в 2017 году может достигнуть 300 миллиардов. С 2015-2016 года объем рынка МФО вырос более чем в два раза. Значит ли это, что россияне стали беднее?
Оформление кредита или займа нередко трактуется как крайняя степень бедности и неуспеха в делах. Однако, реальность выглядит иначе. Банки и микрофинансовые организации уже максимально далеки от шекспировских ростовщиков, а заемщики давно уже не занимают деньги, чтобы купить запрещенные джинсы или чехословацкий телевизор. Согласно статистике МФО, представленных на аналитическом сайте Лоандо, за последние годы портрет типичного заемщика кардинально изменился.
Как изменились клиенты МФО за 4 года
История рынка микрофинансирования в России началась в 90-х, а к мировым стандартам приблизилась только в конце 2000-х, в результате чего статистика, отражающая структуру заемщиков, появилась всего несколько лет назад. Но даже на ее основании можно сделать определенные выводы, какие тенденции преобладают на рынке микрофинансирования и в обществе. Статистика под условным названием «портрет клиента МФО» составляется каждый год, начиная с 2013-го. Она отображает возраст, профессию, семейный статус и имущественное положение заемщиков. А с тех пор, как банки и МФО проверяют нас в соцсетях , эта информация становится все разнообразнее.
Если говорить о возрасте заемщика, то он практически не изменился - это по-прежнему молодой человек около тридцати лет. Зато статистика относительно пола и образования претерпела значительные изменения. Если в 2012-2015 годах займы брали и мужчины и женщины поровну, то в 2017 году мужчины проявили себя как более активные получатели займов. Если же говорить об образовании, то теперь количество заемщиков с высшим образованием перевешивает количество заемщиков со средним. Также существенно выросла доля заемщиков, находящихся в браке.
Таким образом, типичный портрет клиента МФО – это молодой мужчина с высшим образованием, находящийся в браке. Какой вывод можно из этого сделать? Значит ли это, что люди стали беднее, а с финансовыми проблемами столкнулись те, кто ранее находился в привилегированном положении? Совсем не обязательно. Рост популярности так называемых мгновенных займов среди россиян связан не только и не столько с бедностью, сколько с совершенствованием маркетинговых механизмов и ростом количества пользователей интернета и социальных сетей. Одним словом, все больше людей узнает о возможности быстрых займов. В этом заключается принцип успешного бизнеса: связь с твоей целевой аудиторией неизбежно связан с охватом более широкой аудитории. Раньше, до эпохи массового интернета, у МФО просто не было возможности рассказать о себе.
Как займы отражают состояние общества
В результате, МФО стали более популярны среди тех слоев, которые до этого в данных услугах не нуждались. Сравнивая цели займов, можно увидеть появление новых позиций – путешествия и отпуска. Несколько лет назад непредвиденные траты клиентов МФО касались ремонта, лечения и покупки бытовой техники, так что вывод напрашивается противоположный – люди перестали покупать вещи и начали покупать впечатления. Разумеется, нельзя сказать, что типичный клиент МФО – это расслабленный хипстер, работающий по фрилансу в Индии (хотя и такое случается), но тенденция, как говорится, налицо.
Займы также часто берут на импульсивные покупки, чтобы купить на распродаже понравившуюся вещь, а долг вернуть через несколько дней. Нередко к услугам микрофинансовых организаций прибегают представители малого и даже среднего бизнеса – ведь банки гораздо менее охотно идут с ними на сотрудничество. Все более популярными становятся быстрые займы среди студентов или выпускников ВУЗов – например, на оплату дополнительных языковых курсов. Распространилась мода на быстрые займы и среди пенсионеров – ведь если раньше МФО неохотно кредитовали стариков, то сейчас, чтобы повысить свою конкурентоспособность, становятся все более открытыми для самых разных возрастов.
Подводя итог, можно сказать, что рост популярности микрофинансовых организаций не связан напрямую с уменьшением доходов населения, хотя и может реагировать на него. Дело скорее в том, что российское общество встраивается в общемировую практику активного использования займов и кредитов. Люди начали лучше понимать, как заставить займ работать на будущее? Развитие института кредитования свидетельствует об эффективном обращении денежных масс в стране, повышении финансовой грамотности населения и многом другом, без чего невозможно экономическое развитие в XXI веке.