Вполне понятно стремление каждого человека жить без долгов. Именно поэтому многие люди стремятся выплатить кредит как можно скорее или, если уж нет такой возможности, то хотя бы сделать так, чтобы ежемесячная выплата не очень обременяла бюджет. Имеет ли смысл погашать кредит досрочно – частично или полностью – и какую выгоду можно от этого получить?
Бытует мнение, что проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь – до начала выплаты «тела» кредита – и поэтому досрочное погашение имеет смысл только в первые месяцы срока кредита. Действительно, существует и такая схема погашения займа, но даже в этом случае досрочное погашение позволяет значительно сэкономить на процентах. Впрочем, не вдаваясь в подробности аннуитетной и дифференцированной схем, давайте попробуем рассчитать досрочное погашение кредита при помощи калькулятора, например, на сайте Ситибанка, чтобы на конкретном примере увидеть, можно ли сэкономить при частичном досрочном погашении кредита.
Примерный расчет в зависимости от цели
Предположим, в октябре 2016 года вы взяли потребительский кредит на 500 000 рублей на пять лет по ставке 14% годовых. Ежемесячно вы выплачивали банку по 11 634 рубля, а спустя 2,5 года у вас появилась возможность выплатить по этому кредиту сразу 200 000 рублей. Такая выплата позволит вам сократить оставшийся срок кредита или уменьшить размер ежемесячной выплаты по нему.
Если цель – сократить срок кредита, то вместо оставшихся 2,5 лет вы будете выплачивать кредит 9 месяцев. При этом вы сэкономите на процентах по кредиту 50 777 рублей (за счет сокращения оставшейся суммы и срока).
Если же вы готовы продолжать платить по кредиту запланированные 2,5 года, то за счет уменьшения остатка суммы к выплате и перерасчета процентов вы сэкономите 38 225 рублей, при этом ежемесячный платеж уменьшится до 3690 рублей.
Главное – вовремя предупредить
Как видно, досрочное погашение может быть весьма выгодным. Правда, раньше банки всегда стремились усложнить эту процедуру для заемщиков, ведь ваша экономия – это их убыток. Но сегодня в большинстве случаев препятствий к этому нет: достаточно заблаговременно (за месяц) предупредить банк о своем намерении частично или полностью оплатить оставшуюся часть долга. Это можно сделать в отделении банка или по телефону. При оформлении заявки нужно выбрать способ изменения дальнейшей схемы выплат – в пользу уменьшения ежемесячного платежа или же в пользу сокращения срока кредита.
В любом случае после внесения нужной суммы на счет ваша жизнь станет немного проще, кредитная история – лучше, а совесть – спокойнее.