Практически все банки, работающие в части кредитования с физическими лицами, предлагают услугу рефинансирования. По сути это перевод кредита на обслуживание в другой банк. Если рассматривать с технической стороны - оформление нового кредитаи досрочное гашение за его счет ранее оформленных. Перекрыть можно как один, так и несколько ссуд сразу.
Если изучить ставки по программам рефинансирования, они кажутся довольно выгодными. Сбербанк установил 12,9% для сделок на сумму от 500 000 рублей и 13,9% - до 500 000. В ВТБ базовые ставки для незарплатных клиентов начинаются от 12,9% (от 10,2%, если заемщик подключается к страхованию). Райффайзенбанк при отсутствии страховки проводит рефинансирование под 11,99-12,99%.
Низкие ставки по программам рефинансирования достигаются за счет:
высокого качества заемщиков. Программы доступны только благонадежным заемщикам, которые несут минимум рисков;
расширенного пакета документов, в который входят справки, документы от прежних кредиторов (в том числе о качестве выплаты прежней ссуды).
При наличии “на руках” кредита, выданного под стандартные 15-18%, люди задумываются о рефинансировании. Разница кажется довольно существенной. Но по факту не всегда перекредитование приведет к снижению переплаты.
Когда стоит делать рефинансирование
Чем моложе перекрываемый кредит, тем больше выгоды получит заемщик. Если с момента оформления ссуды прошло уже больше половины срока, расчет покажет, что выгодны не будет или она окажется минимальной.
“Стандартно кредиты погашаются по аннуитетному графику. Платеж всегда одинаков по размеру, но разный по составу. Если в начале выплат платеж практически полностью состоит из процентов, то чем ближе к концу срока, тем меньше в нем процентов и больше основного долга. Большую часть процентов заемщики выплачивают в начале действия кредита. А сумма основного долга, которая и уходит в кредит при рефинансировании, снижается медленно. В итоге, если сделать расчеты, выгода оказывается не такой очевидной, а порой ее и не будет вовсе” - аналитик сервиса Бробанк.ру Русанова Ирина.
Например, рассмотрим кредит в 300000, который был оформлен под 17% годовых на 5 лет (ежемесячный платеж - по 7456, переплата - 147346). Для расчета используем обычный кредитный калькулятор:
через полгода основной долг снизится только до 280000. При оформлении в этот момент рефинансирования под 13% на оставшийся срок в 4,5 года получим снижение платежа до 6870. Выгода составит 31644 рубля;
при рефинансировании на этих же условиях через год сумма основного долга, ушедшая в новый кредит, составит 258400. Раскидываем ее под 13% на оставшиеся 4 года. Получаем платеж в 7286. Общая выгода - 8160 рублей.
Можно сказать, что в этом случае оформление рефинансирования выгодно в течение первого года срока жизни ссуды, далее смысла в нем уже не будет.
Рефинансирование актуально не для всех
Наибольший смысл в рефинансировании - у тех, кто брал кредиты под большие проценты. Например, заемщик брал кредит без справок под 25%, а теперь может предоставить справки. Если начальная ставка была высокой, то смысл в проведении перекредитования гораздо больше. И период выгодности сделки тоже будет больше. Не год как в описанном выше случае, а, например 2-2,5 года при начальном сроке в 5 лет.
Если с момента оформления кредита прошло уже больше половины срока, выгоды от рефинансирования уже не будет, переплата не станет меньше. А порой и вовсе окажется больше.
Перед проведением рефинансирования всегда делайте расчеты. Если визуально между ставками 17% и 13% есть большая разница, то при расчетах выгодности она уже не будет казаться такой.