Карта с кредитным лимитом позволяет расплачиваться за товары и услуги в торговых точках, получать выгоду в виде кэшбэка, не платить проценты банку. Перечисленные преимущества, как правило, вступают в силу только при соблюдении определённых условий. Поэтому прежде чем выбрать кредитную карту, стоит ознакомиться с её основными характеристиками: длительностью и условиями льготного периода, размером процентной ставки, наличием комиссий, возможностью получения кэшбэка и так далее.
На какие параметры обратить внимание при выборе карты?
Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, необходимо изучить реальные ценовые условия банка. Если на сайте отсутствует данная информация, можно позвонить в службу поддержки или обратиться в отделение. Правила выбора кредитной карты подразумевают рассмотрение 7 основных ключевых параметров. По следующей ссылке можно ознакомиться с лучшими кредитными картами, представленными на рынке.
Льготный период
Грейс-период / беспроцентный период — под этим понятием подразумевается срок, в течение которого клиент может пользоваться средствами банка без уплаты процентов. При изучении условий карточки стоит обратить внимание на следующие особенности льготного периода:
- Срок. Чем больше времени даётся на погашение, тем выгоднее. В зависимости от требований конкретного банка длительность беспроцентного периода составляет от 50 до 120 дней.
- Правила расчёта. Владелец карты должен понимать, с какой даты начинается отсчёт дней, отведённых на погашение. Это может быть определённое число или дата совершения первой покупки. Принцип расчёта должен быть простым и понятным без подводных камней и неоднозначных условий, иначе это может привести к нежелательным расходам.
- Условия предоставления. Как правило, действие льготного периода распространяется только на безналичные покупки товаров и услуг. При снятии наличных проценты начисляются с первого дня. Однако на рынке можно найти предложения, грейс-период по которым распространяется также и на выдачу кредитных средств.
Чтобы комфортно пользоваться карточкой и не беспокоиться о несвоевременном погашении, стоит уточнить у сотрудников о наличии возможности отслеживания сроков льготного периода в онлайн-сервисах либо получения напоминаний по СМС.
Процентная ставка
Очевидно, что меньший процент будет более выгодным для клиента. Однако при предварительном изучении условий продукта нужно обращать внимание не только на размер, но и на тип процентной ставки — фиксированная или индивидуальная. В первом случае размер процента известен ещё до рассмотрения заявки клиента.
Во втором случае банк указывает минимальное значение (например, от 12,9%) и объясняет такую тарифную политику индивидуальным подходом к клиенту. Конечная одобренная ставка на практике оказывается выше заявленной. При подписании кредитной документации рекомендуется обращать внимание на реальную стоимость заёмных средств.
Кредитный лимит
Данный параметр определяется исходя из платёжеспособности клиента, его кредитной истории, потребности в заёмных средствах. В отличие от процентной ставки, которая указывается в минимальном значении, в условиях кредитования банки отражают максимально возможную сумму лимита. Обычно она составляет 300 тысяч рублей для классических и от 500 тысяч до 1 миллиона рублей — для золотых кредитных карт.
Если клиент планирует расплачиваться карточкой только в рамках льготного периода, то в большом лимите нет необходимости, так как при беспроцентном использовании нужно возвращать все потраченные средства. Снимать с карточки крупные суммы не рекомендуется, для этих целей лучше взять кредит.
Кэшбэк
При подборе карты необходимо уточнить, участвует ли она в программе лояльности. При рассмотрении этого параметра важно учитывать следующие характеристики:
- процент кэшбэка (от 0,5 до 10%);
- условия начисления кэшбэка (за какие операции можно вернуть деньги, есть ли возможность выбора любимых категорий с повышенным процентом);
- варианты использования накопленных баллов (перевод в рубли, оплата авиабилетов, скидки в партнёрской сети).
Некоторые банки выпускают кобрендинговые кредитные карты, владельцы которых могут получать бонусы от партнёров, участвовать в розыгрышах и акциях.
Возможность снятия наличных
Держатель кредитной карточки при необходимости может обналичить средства с неё. Данная операция доступна по всем кредитным картам.
Переплата в этом случае может состоять из следующих пунктов:
- Комиссия за снятие — 3-6% от суммы. Банки определяют минимальный размер платы — от 290 до 500 рублей за операцию.
- Начисленные проценты на снятую сумму, включая размер списанной комиссии (если льготный период не действует).
- Комиссия другого банка (в случае снятия в стороннем банкомате).
Если пользователь планирует снимать деньги с кредитки, то рекомендуется обратить внимание на доступность банкоматов банка-эмитента и его партнёров.
Минимальный платёж
Клиенту ежемесячно необходимо вносить минимальный обязательный взнос. Обычно он включает в себя:
- начисленные на текущую дату проценты (если есть);
- штрафы (если есть);
- 3-8% от суммы долга (в зависимости от условий банка).
При подборе карты нужно обратить внимание на то, из чего состоит минимальный платёж (банк может включить в него дополнительные комиссии), а также какого числа надо вносить деньги. Предпочтительней оформить кредитную карту, дата погашения по которой будет приходиться на день получения доходов (заработной платы, пенсии).
Стоимость годового обслуживания
Одни банки выпускают кредитные карточки бесплатно, другие — взимают плату за обслуживание (от 790 до 5 490 рублей). Если стоимость данной услуги компенсируется другими выгодными характеристиками карточки, то при выборе продукта с годовым обслуживанием нужно учитывать следующее:
- Порядок уплаты комиссии (помесячно, раз в год). Как правило, второй вариант обходится дешевле.
- Возможность отмены комиссии. При соблюдении некоторых условий (наличие определённой суммы на счёте, безналичного оборота по карте) банки часто дают возможность пользоваться пластиком бесплатно.
С этими сведениями можно ознакомится на официальном сайте банка в разделе «Тарифы».
Заключение
При самостоятельном изучении условий банков по кредитным картам можно увидеть, что на официальных сайтах на первом плане находятся преимущества продуктов. Условия получения этих привилегий, комиссии, плата за годовое обслуживание, реальные размеры лимитов обычно скрыты от пользователя (находятся в других вкладках или для этого требуется просмотреть файлы с тарифами).
Банки компенсируют невысокие процентные ставки и большие бонусы дорогим годовым обслуживанием. Подбирая выгодное предложение, необходимо сопоставить все параметры продукта и подсчитать собственные расходы. На финансовом портале mnogo-kreditov.ru можно найти полезные материалы, которые помогут подобрать оптимальный платёжный инструмент.
Начать дискуссию