Финансовая подушка в чем копить на «черный день»? Разумный ответ

Анна спрашивает: «А в каком формате копить «в подушку» — какая валюта, на счете или кэш?». В далеком 2021 году с финансовой подушкой, казалось, было всё просто: кладешь деньги из расчета «на полгода жизни» на ликвидный накопительный счет в надежном банке — и спишь спокойно. Сейчас ситуация изменилась.
Финансовая подушка  в чем копить на «черный день»? Разумный ответ
фото freepik.com

Но в 2022-м выяснилось, что такой подушке безопасности еще неплохо бы:

🐌 Быть не только ликвидной, но еще и мобильной (например, позволять переместить деньги в другую страну в условиях ограничений на вывоз капитала).

🐌 Покрывать более длинный срок: чтобы хватило минимум на год жизни, да еще и в условиях внезапного роста расходов (см. «переезд в другую страну» выше).

🐌 В идеале — быть менее подверженной блокировке «по паспорту» решением каких-либо отдельных банков или целых правительств.

🐌 Быть более диверсифицированной для снижения рисков (а доходность тут как раз не так критична).

Мой вариант подушки с учетом этих вводных выглядит так:

  1. Наличная валюта (доллар/евро) в объемах не более лимита свободного вывоза из текущей страны проживания (условные $10k на человека).

  2. Ликвидные счета с привязанными картами в нескольких банках, позволяющие совершать траты в валюте и стране наиболее вероятного проживания в ближайший год. Для меня это — пара кипрских банков и европейские необанки Wise/Revolut.

  3. Криптозаначка. Половину этой заначки можно держать в волатильной, но неблокируемой шифропанковской крипте (Биткоин), вторую половину – в долларовых стейблкоинах (мой фаворит здесь USDC, но можно еще разбавить немного для диверсификации USDT/DAI).

В комментариях к посту про финансовую подушку было несколько мнений, на которых хотел бы остановиться поподробнее (если вы тот пост пропустили — то лучше для контекста сначала его прочитать).

Эдуард пишет: «Ну это для тех, кто хочет бежать-бежать-бежать. А можно для тех, кто бежать не собирался, или уже обратно прибежал. Вот у меня на работе 2 ученых, оба вернулись из США, один недавно, второй лет 10 как. Этим в чем копить?»

Эдуард, и в машине, и в финансах — подушка безопасности нужна для того, чтобы спасать вас в случае катастрофы. Никто не садится за руль автомобиля с мыслью «вот сегодня как разгонюсь, да как врежусь во что-нибудь на скорости 100 км/час!» Тем не менее, в жизни случается и такое – и лучше, чтобы в этот момент на вас и ремень пристегнут был, и подушка сработала как надо.

С финансовой подушкой всё то же самое. Можно, как вы выражаетесь, «бежать» не планировать – а вот необходимость уехать всё равно может возникнуть. Хорошо составленная подушка должна вам помочь при любом развитии событий – независимо от того, что вы в итоге решите и где окажетесь. Собственно, предложенный мной вариант подушки и составлен с прицелом на это: там нет ничего, что окажется совершенно бесполезным для того, кто останется в России.

Ольга пишет: «Я держу в трех вариантах: наличная валюта, накопительный счет с процентом на остаток, и фонд денежного рынка LQDT (понимая, что снять можно только в рабочее время биржи).»

У меня есть определенные сомнения по поводу того, что российская биржа – это хорошее место для хранения финансовой подушки. Дело в том, что события «очень срочно понадобились деньги» и «торги на бирже закрыли эдак на месяц» могут оказаться весьма существенно скоррелированы между собой — в феврале-марте 2022 года мы это совсем недавно воочию наблюдали.

Так что, да — биржевые фонды денежного рынка могут обеспечить вам весьма неплохую и удобную доходность на свободные остатки средств. Только что толку, если в самый критичный момент вытащить оттуда деньги вы потенциально просто не сможете?

Если материал показался вам интересным — буду благодарен за подписку на мой телеграм-канал RationalAnswer , где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям.

Комментарии

1

Кабмин будет развивать институт «цифровых атташе»

Мишустин указал на необходимость развития института «цифровых атташе» для продвижения российского программного обеспечения и софта за рубеж.

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

☀️😎 Лето ближе ― цены ниже! До понедельника еще ниже суперцены на топовые курсы «Клерка»

Чтобы выходные не прошли зря, мы снизили цены на курсы по учету на маркетплейсах, зарплате, кадрам и бухгалтерии с нуля. Успейте купить за 3 690 рублей, утром в понедельник они подорожают!

Для пострадавшего от стихии бизнеса снизили ставки по УСН

На 2024 год для организаций и ИП из Оренбургской области установили льготные ставки по УСН: 1% на объекте «доходы» и 5% на объекте «доходы минус расходы».

Лучшие спикеры, новый каждый день

Спецрежимников хотят сделать плательщиками НДС

На заседании по совершенствованию налогового законодательства предложили наделить бизнес статусом плательщика НДС начиная с 30 млн рублей годовой выручки.

Важность проверки долговых обязательств перед покупкой фирмы

Проверка долговых обязательств перед покупкой бизнеса играет решающую роль в успешной сделке и будущем развитии приобретаемого предприятия. Вот почему это так важно.

Друзья, еще одна рекомендация на выходные

Шестую книгу в этом году я просто проглотил.

Друзья, еще одна рекомендация на выходные
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Ведение бизнеса

Какие бывают риски отмывания доходов и их признаки

Финансовые и коммерческие организации сталкиваются с жесткими требованиями, в том числе по антиотмывочному закону. Чтобы работать без претензий, надо следить за изменениями в законодательстве, конъюнктуре рынка и структуре клиентской базы.

Криптовалюта

Купить криптовалюту за рубли: 2 лучших способа

Сегодня Bitcoin, Ethereum, Tether и другая крипта свободно торгуется в России, и ее можно покупать не только по безналу, но и за наличные рубли. Из всех существующих способов обмена можно выделить два наиболее удобных. Это специализированные обменные сервисы и криптоматы. Рассмотрим их особенности, преимущества и недостатки, и разберемся, как проще и безопаснее покупать криптовалюту в рублях!

Купить криптовалюту за рубли: 2 лучших способа
Экономика России

Путин дал добро на компенсацию ущерба за счет американских активов

Президент дал возможность пострадавшим обращаться в суд, если власти США необоснованно лишили их прав на имущество.

1
Законопроекты

Косметические лосьоны, тоники, душистые воды предложили маркировать

Законодатели предложили ввести обязательную маркировку спиртосодержащей непищевой продукции, если доля спирта в ней превышает 10%.

Инвестиции

Где дивиденды, Газпром? История, доходность, дивидендная политика и перспективы Газпрома

«Когда-нибудь Газпром встанет с колен и отрастёт» — очень часто можно услышать такое мнение, несмотря на то, что акции Газпрома продолжают пикировать вниз. Но стоит вспомнить и о том, что даже исторически акции Газпрома в минусе. Продолжаю серию дивидендных разборов, и сегодня наш клиент — Народное Достояние.

Где дивиденды, Газпром? История, доходность, дивидендная политика и перспективы Газпрома

Евгений Коваленко, основатель Verol: цель — достичь оборота в 1 миллиард рублей в 2024 году, вдохновляясь примером Дональда Трампа

Сняли второй эпизод проекта «ТоТ еще разговор»

Евгений Коваленко, основатель Verol: цель — достичь оборота в 1 миллиард рублей в 2024 году, вдохновляясь примером Дональда Трампа
8
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
НК РФ

Донастройка налоговой системы должна сделать ее более справедливой и к гражданам, и к бизнесу, и к регионам

Заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев заявил, что донастройка налоговой системы должна учитывать задачи развития регионов РФ.

Утвердили рекомендации, посвященные вопросам совершенствования налогового законодательства

Повышение НДФЛ, налога на прибыль, обложение УСН с оборотом более 60 млн.руб. в год НДС и другие изменения в НК РФ. Обзор для бухгалтера.

У стран СНГ будет свой Налоговый кодекс

Страны СНГ накопили уникальный опыт в сфере разработки национальных налоговых кодексов, заявили в Совете Федерации.

Экономика России

700 км федеральных трасс реконструируют и построят в этом году

Почти 700 км федеральных трасс реконструируют и построят по нацпроекту «Безопасные качественные дороги» в 2024 году.

Майский микро-аванс, шестичасовая рабочая пятница для женщин, споры вокруг НДФЛ и День кадровика: дайджест самого интересного 📢«Ночной бухгалтер» № 1689

Собрали самое интересное за сегодняшний день: праздник у работников кадровой службы, повышение ставок НДФЛ, сокращенная пятница женщинам и жалобы сотрудников на скромный майский аванс. Вас также ждут тесты, мозгонапрягатель, мемы на мотивы картин великих художников и разные полезности для бухгалтера.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
Кредитование

Банкам и МФО запретили выдавать кредиты клиентам с долговой нагрузкой выше 80%

Центробанк установил новые ограничения для кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

🌴До понедельника снизили цены на курсы по маркетплейсам, зарплате, кадрам и бухгалтерии с нуля!

Чтобы выходные не прошли зря, мы снизили цены на курсы по учету на маркетплейсах, зарплате, кадрам и бухгалтерии с нуля. Успейте купить за 3 690 рублей, утром в понедельник они подорожают!

🌴До понедельника снизили цены на курсы по маркетплейсам, зарплате, кадрам и бухгалтерии с нуля!
2

Интересные материалы

Инвестиции

Инвесторы подали больше миллиона заявок на разблокировку активов

Инвестиционная палата разделит полученные иностранные ценные бумаги на лоты и предложит их зарубежным инвесторам.