Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

«У меня ипотека и еще три кредита. Если пойду на банкротство, квартиру заберут?»

Пожалуй, это один из самых тревожных вопросов на консультациях.

Человек уже не справляется с кредитными картами и потребительскими кредитами, но ипотеку продолжает платить исправно.

И возникает вполне понятное желание:

списать остальные долги, но сохранить квартиру и продолжить платить ипотеку.

Можно ли так сделать?

В определенных ситуациях — да.

Многие знают правило: единственное жилье должника обычно защищено от взыскания.

Но ипотека — особый случай.

Пока кредит не погашен, квартира находится в залоге у банка. Поэтому просто сказать: «Это мое единственное жилье, значит, его никто не тронет» — недостаточно.

Именно из-за этого раньше должники нередко оказывались перед тяжелым выбором: продолжать тянуть неподъемные долги или идти в банкротство с риском потерять ипотечную квартиру.

Но правила изменились.

Закон предусматривает механизм, который при соблюдении необходимых условий позволяет сохранить единственное ипотечное жилье в банкротстве.

Если говорить совсем просто, идея такая:

остальные долги проходят через процедуру банкротства, а отношения с ипотечным банком урегулируются отдельно.

Человек продолжает исполнять обязательства по ипотеке, а квартира не включается в обычный сценарий продажи имущества для расчетов со всеми кредиторами.

И вот это уже серьезно меняет ситуацию для должников с ипотекой.

Есть квартира стоимостью 12 млн рублей.

Остаток ипотеки — 5 млн.

Ежемесячный платеж — 55 тысяч рублей.

При этом у человека накопилось еще 4 млн рублей по кредитным картам и потребительским кредитам.

Ипотеку семья продолжает платить, а остальные платежи уже просто не вытягивает.

Раньше мысль о банкротстве могла пугать именно квартирой:

«Спишу 4 млн долгов, но потеряю жилье. Тогда какой смысл?»

Сегодня такую ситуацию уже нужно анализировать иначе.

Возможно, получится сохранить ипотечную квартиру и решить вопрос с остальными долгами через банкротство.

Но автоматически это не происходит.

Есть еще один важный момент.

В исполнении обязательств перед ипотечным кредитором при определенных условиях может участвовать третье лицо.

Например, супруг или родственник.

Допустим, жена проходит банкротство, квартира находится в ипотеке, а муж готов продолжать вносить ипотечные платежи.

Само по себе банкротство жены еще не означает, что семья обязательно должна лишиться квартиры.

Такую ситуацию стоит отдельно прорабатывать с юристом.

Вот здесь как раз не стоит спешить.

Фраза «теперь ипотечную квартиру при банкротстве не забирают» так же опасна, как старое утверждение «ипотечную квартиру заберут в любом случае».

Правильный ответ:

в некоторых случаях единственное ипотечное жилье можно сохранить, но для этого должны быть соблюдены предусмотренные законом условия.

Поэтому ипотечное банкротство нужно готовить особенно внимательно.

До подачи заявления стоит проверить:

— действительно ли квартира является единственным жильем;

— кто является собственником, заемщиком и созаемщиком;

— есть ли просрочки по ипотеке;

— какой остаток задолженности перед банком;

— кто сможет продолжать вносить платежи;

— подходит ли конкретная ситуация под механизм сохранения жилья.

Если у вас ипотека и одновременно несколько миллионов других долгов, не нужно автоматически выбирать между двумя вариантами:

«платить всем кредиторам еще десять лет»

или

«обанкротиться и потерять квартиру».

Сегодня между этими сценариями может быть третий вариант: пройти банкротство по остальным обязательствам и при этом сохранить единственное ипотечное жилье, продолжая рассчитываться с банком.

Но возможность такого сценария нужно проверять до подачи заявления в суд, а не тогда, когда процедура уже началась.

Переходите в наш Telegram-канал — там разбираем реальные ситуации с банкротством, ипотекой и единственным жильем простым языком. Рассказываем, где действительно есть риск потерять квартиру, а где ее можно сохранить.