Директору отказали в кредите на бизнес, ИП не одобрили овердрафт, сотрудник просит помочь понять, откуда у него долг. Обычно такие вопросы прилетают бухгалтеру, и первый шаг везде один: посмотреть кредитную историю. Это бесплатно и делается из дома.
Шаг 1. Узнать, в каких бюро лежит история
Единой базы нет. Банки и МФО передают данные в бюро кредитных историй, и записи одного человека могут лежать в нескольких бюро сразу.
Список бюро хранит Центральный каталог кредитных историй при Банке России. Проще всего запросить его через Госуслуги: в поиске набрать «кредитная история» и выбрать услугу о сведениях из бюро. Запрос бесплатный, ответ придёт в личный кабинет со списком бюро и их контактами.
Шаг 2. Запросить отчёт в каждом бюро
С 2022 года каждое бюро обязано дважды в год выдавать кредитную историю бесплатно. Лимит считается отдельно по каждому бюро: если история лежит в трёх, бесплатных отчётов в год будет шесть. Сверх лимита отчёт платный, по тарифам бюро.
Запрос подают на сайте бюро. Крупные бюро, например НБКИ и ОКБ, пускают в личный кабинет через Госуслуги, так что отдельно подтверждать личность не нужно.
Если отчёт нужен для дела (разобраться с отказом, подготовить заявку в банк), берите выгрузки из всех бюро в списке. В одном история может быть чистой, а ошибка сидит в другом.
И граница для бухгалтера: помочь клиенту пройти шаги можно, но получить его историю за него нельзя. Отчёт выдают самому человеку, а другим лицам только с его согласия.
Шаг 3. Прочитать отчёт
Что смотреть в первую очередь:
паспортные данные, включая старые паспорта. Из-за опечатки в ФИО или дате рождения в историю иногда попадают чужие кредиты
действующие договоры: сумма, срок, платёж, статус
просрочки по месяцам и их длительность
закрытые кредиты. Бывает, что давно погашенный заём висит как действующий: банк не передал данные о закрытии
поручительства. Если человек поручился за знакомого, его просрочки отразятся и здесь
запросы истории: кто и когда смотрел. Много обращений в МФО за короткий срок банк читает как признак того, что человек ищет деньги где придётся
самозапрет на кредиты, если его устанавливали
Хранится запись 7 лет с даты последнего изменения. Погашенная старая просрочка через семь лет из истории уходит, раньше её не уберут, даже если очень попросить.
Шаг 4. Посмотреть кредитный рейтинг
По данным истории бюро рассчитывает индивидуальный рейтинг, то есть балл, который оценивает вероятность своевременных платежей. Его видно в личном кабинете бюро.
У каждого бюро своя шкала, поэтому сравнивать баллы разных бюро бессмысленно. И у банков собственный скоринг: рейтинг бюро для них только один из сигналов.
Шаг 5. Оспорить ошибку
Типичные ошибки:
кредит, который человек не брал
погашенный договор числится открытым
просрочка, которой не было, или дубль одного договора
чужие паспортные данные в титульной части
Порядок такой.
Заявление в то бюро, где нашли ошибку, через личный кабинет или письменно (ст. 8 закона 218-ФЗ). Укажите, какая запись неверна и почему, приложите подтверждения: справку банка о закрытии, платёжки, талон или постановление из полиции, если кредит оформили мошенники.
Бюро обязано проверить запись. Оно запрашивает источник, то есть банк или МФО, которые передали данные. По итогам бюро исправляет историю или отказывает с объяснением.
Параллельно напишите в сам банк или МФО: справка о погашении плюс требование передать исправленные сведения в бюро.
Если бюро отказало, а ошибка очевидна, остаются жалоба в Банк России (он надзирает за бюро) и суд.
Источник мог отправить запись сразу в несколько бюро. Поэтому после исправления запросите отчёты повторно в каждом бюро из списка. Иначе ошибка исчезнет в одном месте и останется в другом.
С кредитом, оформленным мошенниками, порядок другой: сначала заявление в полицию, потом с документом из полиции идти в банк и бюро. Без такого документа доказать, что кредит чужой, сложнее.
Когда это нужно бухгалтеру
Компания или ИП готовит заявку на кредит, а собственник выступает поручителем или залогодателем. Банк посмотрит и его личную историю. Проверить её за месяц-два до подачи и убрать ошибки дешевле, чем потом выяснять причину отказа.
Проверяете ли вы кредитную историю собственника перед тем, как компания подаёт заявку в банк? Или обычно узнаёте о проблеме уже после отказа?
