Новый закон о рассрочке: что он меняет для тех, кто сам дает клиентам в долг

У меня в двух бизнесах есть рассрочка. В производстве технического стекла - отсрочка платежа для постоянных B2B-клиентов, обычная практика в промышленных поставках. В e-commerce по фермерскому оборудованию - рассрочка на крупный товарный чек, потому что без нее половина сделок просто не закрывается. Все эти годы я считал себя продавцом, который иногда кредитует клиента ради оборота - неплохая карьера для того, кто ни разу в жизни не открывал закон о кредитных историях. Оказалось, что в некоторых сделках я с точки зрения закона могу оказаться в роли кредитора со своими обязанностями. И новый закон о рассрочке эту границу проводит четче, чем раньше.

Расскажу, что изменилось и почему этот вопрос владельцу лучше закрыть самому - раньше, чем им займется регулятор.

Что поменялось

База - закон 218-ФЗ “О кредитных историях”, он никуда не делся. Новое - отдельный закон о рассрочке, 283-ФЗ, он вступает в силу с 1 апреля 2026 года. Он обязывает операторов сервисов рассрочки передавать данные о таких сделках в бюро кредитных историй - когда сумма обязательств покупателя переваливает за 50 тысяч рублей. Раньше займы вне классического банковского кредитования во многом выпадали из системы, теперь этот кусок рынка заводят под ту же отчетность.

Важный нюанс: обязанность отчитываться ложится в первую очередь на операторов сервисов рассрочки - тех, через кого проходит сделка. Если магазин дает клиенту рассрочку или отсрочку напрямую, без такого оператора, - это по-прежнему зона Гражданского кодекса, и новые требования на нее впрямую не распространяются. Порог в 50 тысяч - это про покупателей-физлиц; B2B-отсрочка между юрлицами тем более вне периметра нового закона. Но граница тут тоньше, чем кажется со стороны, и как раз поэтому за нее стоит сесть самому, а не отмахнуться.

Честно - точные форматы передачи данных и сроки я сейчас не назову: редакция закона и подзаконные акты в этой части еще двигаются, а сам я собственник, и такие детали - зона бухгалтера и юриста по кредитным историям.

Почему на этом теряются деньги

Смотрю на это как собственник, который сам подписывает договоры отсрочки, и вижу тут две дыры для денег.

Если компания подпадает под обязанность отчитываться и не делает этого, риск не абстрактный: это нарушение федерального закона. Такое не поправишь тихо, задним числом, как внутренний регламент. А если вы и правда попали в этот периметр - из “просто продавца с рассрочкой” в участника с обязанностями перед регулятором, - это меняет то, как вы обязаны вести эти сделки внутри компании.

Вторая дыра обиднее первой, потому что это уже мой личный опыт: если вы сами не проверяете кредитную историю контрагента, которому даете отсрочку, вы кредитуете вслепую. Помню случай году в двадцать втором: постоянный B2B-клиент по стеклу платил стабильно два года, а потом пропал ровно после того, как получил крупную партию под отсрочку. Задним числом выяснилось, что параллельно он набрал долгов у трех других поставщиков по такой же схеме. Если бы в кредитную историю таких контрагентов системно смотрели не только банки, но и вся отрасль, - подобные схемы ловились бы раньше. Новый закон как раз про то, чтобы данные о займах вне банковского сектора не выпадали из системы. Обоюдоострая штука: тебя обязывают отчитываться, но и ты в перспективе получаешь доступ к более полной картине по контрагенту.

С тех пор я это зашил в процесс руками, не дожидаясь никакого закона: в типовой договор отсрочки добавили пункт о согласии контрагента на проверку кредитной истории, а перед крупной отгрузкой без предоплаты бухгалтер делает запрос в БКИ - это минут на десять. Отказался показывать историю - для меня это уже ответ, дальше работаем по предоплате.

Что не работает

Не работает читать про реформу на сайте очередного бюро и делать выводы по их лендингу: у БКИ есть коммерческий интерес продать вам подключение, и обязанность в их подаче то раздувается, то наоборот подается как “мелочь, можно потом”. Схему продаж лучше сверять с юристом, который читает актуальную редакцию закона. Отделу продаж бюро эту проверку доверять не стоит.

Столь же плохая идея - игнорировать вопрос под “мы небольшая компания, до нас не дойдет”: круг обязанных расширяется как раз за счет небольших небанковских кредиторов, крупные банки и так давно отчитываются. А вот разобраться в этом до конца своими силами, как собственнику, тоже не выйдет: понять, что моя схема с рассрочкой в зоне риска, я могу сам. Правильно оформить это в процессах - работа бухгалтера и юриста.

Что проверить на этой неделе

Не привлекая пока никого со стороны, можно сделать три вещи самому:

• выпишите все схемы, где ваша компания дает клиенту отсрочку платежа, рассрочку или товарный заем - без привязки к тому, называете вы это кредитом или нет;

• по каждой схеме задайте бухгалтеру и юристу прямой вопрос: подпадает ли она под обязанность передачи данных в бюро кредитных историй по действующим правилам - 218-ФЗ и новому закону о рассрочке 283-ФЗ, и если да - в какие сроки и в какое бюро;

• загляните в государственный реестр бюро кредитных историй на сайте Банка России - это открытая информация, полезно понимать, с кем вообще работает рынок, прежде чем выбирать, куда подключаться.

Дальше это уже не моя часть разговора. Я закрываю вопрос там, где заканчивается моя компетенция собственника и начинается работа специалистов, которым я за это плачу - и, честно говоря, за последний год плачу им с большим уважением, чем пять лет назад.

—-

Эдуард Шапарный, руководитель ORM-направления в Moab