Самостоятельное банкротство через МФЦ: какие ошибки могут оставить вас с долгами?

Для многих людей это действительно хороший законный механизм. Особенно если ситуация простая: долгов немного, кредиторы понятны, имущества нет, исполнительные производства подходят под условия закона, а человек объективно не может платить.

Но главная проблема в другом.

Человек часто не знает, простая у него ситуация или нет.

Именно здесь самостоятельное банкротство через МФЦ может стать рискованным. Ошибка в списке кредиторов, неправильная сумма долга, неучтённое имущество, старое поручительство или непонимание исполнительных производств могут привести к тому, что процедура не сработает — или сработает не так, как человек ожидал.

Важно сказать честно: внесудебное банкротство через МФЦ — полезная процедура.

Она создана для людей, у которых нет реальной возможности платить по долгам, а ситуация соответствует условиям закона. На дату подготовки материала гражданин может обратиться с заявлением о внесудебном банкротстве, если общий размер денежных обязательств и обязательных платежей составляет не менее 25 000 рублей и не более 1 000 000 рублей, при наличии предусмотренных законом оснований. Заявление подаётся через МФЦ по месту жительства или пребывания.

Но из этого не следует, что МФЦ подходит любому должнику.

Ошибка многих людей в том, что они видят только внешнюю простоту:

«Долги есть. Платить нечем. Значит, пойду в МФЦ».

На практике нужно проверить гораздо больше: сумму долга, всех кредиторов, исполнительные производства, имущество, доходы, поручительства, старые сделки, налоговые долги и обязательства, которые не списываются.

Если этого не сделать, бесплатная процедура может закончиться отказом, прекращением или частичным списанием долгов.

Самый первый риск — неправильно определить, можно ли вообще идти во внесудебную процедуру.

Для МФЦ важна не только сумма долга. Закон связывает возможность внесудебного банкротства с конкретными основаниями: например, с определённым состоянием исполнительных производств, отсутствием имущества, на которое может быть обращено взыскание, а также с отдельными категориями граждан в предусмотренных законом случаях.

Проблема в том, что человек часто оценивает ситуацию бытовыми словами:

«У меня ничего нет».

Но юридически «ничего нет» — это не ощущение. Это вопрос документов, имущества, доходов, исполнительных производств и сведений в государственных базах.

Например, человек может не считать имуществом:

• долю в квартире;

• старую машину;

• земельный участок;

• гараж;

• долю в наследстве;

• право требования к другому человеку;

• имущество, которое недавно подарил или продал;

• деньги, которые ему должны по расписке.

Для него это «не имущество, потому что денег от него нет». Для процедуры это может быть важным обстоятельством.

Поэтому первый вопрос перед МФЦ должен быть не «куда подавать заявление», а «точно ли моя ситуация подходит для внесудебного банкротства».

Это один из самых опасных сценариев.

Человек заполняет заявление и указывает тех, кого помнит: один банк, две МФО, кредитную карту. А потом выясняется, что был ещё старый микрозайм, налоговая задолженность, поручительство, долг перед управляющей компанией или кредитор, который уже продал долг коллекторам.

В банкротстве через МФЦ список кредиторов — не формальность.

По закону освобождение от обязательств после внесудебного банкротства не распространяется на требования кредиторов, которые не были указаны в заявлении.

То есть человек может пройти процедуру, дождаться завершения, считать себя банкротом — а потом получить требование от кредитора, которого он забыл указать.

И этот долг может остаться.

Где искать кредиторов перед подачей:

• кредитная история;

• личные кабинеты банков;

• договоры микрозаймов;

• судебные приказы;

• исполнительные производства;

• сайт ФССП;

• налоговая задолженность;

• старые расписки;

• договоры поручительства;

• письма от коллекторов;

• решения судов;

• коммунальные долги;

• штрафы и обязательные платежи.

Если кредитор продал долг коллекторам, это тоже нужно учитывать. Важно понять, кто сейчас является владельцем требования и какую сумму нужно указывать.

Главная ошибка — писать заявление «по памяти».

Вторая частая проблема — сумма.

Человек думает:

«У меня примерно 600 тысяч».

Но для процедуры важно не «примерно». Важно, какие именно обязательства есть, перед кем, в каком размере и что входит в сумму.

Закон прямо учитывает общий размер денежных обязательств и обязательных платежей, включая, в частности, обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил, алименты и обязательства по договору поручительства независимо от просрочки основного должника.

То есть нельзя считать только просрочку.

Нужно смотреть всю задолженность, а не только те платежи, которые уже «горят».

Отдельный риск — указать сумму меньше реальной. В таком случае гражданин освобождается от обязательств перед кредитором только в размере суммы, указанной в заявлении. Если указана сумма больше действительной, освобождение происходит в размере действительной задолженности.

Проще говоря: если вы указали кредитору 80 000 рублей, а на самом деле должны 130 000 рублей, разница может остаться проблемой.

Поэтому перед подачей нужно не угадывать, а сверять:

• остаток основного долга;

• проценты;

• начисленные платежи;

• судебные суммы;

• исполнительские сборы;

• налоговые обязательства;

• поручительства;

• долги, переданные коллекторам.

Если сумма собрана неправильно, процедура может не дать того результата, на который человек рассчитывал.

Многие воспринимают МФЦ как орган, который проверит ситуацию и скажет: «Подходит вам банкротство или нет».

Это опасное ожидание.

Закон устроен иначе: гражданин в заявлении подтверждает соблюдение условий, а соблюдение таких условий предполагается и не требует дополнительного подтверждения гражданином и проверки со стороны МФЦ, за исключением случаев, предусмотренных законом.

То есть ответственность за правильность исходных данных во многом остаётся на самом человеке.

МФЦ не является вашим личным юристом. Его задача — принять заявление и выполнить предусмотренные процедурой действия. Но МФЦ не будет за вас проводить полноценный юридический аудит долгов, имущества, сделок, поручительств, кредиторов и рисков.

Поэтому опасно рассуждать так:

«Если что-то не так, мне просто откажут».

Иногда проблема проявляется не сразу. Например, кредитор может заявить, что его не указали. Или выяснится, что сумма долга была указана неправильно. Или появятся сведения об имуществе, которые меняют всю картину.

Самостоятельность в МФЦ возможна. Но она требует самостоятельной проверки.

Внесудебное банкротство рассчитано на ситуации, где у человека нет имущества, за счёт которого можно реально рассчитаться с кредиторами.

Но жизнь может измениться уже после подачи заявления.

Например:

• человек получил наследство;

• ему подарили имущество;

• появилась возможность взыскать деньги с другого лица;

• оспорили старую сделку;

• улучшилось имущественное положение;

• выявились имущественные права.

Если в течение процедуры внесудебного банкротства в собственность гражданина поступает имущество или существенно меняется имущественное положение так, что появляется возможность полностью или в значительной части исполнить обязательства перед кредиторами, гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом МФЦ. После такого уведомления в ЕФРСБ вносятся сведения о прекращении процедуры.

Это важный момент.

Человек может думать:

«Я уже подал заявление, значит, осталось просто дождаться списания».

Но процедура может прекратиться, если появятся обстоятельства, которые меняют картину.

И если человек не уведомит о таких изменениях, кредитор из списка вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом уже в судебном порядке.

Есть опасная иллюзия:

«Раз я подал через МФЦ, кредиторы уже ничего не смогут».

Это не так.

Кредиторы не всегда просто наблюдают. Закон предусматривает случаи, когда в период внесудебного банкротства кредитор может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом в судебном порядке. В частности, такое право есть у кредитора, который не был указан в списке кредиторов.

Почему это важно?

Потому что самостоятельная ошибка может вывести человека из простой внесудебной процедуры в более сложную судебную историю.

Например, кредитор может заявить:

• его не указали в списке;

• сумма долга указана неверно;

• у должника есть имущество;

• должник скрыл имущественные права;

• появились основания для судебного банкротства.

Это не значит, что кредитор всегда будет прав. Но это значит, что МФЦ не создаёт «невидимый щит» от всех споров.

Банкротство не означает, что исчезает вообще всё.

Даже после завершения процедуры есть обязательства, от которых гражданин может не освободиться. В законе прямо указано, что освобождение не распространяется на требования кредиторов, не указанных в заявлении, а также не допускается в случаях, предусмотренных отдельными положениями статьи 213.28 закона о банкротстве.

Поэтому перед подачей нужно отдельно проверить:

• алименты;

• требования о возмещении вреда жизни и здоровью;

• некоторые требования личного характера;

• последствия недобросовестного поведения;

• долги, которые не были указаны;

• обязательства, по которым есть специальные правила.

Проблема в том, что человек может ждать полного обнуления, а после процедуры увидеть, что часть долгов осталась.

Это не всегда ошибка МФЦ. Часто это ошибка ожиданий.

Самостоятельное банкротство через МФЦ привлекает тем, что оно бесплатное.

Но бесплатная процедура тоже может стоить дорого — если человек теряет месяцы, пока долги, суды, приставы и кредиторы продолжают жить своей жизнью.

Например:

• человек подал заявление, но получил возврат;

• не разобрался с исполнительными производствами;

• неправильно указал кредиторов;

• не учёл имущество;

• ждал завершения, но процедура прекратилась;

• после МФЦ выяснилось, что часть долгов не списалась;

• кредитор перевёл ситуацию в суд.

Если заявление возвращают, гражданин вправе повторно обратиться с заявлением не ранее чем через один месяц со дня возврата или размещения сообщения о возврате. А после завершения или прекращения процедуры повторная подача возможна не ранее чем через пять лет в предусмотренных законом случаях.

Поэтому важно не просто «попробовать». Важно заранее понять, есть ли шанс, что процедура пройдёт правильно.

Иногда предварительная проверка экономит больше времени, чем самостоятельная подача вслепую.

Самостоятельное банкротство через МФЦ может быть разумным вариантом, если ситуация действительно простая.

Например:

• все кредиторы известны;

• сумма долга точно посчитана;

• исполнительные производства соответствуют условиям;

• имущества нет;

• долей в недвижимости нет или они заранее проверены;

• сделок с имуществом в последние годы не было;

• ИП не было или его последствия понятны;

• поручительств нет;

• налоговые долги проверены;

• судебные приказы и исполнительные производства понятны;

• нет спорных кредиторов;

• нет сомнений, какие долги указывать.

В такой ситуации человек может попробовать пройти путь сам.

Но даже тогда лучше не заполнять заявление «на глаз». Сначала нужно собрать документы и проверить долги.

Есть ситуации, где самостоятельная подача через МФЦ становится рискованной.

Лучше сначала проверить документы, если:

• кредиторов много;

• есть банки, МФО и коллекторы одновременно;

• часть долгов старая;

• были судебные приказы;

• есть исполнительные производства;

• есть налоговая задолженность;

• есть поручительство;

• есть или было ИП;

• есть доля в квартире;

• была продажа машины или недвижимости;

• есть наследство;

• есть имущество, оформленное на супруга;

• доход нестабилен;

• часть долгов непонятна;

• вы не уверены, кого указывать кредитором;

• сумма долга близка к верхнему пределу;

• вы уже получали отказ или возврат заявления.

В этих случаях вопрос не в том, «можно ли самому». Иногда можно. Вопрос в другом: не приведёт ли самостоятельная ошибка к тому, что долги останутся, процедура прекратится или кредитор переведёт дело в суд.

Минимальный список такой:

1. Все банки и МФО.

2. Кредитную историю.

3. Судебные приказы.

4. Исполнительные производства.

5. Налоговые долги.

6. Коммунальные долги.

7. Поручительства.

8. Коллекторов и переуступку долгов.

9. Имущество и доли.

10. Машины, землю, гаражи.

11. Наследство.

12. Сделки за последние годы.

13. ИП и долги, связанные с бизнесом.

14. Долги, которые могут не списаться.

15. Точную сумму по каждому кредитору.

Если хотя бы по одному пункту есть сомнение, лучше не спешить с заявлением.

Самостоятельное банкротство через МФЦ — это не плохой путь.

Плохой путь — идти туда без проверки, по принципу: «Попробую, а там разберутся».

МФЦ может помочь человеку списать долги во внесудебном порядке. Но процедура работает только тогда, когда ситуация действительно подходит под условия закона, кредиторы указаны правильно, сумма долга посчитана точно, имущество проверено, а ожидания соответствуют реальности.

Главная опасность не в самом МФЦ.

Главная опасность — в ошибочной самостоятельной диагностике.

Если вы хотите пройти банкротство через МФЦ самостоятельно, сначала проверьте три вещи: всех ли кредиторов вы нашли, правильно ли посчитали сумму долга и действительно ли ваша ситуация подходит для внесудебной процедуры.

Иногда такая проверка занимает меньше времени, чем повторная подача, прекращение процедуры или долг, который после банкротства так и не списался.