Банкротство в кредитной истории: что фиксирует закон и на какой срок

Раз в несколько дней на аудит приносят отказ банка и выписку из бюро. Из всех строк кредитной истории больше всего вопросов, как правило, вызывает одна - запись о процедуре банкротства. Сама она короткая, а вопросов после нее обычно на отдельную консультацию: что именно туда попало, кто это передал, сколько висит и правда ли это закрывает доступ к кредиту навсегда. Разберем, что здесь закреплено законом, и какие мифы клиенты пересказывают друг другу почти слово в слово.

##2Что именно фиксируется и кто это сообщает

Состав кредитной истории определен в статье 4 218-ФЗ. Титульная часть - это идентификационные данные (ФИО, паспорт, СНИЛС). А сведения о процедурах, применяемых в деле о банкротстве гражданина, - реструктуризация долгов, реализация имущества, факт признания банкротом - закон относит к основной части истории. Передает эти данные в бюро сам участник процедуры банкротства. По подпункту 3.9 пункта 3 статьи 5, если на момент принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом у него уже есть кредитная история, обязанность передать сведения в бюро лежит на арбитражном управляющем. Для внесудебного банкротства через МФЦ работает отдельный канал передачи, но суть та же: запись формирует участник процедуры.

Триггер для бюро - отчет управляющего (или МФЦ) о процедуре. Это значит: дело в суде может идти месяцами, но пока источник не передал сведения, запись в истории просто не появится, даже если производство давно открыто. Клиенту, который паникует, что “суд уже два месяца, а в истории тишина”, обычно нужно объяснять именно этот механизм.

В самой выгрузке БКИ запись о банкротстве - одна строка в разделе процедур: тип процедуры, дата открытия, дата последнего изменения. Никакого отдельного драматического блока, которого многие ждут, там нет. Когда я настраивал скоринговые модели, эта строка читалась ровно так - без интерпретации того, что там произошло с человеком по существу. Модель смотрит тип записи и дату последнего изменения внутри нее. Дату иска и ту историю, которую клиент рассказывает на консультации, она не учитывает. Это разные поля выгрузки, и модель дает им разный вес. Само наличие записи банку видно сразу; разбирать причину ей для этого не нужно - важны тип и дата.

##2Срок хранения - и почему он не “навсегда”

Ключевая норма здесь - статья 7 218-ФЗ. С 1 января 2022 года срок хранения записи кредитной истории - 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи (до этого было 10 лет, еще раньше - 15). По истечении 7 лет запись не удаляется мгновенно: она переходит в архив бюро, где лежит еще 3 года, и только потом аннулируется окончательно. Досрочно эту запись не снять ни по заявлению, ни за деньги - корректную запись не удалит никто, и платный сервис, обещающий “очистить историю после банкротства раньше срока”, продает то, чего по закону просто не существует.

Деталь, которую клиенты обычно упускают: отсчет идет от даты последнего изменения информации в самой записи. Дата иска и день, когда человек решился на банкротство, отсчет не запускают. Для модели эта дата - конкретное поле выгрузки, которое читает скоринг; оно двигается с каждым обновлением записи. Если процедура тянется несколько лет - сначала реструктуризация, потом реализация имущества, потом финал, - запись обновляется на каждом этапе, и часы запускаются заново от последнего из них. Отсюда легко набегает год-два расхождения с тем сроком, который клиент отсчитал сам, от даты иска.

##2Два разных закона - и их здесь часто путают

Профессиональная путаница, которую вижу почти на каждом аудите: то, что фиксирует закон о кредитных историях, смешивают с тем, что запрещает закон о банкротстве. Это два разных нормативных акта, и смешивать их - источник половины вопросов в этой теме.

218-ФЗ отвечает на вопрос, сколько лежит запись о банкротстве в кредитной истории и кто ее туда положил: 7 лет плюс 3 года архива, отсчет - от даты последнего изменения записи, разобрали выше.

С 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, статья 213.30, путаница другая, и встречается она не реже: собственнику компании пятилетний запрет на повторное банкротство нередко отсчитывают от даты иска. Считается он от даты определения суда о завершении реализации имущества или прекращении производства по делу. Разница в год-полтора набегает легко, и это отдельный отсчет - он никак не связан со сроком хранения записи в кредитной истории, и запись в этот момент может еще спокойно жить свои 7+3 года. Остальные ограничения той же статьи:

- в течение тех же 5 лет при обращении за новым кредитом или займом гражданин обязан письменно указать на факт своего банкротства - независимо от того, видна ли еще запись в кредитной истории;

- 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица (для отдельных финансовых организаций - страховых, НПФ, управляющих компаний фондов, МФО - этот срок увеличен до 5 лет).

Для бизнеса разница между двумя сроками заметна особенно хорошо: если собственник или руководитель проходил личное банкротство, запись в его кредитной истории живет свои 7+3 года, а обязанность раскрывать этот факт кредитору считает свои отдельные 5 лет с момента завершения дела. При оценке контрагента или собственника эти два срока стоит сверять по отдельности, каждый по своему основанию.

##2Что с этим делать на практике

Запись о банкротстве - это факт в истории с конкретным адресом в законе и конкретным сроком жизни, а не бессрочное клеймо и не предмет торга с бюро. Для финдира или бухгалтера, который оценивает собственника компании перед сделкой или кредитом, из разобранного выше складывается рабочий чеклист:

- смотреть не только на сам факт банкротства, но и на дату последнего изменения записи - именно от нее считается 7-летний срок хранения по 218-ФЗ;

- не путать срок хранения записи (218-ФЗ, 7+3 года) со сроком обязательного раскрытия факта банкротства при новом кредите (127-ФЗ, 5 лет) - это два разных отсчета на двух разных основаниях;

- при проверке полномочий руководителя учитывать ограничение на управленческие должности - 3 года, для финансовых организаций - 5;

- помнить, что даже после истечения 7+3 лет и исчезновения записи из бюро обязанность раскрытия по 127-ФЗ живет по своему сроку и не зависит от того, видна ли еще запись в кредитной истории.

Банк, увидев в выгрузке запись о банкротстве, не обязан автоматически отказывать. Я эти модели настраивал руками: запись - один из входных факторов, а вес ей в конкретной модели назначает сам банк, под свой риск-аппетит. У одного кредитора вес высокий, и решение по факту похоже на автоотказ, у другого запись почти не двигает балл рядом с остальной историей платежей. Это решение конкретной модели конкретного банка; закон этого не требует.