Как уменьшить ежемесячный платеж по кредитам: разбор ошибок и рабочие варианты

Я много провожу консультаций и разборов кредитных историй. Самый массовый запрос в последнее время: «Хочу уменьшить размер платежа». При этом у людей в среднем 10–15 кредитных продуктов: карты, кредиты, ипотека, иногда 2–3.

Что такое уменьшение платежа?

Платёж по кредитному продукту зависит от трёх вещей:
— сумма кредита
— срок
— ставка

Большинство заёмщиков брали кредиты 1–3 года назад. Тогда ставки были примерно такие же, как сейчас — 30–35% годовых. Сроки — те же.

Почему рефинансирование не работает в большинстве случаев

Сейчас получить одобрение на рефинансирование, когда у вас 12–15 кредитов, почти невозможно. Даже если вы получили и специалист помог — вы просто меняете одну проблему на другую, которая вернётся через месяц-два.

Причина: банки ужесточили требования к показателю долговой нагрузки (ПДН). Если у вас высокая закредитованность, вы не проходите по доходу.

Единственные рабочие варианты

1. Рефинансирование под залог недвижимости. Банк смотрит на залог, а не только на вашу кредитную историю и нагрузку. Ставка ниже, срок больше.
2. Рефинансирование ипотеки с добавлением суммы сверху. Объединяете все долги в один ипотечный платёж со ставкой около 18% годовых.

Неважно, какая ставка по вашей текущей ипотеке. Важно — размер общего платежа. Условно, по ипотеке 9% годовых, но у вас куча кредитов со ставками выше. Мы всё это объединяем в один платёж.

Главное возражение: «переплата»

Когда я предлагаю увеличить срок кредита до 15–20 лет, многие начинают считать переплату.

Но я не знаю, зачем считать переплату, если:
— вы сейчас задыхаетесь от платежей
— вам нужно передохнуть здесь и сейчас
— что будет через 20 лет — никто не знает

Вы платите сейчас 120 000 рублей в месяц. Я предлагаю платить 35 000. И вы убегаете в переплату.

Но она у вас и сейчас есть. Меньше платёж можно получить только увеличив срок. Это не «выгодно» или «невыгодно» — это решение текущей проблемы.

Что важно понять

Сейчас взять кредит, чтобы сделать рефинансирование, — идея пустая. А взять кредит под залог недвижимости или рефинансировать ипотеку — это вариант, когда вы можете реально уменьшить размер платежа.

И такая ситуация будет долго. С этим уровнем ставок мы будем жить ещё не один год.

Рекомендация: если у вас высокие платежи и вы не знаете, как их снизить, — считайте не переплату, а то, сколько вы сможете платить сегодня. И принимайте решение исходя из этого.

Больше практических разборов и реальных кейсов — в моём канале: Алексей Светлов | Кредитный эксперт - https://telegram.me/broker_Aleksey