«Ставка от 4%» на баннере и то, сколько вы реально переплатите по кредиту, — почти всегда разные числа. Разницу прячет один показатель, который банк обязан показать, но редко выносит в рекламу, — ПСК. Разберёмся, что это, где её искать и почему сравнивать кредиты нужно именно по ней.
Что такое ПСК
ПСК — полная стоимость кредита. Это итоговая цена денег, которые вы берёте: не только проценты, но и всё, что вы заплатите банку и связанным с ним компаниям за время кредита. Выражается в процентах годовых и в рублях. По закону «О потребительском кредите (займе)» банк обязан указать ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — так, чтобы её нельзя было не заметить. Если рекламная ставка и ПСК сильно расходятся, вся «добавка» спрятана именно в этой разнице.
Почему ПСК почти всегда выше ставки
Ставка — это только проценты за пользование деньгами. А в ПСК попадает всё остальное: комиссии за обслуживание и выпуск, плата за страхование, если оно влияет на условия, и другие обязательные платежи. Поэтому кредит со ставкой 20% и навязанной страховкой может иметь ПСК 28–30%, а кредит со «скучной» ставкой 23% без допов — заметно ниже по ПСК. Ставка показывает часть картины, ПСК — всю.
Ловушка «ставки от»
Формулировка «ставка от …%» означает «минимальная ставка для идеального заёмщика при идеальном наборе условий». Чтобы её получить, обычно нужно подключить страховку, иметь зарплатный проект, определённый срок или сумму. Остальные получают ставку выше. Это не обман — это реклама лучшего сценария. Ориентироваться стоит не на нижнюю границу, а на ту ставку и ПСК, которые банк пропишет именно для вас в договоре.
Как страховка меняет цифру
Страхование часто подают как условие пониженной ставки. Иногда это действительно выгодно, иногда переплата за полис съедает всю экономию. Важно помнить: по добровольному страхованию есть период охлаждения — если передумали, полис можно вернуть и получить деньги назад. Срок указан в договоре страхования, и проверить его стоит в первые дни, а не через месяц. Отдельно посчитайте, что будет со ставкой, если страховку вернуть: некоторые банки её тогда повышают.
Как сравнивать кредиты правильно
Сравнивать предложения по рекламной ставке — всё равно что выбирать квартиру по площади коридора. Правильные ориентиры два: ПСК в процентах и общая сумма переплаты в рублях за весь срок. Первое показывает, насколько дорогие это деньги, второе — сколько вы отдадите сверх взятого. Оба числа легко увидеть: ПСК — в рамке договора, переплату — в графике платежей или в любом кредитном калькуляторе, где вы вводите сумму, срок и ставку.
Короткий чек-лист перед подписанием
Найдите ПСК в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
Сравните её с рекламной ставкой: большая разница — сигнал искать, за что именно доплата.
Проверьте, какие услуги подключены и обязательны ли они.
Посчитайте переплату в рублях за весь срок, а не только ежемесячный платёж.
Если есть страховка — узнайте период охлаждения и как возврат повлияет на ставку.
ПСК придумали именно для того, чтобы заёмщику было с чем сравнивать. Пользоваться этим показателем — самый простой способ не переплатить из-за красивой цифры в рекламе.
Материал носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией. Конкретные условия определяет банк и фиксирует в договоре.