В настоящее время, по мере развития глобального финансового кризиса, многие предприниматели, в том числе уже занимающиеся коллекторской деятельностью, присматриваются к такому виду консультационных услуг как антиколлекторство. Оставив в стороне этические моменты, попробуем разобраться с антиколлекторством и таким его цивилизованным проявлением как кризисное консультирование должников. При этом мы часто будем сталкиваться с парадоксами, одним из которых является возможность совмещения коллекторства и антиколлекторства.
Для начала необходимо разобраться с тем, какие разновидности антиколлекторской деятельности сейчас существуют. Можно предложить классификацию, в соответствии с которой выделяются четыре основные разновидности антиколлекторства: стихийное, обычное юридическое, цивилизованное, экстремистское.
Стихийное или обыденное антиколлекторство — это обмен опытом людей, побывавших «в шкуре» должника и нашедших эффективные способы действия в ситуации взыскания задолженности. Недооценивать эту разновидность не стоит, т.к. иногда интернет-форумы должников наиболее активных в рознице банков достигают 100 страниц.
Другим доказательством эффективности стихийного антиколлекторства может служить ситуация в Челябинске. На одном из семинаров по коллекторской деятельности в Екатеринбурге доказывалась эффективность такой формы работы с долгом, как судебный приказ. Его можно получить гораздо проще и быстрее, чем решение суда, кроме того, судья может издать приказ и без присутствия сторон в судебном заседании, и без уплаты пошлины, что экономит банку существенные ресурсы. А обжалуется всего 10% судебных приказов.
После этого выступления встал представитель челябинского Сбербанка и сказал, что у них обжалуется половина судебных приказов, вынесенных в отношении должников. Почему? А потому что местная «Комсомольская правда» опубликовала материал о том, что судебный приказ можно обжаловать! А после обжалования приказа банк теряет надежды на экономичное и быстрое взыскание долга. Судиться долго, да за каждого заплати пошлину…
Обычное юридическое антиколлекторство представлено услугами юридических компаний и частнопрактикующих юристов «широкого профиля». Любой юрист может дать совет, как снизить неустойку, как вести себя с кредитором, на какие тонкости в документах надо обращать внимание. К сожалению, достаточно часто юристы могут дать совет, использование которого может быть противоправным. К таким советам относятся схемы сокрытия имущества через заключение мнимых сделок и т.д.
Цивилизованное или профессиональное антиколлекторство в России пока практически отсутствует. Разумеется, антиколлекторов изобрели не в России. На мировых рынках антиколлекторы представляют интересы должников, способствуя согласованию с кредиторами длительных и щадящих программ погашения задолженности, в то время как коллекторы нацелены на максимально быстрое взыскание долга. Противостояние коллекторов и антиколлекторов успешно нивелируется рефинансированием долга, это отвечает интересам обеих сторон. В то же время у профессионалов нет противостояния по размеру долга, процентов, штрафных санкций. Трудно себе представить антиколлектора с развитого рынка, который помогает должнику спрятать имущество от приставов. Процедуры строго регламентированы.
Экстремистское или политическое антиколлекторство может появиться в России к выборам. Сама идея сопротивления взысканию долгов близка некоторым политическим силам, которые борются против «порабощения человека капиталом». Следы экстремального антиколлекторства можно увидеть в некоторых PR-атаках на розничные банки.
Рассмотрим при каких условиях цивилизованное антиколлекторство будет прибыльным. Многие люди, присматривающиеся к антиколлекторству, считают, что достаточно будет организовать поток желающих получить консультацию по поводу сложной кредитной ситуации, ведь, как показывает даже самый простой анализ современной кризисной ситуации, таких должно быть достаточно много. Однако тут мы сталкиваемся с парадоксом – организованный таким образом процесс (ставка на количество консультаций и получение денег от самих должников) вряд ли может прибыльным по следующим причинам:
- большие издержки, связаны с первоначальной обработкой обращений (необходимо принять, выслушать каждого потенциального клиента и понять его ситуацию, затем исходя из этого предоставить консультацию соответствующего специалиста: кредитного брокера, юриста, психолога и т.д.);
- сразу возникает конкуренция со стороны обычных юридических организаций, которые часто предлагают эффективные схемы уклонения от погашения кредиторской задолженности за гранью закона (притворные сделки, сокрытие доходов и т.д.). Такая конкуренция цивилизованного и обычного юридического антиколлекторства, чаще всего, разрешается в пользу второго. При этом только на антиколлекторских консультациях обычные юристы вряд ли смогут работать, т.к. сложно организовать непрерывный поток клиентов без проблем с правоохранительными органами;
- необходимо учитывать низкую платежеспособность клиентов-должников (они ведь и обращаются за консультацией в связи с тем, что не хватает средств для нормального обслуживания кредита).
Избежать указанных сложностей поможет совмещение с кризисного консультирования с другими направлениями: коллекторской или риэлтерской деятельностью (этот вариант актуален в ситуации, связанной с ипотечным кредитом).[1] В первом случае доход получается за счет процента выплачиваемого кредитной организацией в случае возврата долга, а во втором – за счет платы за риэлтерские услуги.
Совмещение коллекторства и антиколлекторства возможно хотя бы потому, что в обычной коллекторской деятельности по взысканию задолженности совмещаются законные угрозы и консультирование должников. Часто именно доверительные отношения между специалистом по взысканию и должником способствуют скорейшему решению долговой проблемы. Вместе с тем, необходимо отметить, что подобное совмещение коллекторства и антиколлекторства требует проведения специальной переговорной работы с кредитной организаций и особой настройки бизнес-процессов (информационное и организационное разграничение коллекторской и антиколлекторской составляющей и т.д.).
Возникает вопрос: почему люди могут не поддаваться давлению и не принимать консультации от коллекторов, но зато следовать часто таким же по содержанию советам антиколлекторов? Ответ, во многом, связан с психологией – человек может сопротивляться давлению из принципа или втянуться в противодействие в силу обстоятельств, при исчезновении которых он все равно не может перейти к сотрудничеству.
Особо актуальны сейчас кризисные консультационные центры в ипотечной сфере, т.к. решение проблемы с крупным кредитом более интересно для всех участвующих сторон, чем работа с множеством небольших займов. Основная проблема, с которой придется столкнуться в ипотечном кризисном консультировании – это падение цен на недвижимость. Однако по мере накопления опыта и преодоления кризиса эта проблема в отдельных случаях может быть эффективно разрешена.
Отметим некоторые проблемы, которые могут возникнуть в ходе развития цивилизованного антиколлекторства:
- пока отсутствует необходимый для эффективного консультирования тип специалиста, который бы совмещал компетенции кредитных советников, юристов и психологов (как ни странно, подобная квалификация, чаще всего, есть у коллекторов);
- нет информационных прецедентов сотрудничества кредитных организаций и кризисных консультационных центров;
- необходима выработка схем решения сложных долговых проблем, в том числе с учетом появления процедуры личного банкротства.
Таким образом, антиколлекторство в настоящее время может быть актуальным и прибыльным в своем цивилизованном варианте. Для максимальной эффективности кризисного консультирования должников необходимо помнить о тех парадоксах, которые связаны с антиколлекторством.
[1] Существует также возможность сметного финансирования кризисных консультационных центров. В некоторых странах объединения кредитных организаций финансируют кризис консультационные центры для должников.
Начать дискуссию