Клерк.Ру

Плохой хороший заемщик

Ипотечный кризис в США заставил российские банки более осторожно относиться к заемщикам, более тщательно изучать их кредитные истории. В последние месяцы, по нашим данным, наблюдается тенденция увеличения запросов в бюро кредитных историй (БКИ). И даже те банки, которые при решении выдавать кредит руководствовались только сведениями собственной службы безопасности, стали заключать договоры с БКИ.

Конечно, нельзя сказать, что лишь кризис в США дал толчок развитию процесса. Скорее, он стал дополнительным стимулом, ключевую же роль сыграли такие факторы, как повышение культуры банков, усиление рискменеджмента и довольно крупные невозвраты по кредитам. С другой стороны, на развитие сотрудничества повлияло и достаточно активное формирование рынка услуг, предоставляемых бюро.

В настоящее время БКИ располагают информацией о половине потенциальных заемщиков в стране, а это 30 млн человек. Напомню, что первый миллион кредитных историй был накоплен к маю 2006 года.

📌 Реклама

Несмотря на значительный объем собранных данных, информация распределена по бюро кредитных историй неравномерно. На рынке заметны лидеры, обслуживающие кредитные организации по всей стране. На пять крупнейших из них приходится около 94% всех накопленных кредитных историй. Также есть бюро, которые активно работают в одном или нескольких регионах. Такое распределение обусловлено в первую очередь численностью экономически активного населения (можно сказать, потенциальных заемщиков), доступностью банковских услуг в том или ином регионе и активностью самих БКИ.

Таким образом, можно считать, что в стране созданы условия для оперативного нахождения информации о должнике при оценке его платежеспособности и мониторинга уже выданных кред

АКЦЕНТ

Около 10% заемщиков, по данным БКИ, либо не платили даже первый взнос, либо задерживали платежи на срок более 90 дней. Но, несмотря на это, информация о таких заемщиках оказалась в бюро кредитных историй, а значит, они прошли проверку в кредитной организации и получили кредит.

В принципе, уже сейчас даже относительно «короткие» кредитные истории позволяют эффективно отделять «плохих» заемщиков от «хороших». Отсев осуществляется не на основании косвенной информации о платежных привычках, которой располагает служба безопасности банка или кредитный инспектор, а на основании фактических данных о неплатеже, неаккуратности в проведении платежей или о накоплении чрезмерной задолженности.

Однако активно проходящий процесс «накопления» ещё не означает, что система по формированию кредитных отчетов действительно работает. Для банков важен не столько объем собранных сведений, сколько их «оборот», т. е. предоставление кредитных отчетов. Передачу информации в бюро банки освоили относительно быстро. С получением же кредитного отчета все несколько сложнее, поскольку надо четко понимать: зачем он нужен, как его «толковать», быть уверенным, что он окажется полезным в работе. Кроме того, на это надо идти самостоятельно, ведь нормативных документов Банка России, обязывающих банк непременно получать кредитный отчет из бюро при выдаче кредита, нет.

Приведем простейший арифметический расчет. Предположим, что кредитный отчет применяется банком только для отсева плохих заемщиков по двум параметрам. Первый - плохие платежные привычки, т.е. потенциальный заемщик ранее не платил даже первый платеж или заемщик допускал просрочку оплаты обязательства на срок, допустим, более 90 дней

📌 Реклама

Второй параметр - чрезмерная задолженность, т. е. когда у заемщика уже слишком много обязательств и, следовательно, выдача ему кредита лишь поддержит либо его кредитную пирамиду, либо его чрезмерно оптимистические ожидания повышения дохода.

НА РЫНКЕ УСЛУГ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

  • зарегистрировано БКИ - 28;
  • на пять крупнейших из них приходится около 94% всех кредитных историй;
  • накоплена информация о 30 млн субъектов кредитных историй;
  • подавляющее большинство (около 99,6%) кредитных историй о физических лицах;
  • количество отчетов БКИ, выдаваемых кредитным организациям в месяц, превысило 1 млн штук.
Кстати, таких заемщиков, по данным «Национального бюро кредитных историй» (НБКИ) и «Глобал пейментс кредит сервисиз» (двух крупнейших бюро по размеру накопленной базы), около 12% или приблизительно каждый восьмой заявитель. При плате за каждый кредитный отчет 20 руб. (на практике цена ниже, особенно если банк не только получает, но и передает информацию в бюро) стоимость выявления восьми потенциальных неплательщиков для банка составляет 160 руб.

📌 Реклама

Напомним, за запросы, по которым информация в бюро не была найдена, банк по сложившейся практике не платит. Стоимость же потерь банков в среднем на одного неплательщика, по данным НБКИ, около 90 тыс. руб. Получается, что за 160 руб. можно избежать потенциальных потерь, больших в 2500 раз.

Впрочем, если в банке проводят грубый отсев заявлений, а затем уже покупают кредитный отчет, то стоимость его выявления может и не увеличится. При этом заметьте, что в бюро находятся «плохиши», ранее уже получившие кредиты и, следовательно, весьма успешно прошедшие через банковское «сито».

Хочу отметить, что БКИ - не конкурент службам безопасности, а поставщик информации как для них, так и для кредитных департаментов. Более того, кредитный отчет хорош тем, что он, в отличие от справки 2-НДФЛ, не может быть подделан. Банк получает его непосредственно от бюро по защищенным каналам связи.

Весной этого года СМИ писали о появлении некой «базы невозвратов». Она оказалась подделкой, поскольку по составу содержащихся сведений и близко не была похожа на информацию из БКИ.

ФАКТ

Регионы - лидеры по накопленным кредитным историям:

Москва и Московская область,
Республика Башкортостан,
Краснодарский край,
Челябинская область,
Республика Татарстан,
Ростовская область,
Санкт-Петербург,
Самарская область,
Свердловская область,
Нижегородская область.

Конечно, не всегда требуемая информация о заемщике может быть получена в бюро. Но все же приблизительно в половине случаев она есть в том или ином БКИ. В связи с этим возникает закономерный вопрос: со сколькими бюро надо банку заключать договора? Он должен работать только с теми, кто может быть полезен или имеет значительный объем данных. Как показывает практика, зачастую достаточно двух БКИ.

📌 Реклама

Сегодня можно с уверенностью сказать, что бюро кредитных историй подтвердили свою востребованность. Они стали местом взаимовыгодного обмена сведениями о чем свидетельствует постоянный рост числа заемщиков в их базах данных. По мере удлинения кредитных историй банки отходят от вынужденного, в силу информационного голода, принципа «если мы о заемщике не знаем ничего плохого, то, значит, этот заемщик хороший». Они считают подходящим заемщиком того, кто подтвердил свою надежную кредитную историю.

Автор - руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России.

Подборка полезных мероприятий

Разместить
📌 Реклама