Кредитование

Банк и лизинговая компания:общий бизнес, общие интересы

Для нашего банка работа с реальным сектором экономики и прежде всего с предприятиями малого и среднего бизнеса стала сегодня основным стратегическим направлением. Кредитный портфель по этому сегменту рынка достигает почти $25 млн., а ежемесячный прирост обЪема выданных займов составляет 10-15%.
1,3 тыс. 499

Александр ЯСТРИБ,
первый вице-президент "Пробизнесбанка"
по корпоративному бизнесу

Опубликовано:Журнал "Банковское дело в Москве" N 9 2002

Для нашего банка работа с реальным сектором экономики и прежде всего с предприятиями малого и среднего бизнеса стала сегодня основным стратегическим направлением. Кредитный портфель по этому сегменту рынка достигает почти $25 млн., а ежемесячный прирост обЪема выданных займов составляет 10-15%.

Обсуждая перспективы развития в банке лизингового направления, мы исходили из того, что в кредитовании и лизинге немало общего. И тот и другой бизнес предусматривают получение прибыли от размещения капитала. И там, и здесь основное значение приобретает порядок принятия решений: кого и как финансировать, каким образом структурировать сделку. Немало схожих технологий, созданных с участием западных партнеров, а также своих оригинальных. Во многом едины и трудности, связанные прежде всего со средой, в которой существует бизнес, - она не только многофакторна, но и непрогнозируема. Достаточно назвать традиционные болевые точки в оценке кредитоспособности потенциального заемщика или лизингополучателя.

Прежде всего, конечно, недостоверность финансовой отчетности, особенно предприятий малого и среднего бизнеса. Поскольку небольшим фирмам трудно найти специалистов, способных квалифицированно вести отдельно учет налоговый и бухгалтерский, надежда на получение своевременной, обЪективной и достоверной информации невелика.

Много сказано о необходимости кредитных бюро или агентств, способных охарактеризовать заемщика, но воз и ныне там. Между тем известно, что лишь 30% вновь организуемых предприятий малого бизнеса преодолевают трехлетний рубеж, остальные не выживают. Следовательно, работа с этим сегментом рынка изначально предусматривает более высокие риски. Та же картина с валютными рисками - предприятия малого и среднего бизнеса обычно ориентированы на внутренний рынок и рублевый оборот. В августе 1998 года многие успешно работавшие фирмы не смогли справиться с убытками, понесенными в результате резкой девальвации рубля, и оказались не в состоянии погасить валютные кредиты.

На фоне постоянных деклараций о необходимости государственной поддержки малого бизнеса реальной помощи практически нет. Даже те средства, которые предусмотрены федеральным или московским бюджетами по программе малого бизнеса, получить исключительно сложно. А от многочисленных круглых столов c участием специалистов, ответственных работников и различных фондов пользы немного. Такова реальная обстановка, в которой банкам приходится кредитовать предприятий малого и среднего бизнеса.

Любой бизнес подразумевает определенную системность, а порядок принятия решений определяется рентабельностью связанных с этим издержек. Поскольку суммы кредитов малому бизнесу чаще всего не превышают $100-150 тысяч, детальное обсуждение аспектов сделки или проблем заемщика становится непозволительной роскошью. Чем дольше и тщательнее вы рассматриваете заявку, чем больше в этот процесс вовлечено подразделений и консультантов, тем дороже становится процедура.

Опыт кредитования малого бизнеса позволил вывести следующие параметры: размер наиболее эффективных сделок - $100 тысяч, минимально приемлемых - $45 тысяч, средний срок кредитования - 12 месяцев. Естественно, чем больше сумма, тем выше рентабельность кредитной сделки.

Проанализировав практически все известные не только в России, но и за рубежом кредитные технологии, пригодные для работы с малым бизнесом, мы пришли к выводу, что какого-либо "золотого сечения" здесь не существует. Для оценки кредитоспособности заемщика целесообразно разрабатывать собственные модели, исходя из своей практики. Мы, например, взяли за основу рейтинговую систему и базировались на подходах, разработанных содружеством аудиторов Великобритании. Эта система дискриптивна, учитывает различные факторы и включает два блока. Первый характеризует деловую активность предприятия, второй - экономические и финансовые показатели его деятельности.

Важно отметить, что деловая активность как малых, так и большинства средних предприятий определяется прежде всего мотивацией владельца. Западная методика предполагает несколько видов мотиваций. Первая связана с желанием предпринимателя быть свободным от обязательств перед работодателем и обеспечить себе минимальный доход. В таких случаях человек приобретает АЗС, мойку, маленький магазинчик, получает небольшие доходы и чувствует себя в собственном бизнесе полностью независимым. Предприниматели другой категории нацелены на реализацию мечты, скажем, открыть салон по тюнингу автомобилей. Бизнес не слишком доходный, поскольку преобладает ручная и индивидуальная работа. Тем не менее позволяет воплотить в жизнь амбиции конкретного индивидуума.

И наконец, третья группа: предприниматели, использующие форму малого бизнеса для извлечения серьезного дохода. Их личностные амбиции ориентированы на создание капитализированной стоимости и - в долгосрочной перспективе - развития бизнеса не только для себя, но и для своих детей. Пожалуй, именно эта категория наиболее интересна как с точки зрения кредитных операций, так и с точки зрения лизинга.

Существуют и дополнительные факторы оценки, связанные прежде всего с кадровой политикой. Предположим, в фирме часто меняются специалисты или руководство - это сигнал: возможно, людей не устраивает работа, а может быть, они не видят перспектив развития дела... В составе рейтинговой оценки этого блока в среднем - около 50% значений. Если итоговое значение стремится к нулю, уже по одним этим признакам предприятию следует отказать в кредитовании.

С точки зрения надежности и устойчивости на рынке оценить предприятие позволяет анализ подхода его владельцев к организации рабочих мест, системе управленческого учета, контролю принятия решений.

При рассмотрении финансовых результатов мы использовали методики, рекомендованные нам в свое время ЕБРР и компанией "Дельта-Капитал". Мы принимаем во внимание как доходы, отражаемые в публичной бухгалтерской отчетности, так и те, которые не отражаются. Самое сложное - возможность предприятия (точнее, его собственников) привлекать займы со стороны: нужно "вычислить", не наберет ли заемщик помимо банковской ссуды других займов, обЪем которых поставит его, а следовательно и банк-кредитор в сложную ситуацию.

Рекомендованная западными специалистами технология основывается на расчете собственного капитала предприятия (активы минус кредиторская задолженность). Но в наших условиях она не всегда срабатывает: с одной стороны, есть активы, которые не стоят на балансе, а с другой - сомнительная дебиторская задолженность и сомнительные активы. Поэтому при анализе мы выделяем значимые блоки, связанные реальными участвующими в процессе производства или оказания услуг, активами. И смотрим их "живьем" - есть ли они, работают ли. Так же тщательно анализируем дебиторскую задолженность: насколько она реальна, оборачивается или постоянно "висит". То же и с "прочими обязательствами" компании - если они существенны, и предприятие не может обЪяснить, как они были сформированы и как будут погашены, этот фактор уменьшает совокупную рейтинговую оценку.

Максимальный балл наших рейтинговых оценок - 128, и если заемщик набирает менее 60, мы ему в кредите отказываем. Конечно, порой получается "несправедливость", и отказ получает предприятие, возможно, вполне способное погасить ссуду. Но решения приходится принимать исходя не из эмоций, а из юридической практики. Всем известно, насколько длительная и сложная процедура - взыскать долг с физического лица. Немногим проще обстоит дело и с лицом юридическим.

Полагаю, что сказанное в равной степени относится как к кредитованию, так и к лизинговым операциям. Многие лизинговые компании уже столкнулись с типично "банковскими" проблемами. Вывод очевиден: наибольший эффект может дать сотрудничество лизинговых компаний и коммерческих банков. Во-первых, банк, как правило, располагает довольно внятной информацией о финансовом состоянии и динамике развития своих клиентов. Если предприятие получало в банке кредит, значит, есть кредитная история и есть уверенность: клиент знает, что такое заемные деньги и что такое исполнение обязательств в договорные сроки.

Во-вторых, когда речь идет о добросовестном, по мнению банка, заемщике, лизинговая компания может рассчитывать, что в проблемной ситуации предприятие может воспользоваться банковским кредитом для исполнения своих обязательств по лизингу.

И наконец еще один взаимовыгодный момент. Из-за неувязок законодательства, из-за сложности оформления подобных сделок банку сегодня не слишком выгодно заниматься лизингом самому. Зато он вполне может кредитовать лизинговую компанию под определенную сделку. Постоянная, отлаженная работа с банком позволяет лизинговой компании получать краткосрочные кредиты под запланированных платежей от лизингополучателей. Эти средства компания может использовать на другие цели или непосредственно на организацию новых сделок.

Начать дискуссию

Вышел рейтинг операторов фискальных данных — 2024

Опубликован официальный ежегодный рейтинг операторов фискальных данных России.

Вышел рейтинг операторов фискальных данных — 2024

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Стало известно, на сколько выросла выручка ИТ-компаний в России

По предварительным данным Минцифры выручка ИТ-компаний составила 5,5 трлн рублей и увеличилась на 43% за 2023 год.

Акцизы

В декларации по акцизам появятся новые коды для алкоголя

Для заполнения декларации по акцизам с 1 мая нужно указывать новые коды для алкогольной продукции с содержанием спирта.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Этапы регистрации кабинета в ЕГИСЗ (а также подсистемах ФРМР и ФРМР)

В статье даем пошаговую инструкцию по регистрации кабинета в ЕГИСЗ и подсистемах ФРМР и ФРМО для медорганизаций.

Этапы регистрации кабинета в ЕГИСЗ (а также подсистемах ФРМР и ФРМР)

Как предпринимателю не подставить себя перед налоговой

Предприниматели часто по незнанию допускают бухгалтерские ошибки, которые ведут к печальным последствиям: штрафам, доначислениям, пеням и даже закрытию бизнеса. Рассказали в статье о четырех самых актуальных правилах, которых следует придерживаться в сегодняшних реалиях и что предпринять, если их нарушили.

Как предпринимателю не подставить себя перед налоговой

Для НКО продлят пониженные тарифы страховых взносов

Минфин предлагает на 2 года продлить пониженные тарифы страховых взносов, которые могут применять некоммерческие организации.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Принят закон о свободном доступе провайдеров в многоквартирные дома

Теперь жители могут свободно выбирать нужного им провайдера и заключать индивидуальный договор.

1
80

Расходы на ремонт служебных автомобилей выросли на 25%

Общая сумма госконтрактов по ремонту и обслуживанию автомобилей выросла до 30 млрд рублей, а число торгов увеличилось на 5%.

УСН

Минфин: при торговле через маркетплейсы на УСН агентское вознаграждение тоже идет в доход

При УСН есть закрытый перечень доходов, которые не учитывают для налогообложения. Эта норма не предусматривает уменьшение доходов принципалов на вознаграждение, которое они платят агентам.

Основные изменения по НДС в 2023–2024 

Большинство последних новаций по налогу на добавленную стоимость являются «отраслевыми». Поправки касаются застройщиков, экспортеров, рестораторов, туроператоров, продавцов детских товаров и даже перекупщиков б/у авто. В статье собрали для вас самые важные изменения на 2023–2024 гг.

Основные изменения по НДС в 2023–2024 
1
43

Будут изменения по имущественным налогам: обзор от ФНС

В НК внесут поправки, направленные на повышение эффективности налогообложения имущества.

Верховный суд РФ может изменить практику назначения выездных налоговых проверок

Мнение налогового адвоката о судебном иске к ФНС о незаконности налоговой проверки.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
4
78
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Бухотчетность составляют в тысячах рублей. Опрос про ошибки из-за округлений

До 1 апреля компании должны сдать бухотчетность за 2023 год.

189
Кадры

Четверть компаний отказывают в найме соискателям с долгами

Чаще всего кредитную историю проверяют у менеджеров по работе с клиентами, специалистов по продажам и закупкам.

104

💥Госзакупки. Как компании не попасть в реестр недобросовестных поставщиков

Компания выиграла тендер на госзакупку, но по каким-то причинам не смогла выполнить контракт — это прямая дорога в реестр недобросовестных поставщиков (РНП). Расскажем, какие аргументы и обстоятельства помогут избежать реестра, сохранить репутацию и деньги компании. Забирайте подсказки от редакции.

Иллюстрация: Вера Ревина/«Клерк»
7
136

В сервис «Прозрачный бизнес» ФНС добавила спецрежим ИП. Пользователи: наконец-то! + опрос

Теперь через сервис ФНС «Прозрачный бизнес» любой желающий может узнать, какие специальные налоговые режимы применяет ИП.

Нашлась биржа, которая сфокусируется на IPO попавших под санкции промышленных компаний

СПБ Биржа начала заниматься IPO российских промышленников, попавших в те же санкционные списки, что и СПБ Биржа.

Шведский бизнес Avito переехал в Калининградскую область

Шведская компания Avito AB провела редомициляцию и теперь будет зарегистрирована как международная компания в специальном административном регионе.

Как предпринимателю выйти из операционки: пошаговая инструкция

Сосредоточение в своих руках всех процессов, желание все сделать самому — проблема многих предпринимателей. В результате попытки охватить все не остается времени на разработку новой, более продуктивной стратегии. Чтобы разгрузить себя и заниматься более глобальными бизнес-задачами, владельцу бизнеса нужно научиться делегировать.

Как предпринимателю выйти из операционки: пошаговая инструкция
2
39

Интересные материалы

Отпуска

Сотрудник не может переносить отпуск, если у него заболел ребенок

Продлить или перенести ежегодный оплачиваемый отпуск разрешено только если заболел сам сотрудник, а не его ребенок.