Рынок страхования жизни в России уступает по объемам аналогичным рынкам в странах с развитой экономикой. Но он быстро набирает силу. О новых возможностях, перспективных направлениях бизнеса и неосвоенных сферах рынка рассказал НБЖ заместитель генерального директора страховой компании «ЭРГО Жизнь» Михаил ЧЕХОНИН.
НБЖ: Остается ли страхование жизни одним из самых востребованных продуктов со стороны банков?
М. ЧЕХОНИН: Несомненно, остается. Рынок страхования жизни в гон году вырос на 53% и основным фактором роста являлся как раз спрос со стороны банков. Динамика рынка страхования жизни тесно связана с объемами ипотечного, авто- и потребительского кредитования. Связка «банк - страховщик» очень мощная и эффективная. Сотрудничая со страховой компанией, банк значительно расширяет спектр предоставляемых услуг и привносит в него важный элемент - инструмент риск-менеджмента. Страхование жизни как инструмент управления риском незаменимо при достижении финансовых целей, будь то пенсионное обеспечение, накопление средств на образование детей или обычное сбережение. Такое сотрудничество повышает значимость банка как комплексного провайдера финансовых услуг.
НБЖ: Какие новые предложения формируют страховщики для банков? В какие программы могут быть «зашиты» продукты по страхованию жизни?
М. ЧЕХОНИН: Мы предлагаем банкам-партнерам как классические рисковые, так и накопительные продукты. Среди популярных накопительных следует отметить смешанное страхование жизни и пенсионное страхование с возможностью подключения дополнительных опций.
Большие перспективы на российском рынке у инновационных продуктов unit-link и index-link. Их специфика и привлекательность заключаются в том, что клиент может получить повышенный инвестиционный доход за счет роста стоимости выбранного актива. Одновременно страховщик обычно гарантирует возврат вложенных средств по окончании договора страхования в случае неблагоприятного развития ситуации на финансовом рынке.
НБЖ: Какова целевая аудитория у ваших инновационных продуктов?
М. ЧЕХОНИН: Мы сегментируем нашу аудиторию в банковском канале продаж подобно тому, как это делают сами банки. Банковская аудитория подразделяется на уровни retail, affluent и private. Продукт index-linked, разрабатываемый нашей компанией, ориентирован скорее на второй и третий уровни, но ряд модификаций позволит предложить его и retail-сегменту. Инвестиционная «начинка» разрабатывается с компанией по управлению активами, связанной с ЮниКредит Банком, нашим стратегическим партнером.
НБЖ: Расскажите о других ваших продуктах по страхованию жизни.
М. ЧЕХОНИН: Наши продукты условно разделяются на рисковые и накопительные. Среди рисковых можно назвать страхование жизни заемщика, срочное страхование жизни. Приоритетом является накопительное страхование. Спросом пользуются смешанное страхование жизни, пожизненное и пенсионное страхование. Отдельно хотелось бы упомянуть накопительную программу «Образование без границ», которая позволяет родителям гарантировать финансирование образования ребенка уже в момент заключения договора страхования. Также в дополнение к основным рисковым или накопительным программам мы предлагаем продукты по страхованию от несчастного случая.
Отдельного упоминания заслуживает программа «Подари себе жизнь», разработанная при поддержке наших коллег из перестраховочного общества Munich Re и швейцарской клиники Hirslanden, одной из ведущих в области лечения онкологических заболеваний. По условиям этой программы при наступлении страхового случая оплачиваются расходы на лечение онкологического заболевания в Швейцарии. В рамках этой программы ERGO также предоставляет услуги, связанные с визовой поддержкой, трансфером, координацией лечения. Заболеваемость онкологией в России высока, это большая социальная проблема. В меру своих возможностей мы способствуем ее решению.
НБЖ: Как вы оцениваете перспективы страхования жизни в нашей стране?
М. ЧЕХОНИН: Высокие темпы роста по страхованию жизни достигаются на незначительных объемах. Сборы по страхованию жизни в гон году составили около 35 млрд руб. или всего около 2,7% от общероссийских сборов. Премия по страхованию жизни на душу населения составляет в нашей стране около $6 в год, по этому показателю мы соседствуем с Гватемалой. А, например, Румыния и Болгария, не являющиеся самыми сильными мировыми экономиками, значительно опережают нас по этому показателю. Но потенциал у российского рынка страхования жизни очень большой, и мы с оптимизмом смотрим в будущее.
НБЖ: Что надо делать, чтобы быть эффективным, прибыльным страховщиком в современных условиях?
М. ЧЕХОНИН: Могу сразу сказать, чего делать не надо - любой ценой набирать объемы. Особенно это противопоказано страховщикам жизни. Мы заключаем договоры на десятилетия и поэтому должны учитывать множество факторов: инфляцию, возможную нестабильность инвестиционных рынков, изменения ставки рефинансирования, демографическую ситуацию.
Очень важен взвешенный подход при установлении гарантированной ставки доходности, ведь срок действия отдельных договоров страхования жизни может достигать 30-40 лет. Сегодня в портфелях многих европейских страховщиков есть договоры, заключенные в 90-е годы. Гарантированная доходность по ним значительно превышает реально достижимый в нынешних экономических условиях уровень. Грамотная политика страховщика должна предусматривать установление гарантированной доходности на безопасном уровне и выплату дополнительного дохода через механизм участия в прибыли.
Эффективный и прибыльный страховщик сегодня - это компания, которая строит продуктовую линейку с учетом реалистичных прогнозов, совершенствует продукты, развивает сервисную составляющую страхования, делает продукт удобным и для клиентов, и для партнеров, совместно с которыми продукт реализуется.
Начать дискуссию