Андрей КАШЕВАРОВ, заместитель главы ФАС:
Основная проблема, с которой может столкнуться население, - это комиссии, которые взимаются при снятии наличных денежных средств в банкоматах. Эти комиссии до сих пор остаются непрозрачными. Когда речь идет о связке «свой-чужой» банк, то есть когда вы снимаете наличность в банкомате «чужого» банка, то взимание комиссии логично. «Чужой» банк предпринимает определенные действия по загрузке банкомата наличностью, поэтому он имеет моральное право брать комиссию за предпринятые им усилия. Хотя в разных странах этот вопрос решается по-разному. Во Франции, например, можно четыре раза снять деньги в «чужом» банкомате с нулевой комиссией, а на пятый раз комиссия взимается.
С существованием практики взимания комиссий за снятие наличных средств в банкоматах можно было бы мириться, если бы мы не готовились к запуску проекта Универсальной электронной карты. В УЭК есть специальное банковское приложение, которое может просто-напросто не заработать, если в вопросе взимания комиссий за снятие наличности в банкоматах ничего не изменится. Люди просто утратят доверие к этому приложению или начнут генерить поток жалоб на действия банков.
Я считаю, что для решения этой проблемы надо уже сейчас начать обсуждение, как сделать комиссии за снятие наличности в банкоматах абсолютно прозрачными и как сделать их минимальными - в идеале нулевыми, потому что банковский сектор в случае запуска УЭК получит приток ликвидности, бюджетных денег, причем по ставке, равной нулю. Это будут средства, перечисленные бюджетом на счета держателей карт - работников бюджетной сферы. Очевидно, что по картам будет некий неснижаемыи остаток, что определенную часть средав люди не будут обналичивать. И банки, таким образом, получат в свое распоряжение достаточно большие суммы - причем получат они их, не заимствуя деньги на «межбанке» по ставке 23-25% годовых и не привлекая в качестве депозитов по ставке, скажем, 7-10% годовых. Эти средства будут для банков бесплатными! Вопрос - можно ли тогда сделать так, чтобы избавить население от комиссий за снятие наличности с УЭК? По моему убеждению, безусловно, можно и нужно, хотя бы для того чтобы люди не утратили доверия к банковскому приложению УЭК.
Банк «Открытие»
Андрей ФРОЛОВ, заместитель начальника департамента розничных технологий
Если под бюджетными средствами понимать переводы организациями зарплат держателям карт УЭК, то и сейчас эти средства для банков являются бесплатными. То же касается и пенсий.
Опасения, что банки-эквайеры берут комиссии за снятие наличных, пока беспочвенны, так как таких банков пока очень мало и перед началом операции они обязательно предупреждают об этом клиентов. Другое дело, когда за эту операцию берет комиссию банк-эмитент, выпустивший карту, компенсируя свои затраты на интер-чейндж. Чтобы решить эту проблему, банкам необходимо договориться - заключить так называемый Bilateral Agreement, чтобы сделать межбанковские комиссии нулевыми. В таком случае не будет повода брать с клиентов компенсацию за свои расходы.
Возможен вариант, при котором первые несколько снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и комиссия начинает взиматься только после того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным. Более того, такой вариант уже практикуется в нашей стране. Например, в нашем банке эта услуга действует уже больше года.
Банк Хоум Кредит
Станислав ДУЖИНСКИИ, аналитик банка
В настоящий момент многими банками на рынке предлагаются зарплатные проекты для компаний, работающих в России. Сотрудникам этих компаний открываются текущие счета, на которые перечисляется их зарплата, и дебетовые карты, при помощи которых клиент имеет постоянный доступ к своим средствам. Как правило, на остаток по текущему счету в конце месяца начисляется процент, но, естественно, его величина намного ниже процента, начисляемого на банковские вклады. Поэтому если на счета банков, уполномоченных на работу с УЭК, будут притекать «зарплатные средства», то эти банки, конечно, получат существенный дополнительный объем ликвидности по минимальной стоимости. В связи с этим закономерным представляется вопрос об установлении минимальной комиссии за обналичивание средств по УЭК.
Сейчас, как правило, применяется практика взимания комиссий при снятии наличных с дебетовой карты через банкомат, принадлежащий другому (не эмитировавшему карту) банку. Если клиент воспользовался услугами своего банка, то комиссии не будет. Таким образом, если клиент будет снимать свои средства с карты УЭК в уполномоченном банке или его банкомате, то вполне вероятно, что никаких комиссий за эту операцию взиматься не будет.
Росинтербанк
Михаил ДАНИЛИН, начальник управления разработки и внедрения банковских продуктов и услуг
Взимание комиссии за снятие наличных по банковским картам не всегда связано с коммерческой выгодой банка. Банк несет расходы как на содержание собственной сети банкоматов, так и на оплату услуг других банков, обслуживающих карты его клиентов, поэтому взимание комиссий связано исключительно с желанием банков сделать операции безубыточными.
В проекте УЭК нет ясности, кто из банков и в каком объеме получит доступ к средствам держателей карт УЭК, что вызывает много вопросов по поводу «бесплатности» этих денег для банков, не говоря уже о том, что сейчас сложно оценить размер средств, который получит банковский сектор. Что же касается вопроса об установлении нулевой комиссии при обналичивании средств в банкоматах банков по УЭК, то он может быть решен путем заключения различных партнерских соглашений между банками.
ООО «Банк БЦК-Москва»
Олег КИМ, управляющий директор
Утверждение, что средства, перечисляемые бюджетом на УЭК, для банков-участников бесплатны, справедливо лишь отчасти. С одной стороны, такие банки действительно получат в распоряжение объем ликвидности, который при других условиях даже крупному банку привлечь было бы довольно сложно. Если предположить, что в итоге все расчеты по зарплатам бюджетного сектора пойдут на УЭК, и исходить из данных, которые публикуются в открытых источниках, то речь может идти о сумме порядка 277 млрд рублей в год.
Это серьезные и, на первый взгляд, недорогие средства, учитывая, что по зарплатным картам, как правило, проценты банки либо не начисляют вообще, либо они минимальны. В то же время Россия пока еще остается страной с превалирующей долей наличных расчетов, и даже люди, получающие зарплату на банковскую карту, в большинстве своем предпочитают обналичивать все средства в день их зачисления. Но при этом банк несет расходы на выпуск карты, ее обслуживание, на установку и содержание специальных банкоматов, которые работали бы с чиповыми картами (а УЭК предполагается сделать именно такими) и т.д.
Нулевая комиссия вполне возможна при снятии денежных средств с карты в собственных банкоматах банка-эмитента. Более того, это общепринятая практика на рынке банковской розницы. Что же касается обналичивания средств на карте в банкоматах, принадлежащих другим участникам проекта, то пока несколько преждевременно говорить об этом предметно, поскольку сам проект УЭК находится в начале его реализации. Решения банков об установлении нулевых ставок за такие операции отчасти могут зависеть от условий и тарифов, определенных Национальной платежной системой (которая будет обеспечивать систему расчетов по УЭК). Исходя из прямой заинтересованности государства в успехе УЭК можно ожидать, что условия для банков будут более привлекательными, чем условия, которые предлагают известные международные платежные системы.
Сейчас довольно распространенной становится практика, когда банки, которые связаны давними партнерскими отношениями, договариваются о взаимном бесплатном обслуживании выдачи наличных средств с карт друг друга. Я не вижу оснований, препятствующих реализации аналогичной схемы и в рамках УЭК.
Росгосстрах Банк
Альберт ЗВЕЗДОЧКИН, начальник управления банковских продуктов
На сегодняшний день комиссии у большинства российских банков за снятие наличных в банкоматах и так предельно прозрачны. По действующим правилам платежных систем банки-эквайеры не могут взимать комиссию с клиента за транзакцию по карте сторонней кредитной организации. При снятии наличных в «чужом» банкомате комиссия взимается банком - эмитентом карты. И она, как правило, прописана в тарифах, которые клиент получает при выдаче ему карты (он также вправе в любой момент уточнить размер тарифов у банка).
Так что структура и процедура получения наличных сегодня прописаны весьма четко, никто ничего не скрывает. Вряд ли можно счесть виной банка то, что клиент невнимателен и не в курсе, каковы тарифы по продукту, которым он пользуется.
Что касается установления нулевой комиссии за снятие наличных по Универсальной электронной карте, то это вполне реализуемая инициатива. Понятно, что банки, участвующие в проекте, не являются по сути своей альтруистами. Для них выгоды участия в проекте очевидны - расширение клиентской базы, увеличение бизнес-оборотов, получение дополнительных комиссионных доходов.
Более того, стоит отметить уже существующие прецеденты на рынке, когда банки в рамках своих тарифов не взимают комиссию за снятие наличных в сторонних банкоматах. В данном случае расходы кредитной организации могут быть «отыграны» за счет других банковских опций - процентов по кредиту, комиссий за выпуск и обслуживание по карте, за счет использования остатка по счету и др.
Компромиссный вариант, когда первые несколько снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и комиссия начинает взиматься только после того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным, вполне приемлем. И опять же описываемая схема уже реализуется рядом российских банков. Цель установления лимитов бесплатных снятий наличных оправдана: такой подход позволяет побудить клиента к снятию более крупных сумм за сжатое разрешенное количество льготных для него транзакций.
Райффайзенбанк
Андрей СТЕПАНЕНКО, заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц
Установление нулевой комиссии при обналичивании средств в банкоматах банков по УЭК возможно только для определенного сегмента клиентов. Для рядового клиента комиссия останется без изменений вне зависимости от того, будет ли запущен проект УЭК.
Компромиссный вариант, когда первые несколько снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и комиссия начинает взиматься только после того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным, также возможен для определенных сегментов клиентов и там, где это действительно требуется. Нужно осознавать, что банк-эмитент в любом случае выплачивает комиссию за оказание услуги по выдаче наличных банку-эквайеру. Просто за первые несколько выдач банк-эмитент делает это за счет собственных расходов, а далее - за счет самого клиента. Если же банк обеспечивает хорошее покрытие банкоматной сетью города проживания своего клиента, то клиент всегда может с легкостью снять необходимую ему сумму наличных без комиссии в банкомате «родного» банка.
Банк Строикредит
ВладимирТАРИКО, директор департамента банковских карт
Если перечисляемые на УЭК средства для банков будут действительно бесплатными, снятие наличных без комиссии в банкоматах того же банка, который выпустил данную карту, возможно. Смогут ли банки устанавливать нулевые комиссии при снятии наличных в «чужих» банкоматах, пока сказать сложно, поскольку мы не знаем тарифов УЭК.
В России практика компромиссного варианта (когда первые несколько снятий средств с карт являются бесплатными для клиентов, и комиссия начинает взиматься только после того, как лимит бесплатных снятий оказывается исчерпанным) не применяется сейчас и вряд ли будет применяться в будущем.
Справка
Универсальная электронная карта (УЭК) — средство предоставления государственных и муниципальных услуг населению в Российской Федерации. Информационное содержание универсальной электронной карты и порядок пользования ею определяются Федеральным законом Российской Федерации «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». С февраля 2012 года в семи пилотных регионах России: Москве, Санкт-Петербурге, Астраханской области, Башкирии, Волгоградской области, Новосибирской области и Татарстане - начато внедрение универсальной электронной карты.
Начать дискуссию