Кредитование

Ростовщическая ставка

Разумно ли введение «ростовщической ставки» по кредитам и порога ставок по вкладам?
387 0

Разумно ли введение «ростовщической ставки» по кредитам и порога ставок по вкладам?

В сентябре депутат Анатолий Аксаков («Справедливая Россия») внес в Госдуму законопроект, по которому ставка по потребительскому кредиту (займу) не может превышать «обычную полную стоимость кредита для кредитов соответствующего вида» более чем в два раза. Эту ставку должен рассчитывать Центробанк. Речь идет о введении в России «ростовщической ставки», которая применяется в США, Германии и Франции и других развитых странах. В указанной статье говорится: «…по 14-дневным займам максимальная годовая ставка может составлять: в Калифорнии — 625%, в Иове (вероятно, имелась в виду Айова. — Прим. авт.) — 391%, во Флориде — 261%».

Первый законопроект с высокой долей вероятности будет принят этой осенью, а второй — вряд ли, так как он исходит из оппозиционной партии. Причем первый законопроект, скорее, не нужен и даже вреден, а второй — необходим. Вопрос о целесообразности первого законопроекта обсуждался в статье «Нужно ли ограничивать процентные ставки по вкладам?». В настоящее время ЦБ в качестве «мягкого порога» использует максимальную ставку по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, увеличенную на 1,5 процентного пункта. Например, в первой декаде сентября этот порог находился на уровне 12,034% годовых. Однако некоторые банки предлагают более высокие проценты по вкладам, просто ЦБ берет их под особый контроль.

Появление обоих законопроектов симптоматично: государство все более вмешивается в экономику, в том числе и в святая святых рынка — механизм ценообразования. Однако с учетом того, что в развитых странах такое вмешательство в отношении процентных ставок распространено, надо разобраться, какое госвмешательство — во вред, а какое — во благо. И тотальное госуправление экономикой, сиречь социализм, и оголтелое либертарианство равно неприемлемы. Как всегда, оптимален срединный путь.

Ограничение необходимо только тогда, когда его отсутствие опасно. Уместна аналогия: высокие скорости автомобилей на дорогах опасны из-за угрозы столкновений, поэтому скорости автомобилей ограничивают. А вот столкновения пешеходов друг с другом не так часты и не ведут, как правило, к трагическим последствиям, поэтому и ограничивать их бессмысленно.

У рынка есть пределы, при достижении которых рыночные механизмы выходят из строя и оказываются неспособны обеспечивать функционирование экономики. Такие «провалы рынка» требуют вмешательства государства в экономику. Однако такое вмешательство опасно, в частности из-за побочных и часто непрогнозируемых последствий, поэтому должно применяться крайне ограниченно. Одним из самых простых способов вмешательства государства в экономику является ограничение цен. Но часто простота бывает хуже воровства. Ограничивая цены, государство ограничивает и рыночную конкуренцию. Тем самым создаются предпосылки для поддержания деятельности неэффективных хозяйствующих субъектов.

Ограничение государством максимума цен продажи товаров населению ведет и к другим негативным последствиям: во-первых, создаются предпосылки для дефицита; во-вторых, искажаются стимулы потребителей. Например, в СССР сельчане кормили домашний скот хлебом, цена которого удерживалась государством на низком уровне с помощью субсидий. Одной из причин дефицита при социализме была как раз фиксация цен.

Тем не менее цены социально значимых товаров должны регулироваться в тех случаях, когда их бесконтрольный рост грозит социальными катаклизмами. Причем воздействие государства на цены должно сводиться не только к одному ограничению цен, так как это ограничение создает дефицит, но и к устранению дефицита с помощью субсидий или госинтервенций — например, на рынке зерна.

Цена денег — это процентная ставка. Процентная ставка по кредитам — цена, по которой банки продают деньги клиентам: деньги сегодняшние за деньги завтрашние; ставка по депозитам — цена, по которой банки покупают деньги у клиентов. И ограничение процентных ставок также ведет к ограничению конкуренции. Тем не менее даже снижение эффективности экономики из-за сокращения конкуренции может быть разумной ценой за снижение социальной напряженности, которая может возникнуть, например, в результате деятельности ростовщиков.

Заемщик — слабое звено в «цепи кредитной сделки», и банкиры часто злоупотребляют своей силой. Обычный гражданин юридически беззащитен относительно банка, содержащего иногда целые армии юристов. Эта асимметрия сторон сделки ведет к необходимости защиты государством слабой стороны. В отношении ставок по кредиту «принцип защиты слабого» как раз и соответствует введению «ростовщической ставки». Неосторожный заемщик с легкостью может разориться, остаться без жилья, взяв даже небольшой кредит под варварскую ставку процента. А в случае вкладов такая трагедия не столь вероятна. Человек может потерять сбережения всей своей жизни в банке, польстившись на высокую ставку процента, но в долговую кабалу он в результате такой потери, скорее всего, не залезет.

«Слабость звена» усугубляется низким уровнем финансовой грамотности населения, который проявился во всей красе несколько месяцев тому назад, когда многие тысячи россиян вновь ринулись строить пирамиду «МММ». Государство вынуждено защищать своих слабых разумом граждан от подобных хищников. Один из способов защиты — просто запрещать какие-то формы обирания граждан, например казино (помимо особых зон) или финансовые пирамиды (если примут соответствующий закон). Другой метод более изощренный — ограничение ставок по вкладам снижает вероятность превращения банка в финансовую пирамиду. А ограничение ставок по кредитам снижает вероятность разорения неосторожного заемщика.

Однако ограничение ставок по вкладам ведет к дефициту ликвидности. Поэтому для подавления гонки ставок по вкладам разумнее применять методы, описанные в статье «Нужно ли ограничивать процентные ставки по вкладам?» А вот с ростовщиками лучше бороться именно ограничением процентных ставок по кредитам. Разумеется, это приведет к росту «черного ростовщичества». Впрочем, с «черными ростовщиками» должны бороться правоохранительные органы.

Начать дискуссию

Документы для работы на маркетплейсе: список

Собрали перечень документов, которые необходимы бизнесу, чтобы начать работу с маркетплейсами.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Кадры

Исследование: искусственный интеллект заменит бухгалтеров через 3 года. Сами бухгалтеры смеются

Исследование заведующего лабораторией искусственного интеллекта, нейротехнологий и бизнес-аналитики РЭУ им. Г.В. Плеханова Тимура Садыкова показало, что в ближайшие 3 года технологии искусственного интеллекта смогут заменить бухгалтеров и специалистов по кадрам.

На сдачу декларации УСН компаниями осталось меньше недели

УФНС по Московской области напомнило (актуально для всей России), что налоговую декларацию по УСН за 2023 год необходимо сдать по обновленной форме.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Роструд уточнил особенности гибкого режима рабочего времени

Специалисты Роструда разъяснили основные особенности режима рабочего времени, о которых должны помнить бухгалтеры, кадровики и работники.

Отпуска

МТС Travel запустил продажу авиа, ж/д и автобусных билетов

Цифровая экосистема ПАО «МТС» сообщилп о запуске на платформе МТС Travel витрины с билетами на самолеты, автобусы и поезда.

29

Вестник государственной регистрации: публикация сообщения в журнале

Все заинтересованные лица могут оперативно и из одного ресурса черпать официальную информацию российских компаний, организаций и ИП, которую указанные лица должны публиковать в журнале «Вестник государственной регистрации» на основании действующих законодательных обязанностей.

Вестник государственной регистрации: публикация сообщения в журнале
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Бесплатно с Фиксированные взносы ИП

Ликбез по фиксированным взносам-2024: вопрос-ответ

Как теперь платить фиксированные взносы, как уменьшать на них налог, нужно ли уведомление и заявление о зачете?

Ликбез по фиксированным взносам-2024: вопрос-ответ
4
944

Налоговая тайна больше не тайна для Роструда. Роструд получил доступ к данным об организациях и ИП

Министерство труда предоставило доступ ведомству к некоторым сведениям, которые составляют налоговую тайну. Такая мера направлена на пресечение нелегальной занятости.

Налоговая тайна больше не тайна для Роструда. Роструд получил доступ к данным об организациях и ИП

С 26 марта начнет действовать новая форма заявления на соцвычеты

С 26 марта заявление о подтверждении права на социальный вычет по НДФЛ нужно подавать по обновленной форме.

Весеннее настроение на «Клерке». Красивые и интересные фото

Весна чувствуется с каждым днем все сильнее. Уже совсем скоро снег растает и появится зеленая травка. Сделали для вас весенне-снежную подборку фотографий для поднятия настроения. Присылайте свои фото!

Весеннее настроение на «Клерке». Красивые и интересные фото
200

Календарь вебинаров для бухгалтера в марте 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на март 2024 года и ссылки на записи прошедших в этом месяце эфиров.

1
1,4 тыс.

Закрывающие документы с самозанятыми. Что в них входит и как правильно их оформить

С самозанятыми удобно и выгодно сотрудничать: можно быстро приступить к выполнению задач, а налоги с вознаграждений исполнитель платит сам. Но чтобы избежать проблем с контролирующими органами, нужно правильно оформлять закрывающие документы с самозанятыми. 

Закрывающие документы с самозанятыми. Что в них входит и как правильно их оформить
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Мигрантам разрешат работать по одному патенту в нескольких регионах

Минфин начал готовить поправки в закон о правовом положении иностранцев в России.

Как не надо оформлять сделку, чтобы потом ее не оспорили в банкротстве?

Представьте ситуацию: у человека есть имущество в виде машины, квартиры, загородного дома или нескольких квартир. Все было хорошо, пока не появилась просроченная задолженность перед  кредиторами.

Коды ОКВЭД для торговли на маркетплейсах: какие выбрать

Выбор кода ОКВЭД зависит от того, как бизнес будет вести продажи: только онлайн или еще и в офлайн-магазинах, будут ли у него пункты выдачи товара и доставка своими силами или с привлечением третьих лиц.

Как рассчитать затраты на перевозку грузов

Грузоперевозки — существенная статья в себестоимости продукции, которая включает в себя не только доставку, но и сопутствующие услуги, например, страхование, проезд по платным дорогам. Рассказываем, как рассчитать затраты на перевозку грузов и сэкономить.

Как рассчитать затраты на перевозку грузов
4
90
НДФЛ

👔Для ИП меняют срок уплаты НДФЛ. Мнение эксперта

Когда устанавливали единый срок уплаты налогов 28 число, забыли про ИП на ОСНО. Теперь это исправят.

5
595

🔥 Последние горячие новости по УСН и взносам

Собрали самые обсуждаемые и важные для бухгалтера новости по УСН, фиксированным взносам ИП и взносам за сотрудников. Кстати, сдать декларацию по УСН организации должны до 25 марта, а ИП до 25 апреля. Времени осталось совсем мало!

Вклады

Страховое возмещение по вкладам теперь можно получить дистанционно

Заявление на получение страхового возмещения по вкладу с 19 марта 2024 года можно подать дистанционно на сайте госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) или через портал Госуслуг.

56

Интересные материалы

Можно ли получить электронную подпись дистанционно? Рассказываем про все законные способы

В УЦ Айтиком можно приобрести все виды электронных подписей для личных и рабочих задач, средства криптографической защиты, сертифицированные носители ключевой информации (токены) от ведущих российских производителей. Выпускаем подписи в ускоренном режиме, а значит в день обращения при оплате счета вы получите саму подпись и все необходимое для работы с ней.

Можно ли получить электронную подпись дистанционно? Рассказываем про все законные способы
88