При выборе кредитной карты большинство россиян отдают предпочтение базовым функциям — годовой процентной ставке и безопасности. Программы лояльности и дополнительные опции интересны лишь 19% клиентов банков, свидетельствует исследование Райффайзенбанка. Пока что рынок кредитных карт не насыщен, а большая часть населения рассматривает их как альтернативу потребкредиту, объясняют такие результаты эксперты. Но в ближайшие два-три года приоритеты клиентов начнут меняться, и дополнительные возможности станут важным конкурентным преимуществом кредиток.
Райффайзенбанк решил выяснить, чем руководствуются россияне при выборе кредитных карт. Клиентов попросили назвать пять самых важных критериев, исходя из которых они отдают предпочтение тому или иному продукту. Оказалось, что для большинства важны базовые условия по карте. 69% опрошенных в первую очередь смотрят на годовую процентную ставку, 55% — на льготный период кредитования, 54% — на комиссию за снятие наличных, 49% — на безопасность и 43% — на удобство платежей. Всевозможные дополнительные опции интересуют менее четверти россиян. Ответ «накопление бонусов (баллы, мили), участие в призовых программах» выбрали всего лишь 19% опрошенных, «скидки у партнеров банка при оплате картой» — 18% респондентов. На возможность «покупок на диване» внимание обращают 11% россиян, на программы привилегий для всей семьи — 6%, на услуги планирования семейного бюджета — 3%.
Данные «Райффайзена» совпадают со статистикой других кредитных организаций, опрошенных порталом Банки.ру. Действительно, большинство клиентов в силу сложившихся стереотипов смотрят прежде всего на размер процентной ставки, утверждает начальник управления пластиковых карт банка ВТБ 24 Александр Бородкин. При этом для клиентов ВТБ 24 важен еще и такой немаловажный для клиентов критерий, как «годовая плата», добавляет Бородкин.
Карта — не средство для оплаты
Рынок пластиковых карт в России еще далек от насыщения, сообщил начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин.
«Соответственно, сейчас массовые клиенты в большинстве своем ориентируются на базовые факторы при выборе финансового продукта. Если это кредитная карта, то, конечно, клиентов заинтересует в первую очередь процентная ставка по карте и льготный период по ней, поскольку карточка пока нужна им только как финансовый инструмент», — объясняет Капустин.
Большинство населения России пока рассматривают кредитку как альтернативу потребительскому кредиту, а не как средство расчетов и не учитывают дополнительные преимущества этого продукта, соглашается эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру» Дина Орлова.
«Невысокая (на текущий момент) заинтересованность в программах лояльности (скидки у партнеров, накопление бонусов и программы привилегий) объясняется, возможно, недостаточным информированием и присущей нам недоверчивостью к банковской системе вообще и к бонусным программам в частности, — говорит Орлова. — Также в нашей стране невелик процент людей, готовых дорого платить за обслуживание премиальных карт (Platinum, World Signia и прочих) и, соответственно, за более высокий уровень сервиса, что красочно отражено в результатах опроса».
Каждому по потребностям
И хотя большинство граждан при выборе кредитной карты пока думают о первостепенных потребностях, в России уже есть категория людей, заинтересованных в дополнительных сервисах.
Современная аудитория делится на две группы, рассуждает вице-президент ТКС Банка Олег Анисимов. «Первая группа, действительно, обращает внимание на ставку, так как активно использует кредитный лимит и полностью его не погашает. Вторая — более узкая часть аудитории — смотрит на бенефиты, которые несет карта, и не обращает внимания на ставки, поскольку активно пользуется льготным периодом», — разъясняет Анисимов.
Хотя большей части клиентов все еще привычнее получать вознаграждение в виде наличных, выбирая карты, например, с функцией cash-back, «продвинутые» держатели карт уже предпочитают пользоваться преимуществами банковских программ лояльности и получать более интересные виды вознаграждения — бесплатные авиабилеты, подарочные сертификаты, услуги связи, подтверждает руководитель подразделения развития бизнеса кредитных карт Ситибанка Иосиф Кобиашвили.
«Наши клиенты — это представители среднего класса, проживающие в городах-миллионниках. Их интересуют безопасность, удобство в использовании, программы привилегий, действующие по всему миру. И мы видим, что по мере развития рынка эта аудитория становится более требовательной, она не хочет больше привязываться к одному типу вознаграждения, доступному в классических кобрендах. Теперь важно иметь свободу выбора в зависимости от текущих потребностей», — делится мнением Кобиашвили.
По образу и подобию
Пока российский рынок пластиковых карт сильно отстает от западного. Доля безналичных операций в Европе и Америке составляет более 90% от всех оплат, а в России этот показатель находится на уровне около 15%, приводит статистику Алексей Капустин.
«На Западе потребность населения в базовых банковских продуктах уже удовлетворена. Поэтому клиенты при выборе карт в большей степени ориентируются на дополнительные факторы», — говорит Капустин.
По тому же пути будут двигаться и отечественные потребители банковских услуг, прогнозируют эксперты.
«На текущий момент общие финансовые условия продукта часто перевешивают в восприятии клиента наличие или отсутствие программы лояльности. Но в ближайшие два-три года люди будут больше внимания обращать на стиль жизни, который им может предоставить банковский продукт. Наличие консьерж-сервисов, программ лояльности и тому подобных бонусов будет важным конкурентным преимуществом продукта», — анализирует Александр Бородкин.
На горизонте ближайших двух-трех лет, в условиях жесткой конкуренции между банками по базовым условиям обслуживания карт, программы лояльности могут приобрести большую ценность для клиента при выборе карты, предсказывает начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка Мария Точилова.
«Мы видим будущее программ лояльности в изучении потребностей клиента, в сильной сегментации клиентов и в дифференцированных, выверенных предложениях для каждой из категорий клиентов», — говорит Точилова.
При этом рынок программ лояльности будет консолидироваться, предполагает Иосиф Кобиашвили. Крупные банки будут строить свои универсальные программы, мелкие — прибегать к услугам компаний — операторов программ лояльности.
Впрочем, стремление клиентов банков получить безопасный продукт дешево никуда не исчезнет: несмотря на смену приоритетов, ценовые параметры останутся важным фактором при выборе кредитных карт.
Начать дискуссию