Ипотека

Гид по долговой нагрузке

Темпы роста ипотечного кредитования сбавляют обороты, констатируют аналитики АИЖК. Чтобы поддержать интерес заемщиков к ипотеке, банки пошли на некоторое смягчение требований к клиентам. Вплоть до того, что допускают кредитную нагрузку на заемщика до 70% семейного бюджета.
291 0

Темпы роста ипотечного кредитования сбавляют обороты, констатируют аналитики АИЖК. Чтобы поддержать интерес заемщиков к ипотеке, банки пошли на некоторое смягчение требований к клиентам. Вплоть до того, что допускают кредитную нагрузку на заемщика до 70% семейного бюджета.

Рост объемов ипотечного кредитования в РФ по итогам первого полугодия 2013-го составил 19% против 57% за аналогичный период в прошлом году. Причиной замедления темпов послужили несколько факторов, говорит руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. Во-первых, произошло исчерпание эффекта низкой базы. До недавнего времени наблюдался всплеск ипотечного кредитования, в процессе которого в ипотеку была вовлечена значительная часть населения. Во-вторых, нарастание долгового кризиса в еврозоне отразилось на стоимости фондирования в российских банках, и ипотечные ставки начали расти.

В марте — апреле ставки Сбербанка по ипотеке снизились на 1 процентный пункт, в результате чего они составили 12—14% годовых, хотя еще в октябре 2012 года государственный банк их повышал на 0,5 п. п. Примерно в тот же период банки пошли на некоторое смягчение требований к заемщику, дабы быть конкурентоспособными. Так, увеличилось число банков, которые выдают кредит с первоначальным взносом в размере 20%, хотя традиционной планкой считается 30%. За последнее время в некоторых банках значительно упростился список требуемых документов для получения ипотеки. В Нордеа Банке необходимо предоставить три документа: паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах. Банк «ДельтаКредит» и Московский Кредитный Банк имеют программы «Ипотека по паспорту», которые не требуют подтверждения дохода заемщика отдельной справкой. Похожую программу в прошлом году запустил ВТБ 24 в рамках акции «Победа над формальностями», подобную также предлагает Банк Жилищного Финансирования.

Изменилось при выдаче ипотеки и распределение банков по размеру максимально допустимого соотношения платеж/доход. По данным на 3 июля 2013 года, примерно 30% банков допускает кредитную нагрузку на заемщика в размере свыше 50% семейного бюджета. Есть и такие кредитные организации, у которых эта планка достигает 70%.

Высокое соотношение объема платежей к размеру дохода заемщика может получаться ввиду отличающейся методики расчета, уточняет Анна Любимцева. «Например, банк может вычитать из дохода клиента некоторую минимальную прожиточную величину, а оставшуюся сумму дохода будет соотносить с размером платежей, что в ряде случаев приводит к высокому показателю долговой нагрузки», — говорит она. Так, у Татфондбанка и Металлинвестбанка соотношение платеж/доход может быть равным 70%, а у Сбербанка — превышать 70%.

Прежде всего, высокую долговую нагрузку предполагают ипотечные продукты социально ориентированных банков, таких как Транскредитбанк, у которого продукты рассчитаны в первую очередь на работников РЖД — главного партнера кредитной организации. «Банк периодически снижает требования как к самим заемщикам, так и к объектам кредитования. Например, соотношение платеж/доход в ТКБ может достигать 80%, хотя оптимальным у нас считается 40—60%», — сообщили в пресс-службе банка.

В основном банки не склонны завышать данный показатель более чем на 60%. У НОМОС-Банка максимально допустимая долговая нагрузка для ипотечного клиента составляет 60% от его дохода, принимаемого к расчету, говорит директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-Банка Александр Дарданов. «Это правило работает для всех кредитов, предоставляемых по программам ипотечного кредитования», — добавляет он. В Райффайзенбанке порог такой же. Причем нагрузка в 60% разрешена только для тех клиентов, чей чистый ежемесячный доход превышает 150 тыс. рублей, а кредит запрашивается в рублях, подчеркивает начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес.

В банке «Петрокоммерц» приемлемым уровнем данного показателя является 50—60% в зависимости от совокупного дохода заемщика. «Если совокупный доход заемщика и всех созаемщиков по сделке не превышает 100 тысяч рублей, то расчетное значение коэффициента платеж/доход не может превышать 50%. Если же доход больше 100 тысяч рублей — значение может быть 60%», — поясняет заместитель директора департамента банка «Петрокоммерц» Дмитрий Шапочкин. В Банке Москвы тоже предоставляют ипотеку при долговой нагрузке более 50% по всей продуктовой линейке. В Банке Жилищного Финансирования максимальным коэффициентом по совокупному доходу является 55%, средневзвешенный же коэффициент не превышает 40%.

По оценкам АИЖК, по состоянию на февраль 2013 года доля заемщиков, уплачивающих более 60% совокупного месячного дохода семьи по ипотечному кредиту, не превышает 5%. Продукты с высоким коэффициентом по долговой нагрузке, как правило, берут два основных типа клиентов: люди с очень высокими доходами и люди с очень низкими доходами, говорит Любимцева. «Однако заемщиков с маленькой зарплатой, которым удалось получить кредит на грабительских для себя и высокорисковых для банка условиях, единицы. Банки, выдавая кредиты с высоким соотношением платеж/доход, ориентируются на состоятельную группу заемщиков», — поясняет аналитик.

При большой долговой нагрузке у заемщика могут возникнуть срочные неотложные расходы. Так, по данным совместного опроса АИЖК и института «ГФК Русь», за последние два года у 38% от числа действующих ипотечных клиентов возникли финансовые затруднения при выплате кредита. «У 45% из них сложности возникли в связи с увеличением других неотложных расходов семьи, таких как лечение, обучение, коммунальные платежи, налоги и прочее. Еще у 16% трудности при выплате ипотечного кредита возникли в связи со снижением зарплаты своей или супруга, у 15% — из-за задержки зарплаты либо поступления других доходов», — приводит статистику Анна Любимцева. Тем не менее, если оценивать просроченную задолженность в денежном выражении, в целом ее состояние можно охарактеризовать как стабильное, считают в АИЖК.

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
87

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
154
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

41
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
44
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.