Российские банки не торопятся переходить на эмиссию чиповых карт. Об этом свидетельствует исследование Центробанка. Только половина опрошенных регулятором банков выпускает пластик, соответствующий международному стандарту. Использование карты с чипом куда надежнее, однако, как отмечают банкиры, не все клиенты интересуются, какой продукт они приобретают у банков.
По данным ЦБ, 20% банков вовсе не планируют переход на карты с микропроцессором. Остальные намерены окончательно перейти на технологию EMV к 2016 году.
На сегодняшний день многие банки уже полностью отказались от выпуска карт с одной лишь магнитной полосой. Так, банк «Авангард» одним из первых перешел на выпуск чиповых карт с магнитной полосой еще в 2007 году, Банк Москвы — в середине 2011-го. Примерно в то же время к ним присоединился и Райффайзенбанк. Отказались от «полосатых» карт и ЮниКредит Банк, и НОМОС-Банк.
СДМ-Банк пока выпускает карты как с чипом и магнитной полосой, так и просто с магнитной полосой, но через два месяца планирует полностью перейти на комбинацию чип+магнитная полоса. «На данный момент клиенты редко интересуются, какой все же они продукт приобретают — с наличием чипа или без», — рассказал порталу Банки.ру директор департамента розничного бизнеса СДМ-Банка Денис Давыдов. В Бинбанке на чиповые карты приходится 90% всех эмитированных карт, в Альфа-Банке — пока всего 30%.
Согласно данным Центробанка, один из главных рисков перехода на чип 50% опрошенных банков видят в неоправданности вложений и высокой стоимости внедрения технологии в процесс предоставления услуг. По словам директора по эмиссии и расчетам процессингового центра Альфа-Банка Сергея Брынина, внедрение технологии можно оценить в несколько сотен тысяч долларов. С тем, что переход затратен, согласен и начальник управления по работе с платежными системами Хоум Кредит Банка Дмитрий Голзицкий: «Один из основных факторов, который сдерживает переход на чип, — это стоимость пластика». По его словам, для многих банков, еще не столкнувшихся со значительными потерями от мошеннических операций, данные риски носят вероятностный характер: они могут произойти, а могут и не произойти. «При этом платить более высокую цену за заготовки с чипом нужно сразу. Оценив риски, каждый банк принимает то или иное решение — переходить сейчас, переходить позже или вообще не переходить на чип», — объясняет Голзицкий. Тем более, по словам начальника управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка, у многих может быть закуплен пластик для магнитных карт уже на несколько лет.
Что касается себестоимости карт, то заготовка для чиповой карты на 20—30% дороже, чем для магнитной, говорит Денис Давыдов из СДМ-Банка. Сам же переход обошелся, например, «Авангарду» в несколько сотен тысяч долларов, сообщила порталу начальник управления платежных карт банка Екатерина Володина. Было это, правда, несколько лет назад. Банки, которые не перешли на выпуск чиповых карт, несут огромные потери из-за мошеннических операций. И не только финансовые, но и репутационные, убеждена Володина.
Вторая по значимости проблема перехода, согласно опросу ЦБ, заключается в несоответствии темпов развития эмитентов и эквайреров. Однако Банк России говорит в комментариях, что уровень оценки данного риска неоправданно завышен. Но тогда банки отказались бы от магнитной полосы вовсе. «Мы выпускаем комбинированные карты для удобства клиентов из-за отсутствия в стране полноценной инфраструктуры для приема только чиповых карт», — говорит заместитель директора департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Светлана Лесняк. А ведь именно из-за наличия магнитной полосы и отсутствия у эквайера устройства для считывая чипа средства на счету подвергаются опасности.
В чиповой карте на магнитной полосе будет присутствовать признак того, что карта оснащена микропроцессором. Если же мошенники считывают данные магнитной полосы с помощью скиммингового устройства и изготавливают белый пластик, то самого чипа на такой карте не будет ввиду сложности его подделки либо будет присутствовать нечитаемый чип, объясняет Дмитрий Голзицкий из Хоум Кредит Банка. Далее с этой подделкой, в случае еслиПИН-код также скомпрометирован, мошенник может провести операцию в банкомате, не поддерживающем чиповую технологию. Для подобной операции вступает в действие правило переноса ответственности на банк-эквайер, и похищенные деньги банк-эмитент сможет получить у банка, который не позаботился о своей инфраструктуре. «Если бы банкомат поддерживал микропроцессорную технологию, то операцию провести бы не удалось, так как предполагалось бы наличие у карты чипа», — подытожил Голзицкий.
Подделку самих чипов нельзя исключать полностью, но все-таки создание подобных подделок — это гораздо более сложный и дорогостоящий процесс по сравнению с подделкой магнитной полосы, сказал Голзицкий.
Однако отечественные потребители пока не проявляют достаточного интереса к чиповым картам, что объясняется довольно широким спектром операций, совершаемых и с помощью обычной пластиковой карты. «Особых различий в назначении чиповых и магнитных карт на нашем рынке нет. Отличаются технологии, но это клиента уже не интересует», — сетует директор департамента карточного бизнеса и дистанционного обслуживания ЮниКредит Банка Александр Вишняков.
По его словам, полный переход всех банков в России на чип возможен только при наличии жестких ограничений регуляторов. «Но подобные жесткие ограничения представляются не совсем целесообразными для некоторых типов карточных продуктов. Например, в ряде случаев карта выдается клиенту исключительно для снятия кредитных средств либо погашения кредита. Смысла в чипе для таких карт нет», — подчеркнул банкир.
Начать дискуссию