Кредитование

Конец эпохи собирательства

Рынок высокомаржинальных кредитных продуктов, похоже, сокращается, и банкам придется побороться за выживание. Может быть, пора перейти от простого собирания денег к предоставлению действительно технологичных услуг?
226 5

Рынок высокомаржинальных кредитных продуктов, похоже, сокращается, и банкам придется побороться за выживание. Может быть, пора перейти от простого собирания денег к предоставлению действительно технологичных услуг?

В последнее время, особенно после публичного разговора Владимира Путина с Эльвирой Набиуллиной, все больше говорят о перекредитованности населения — «плохие» долги растут, стабильность системы снижается и т.д. Впрочем, понять, что на рынке кредитования становится тесно, можно и без каких-либо СМИ — достаточно быть или даже не быть клиентом банка — предложения со все снижающимися ставками по email, по смс, по телефону сыплются все чаще. Так или иначе, ясно, что кредитование хоть и высокомаржинальный бизнес, но «схлопывается», и потому делать на него ставку банкам в дальнейшем будет все сложнее.

Эксперты издания «Коммерсантъ» предположили, что теперь банки будут все больше пытаться зарабатывать как агенты систем денежных переводов, которым, кстати, посвящен этот номер «Б.О». Но и тут, после демпинговой войны, которую развязала Western Union, комиссии становятся все ниже, а значит, учитывая количество участников схемы, много не заработаешь. Кстати, банки могли бы встроить денежные переводы через различные системы в интернет-банк, чтобы снизить расходы на операционистов и тем самым поднять прибыль, но это, по какой-то причине, делают только такие «крайние инноваторы» как ПриватБанк.

Может быть, пришло время банкам перестать быть просто «сейфом» и «трубой», и действительно задуматься о построении сервисов для управления деньгами клиента, за которые не стыдно брать абонентскую плату?

Все идет к тому, что банкам надо искать новые источники доходов. Может быть, пришло время перестать быть просто сейфом, хранящим и выдающим деньги, а также «трубой» для осуществления транзакций, и действительно всерьез задуматься о построении сервисов для управления деньгами клиента, за которые не стыдно брать абонентскую плату и которые будут более ценными, чем обслуживание кусочка пластика? Ведь кому, как ни банку, логично этим заняться?

Человек мог бы стоить на базе взаимоотношений с банком все свои действия, затрагивающие деньги — от написания списка покупок и получения предложений лучшей цены на них до поиска работы с лучшей оплатой за час и указанием компетенций, которые необходимы, чтобы зарабатывать больше. Продавцы нуждаются в маркетинге, а покупатели — в скидках, так почему не свести их вместе? И все это — у клиента в компьютере, на планшете или в смартфоне. Да, для этого нужны большие инвестиции в разработки и выстраивание системы взаимоотношений с партнерами, но если этого не сделать, ситуация с управлением финансами так и будет напоминать время собирательства и строительства деревень. Все возводят свои деревни силами нескольких человек — медленно, с оглядкой на соседей. Каждая из них занимается маленькой частью продуктов и услуг. Банки строят свои «онлайн-отделения», стартапы — свои «деревеньки» особенных сервисов с сомнительными преимуществами. Даже крупные банки с огромными бюджетами создают те же «деревни», только большие.

А теперь давайте представим, что кто-то пришел и построил город — со всей его сложной инфраструктурой, взаимосвязями, супермаркетами, ресторанами, фитнес-центрами, со всеми этими замечательными «активитиз». Что в таких случаях происходит с окрестными деревнями? Насколько взлетит цена проживания в таком городе в сравнении с деревней? Стоит ли вкладываться в его создание? Если до сих пор никто не вложился, наверное — нет. Но так было до сих пор, пока не было тесно.

Начать дискуссию

Какие проблемы может решить управленческий баланс в финансовом анализе

Собственник бизнеса, который хочет уйти из операционной деятельности компании, должен научиться читать управленческий баланс. Из него можно понять, что происходит с предприятием, развивается оно или угасает.

11

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

О том, как налоговая со своим уставом в чужой монастырь залезла. Судебная практика

Все более увеличивающееся желание налоговых органов пополнить бюджет (а иногда, просто показать принципиальность налогоплательщику) заставляет инспекторов открывать для себя новые грани неизведанного и пытаться разбираться в тех отраслях права и знаний, которые для них всегда были чуждыми.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк
23

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или уходу за ребенком, эти годы можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

22
Лучшие спикеры, новый каждый день

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС
26

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.

78

Если вы ошиблись в сумме уведомления по ЕНП, обнулять ее не надо

Ошибка в сумме налога в уведомлении по ЕНП исправляется подачей нового уведомления с правильной суммой.

22
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Банки

Клиенты Райффайзенбанка не могут отправить деньги в приложении

Пользователи жалуются, что в приложении Райффайзенбанка не работают денежные переводы по номеру телефона и между счетами.

57

❓Что выбрать: переподготовку, повышение квалификации или онлайн-курсы? Разберемся, что подойдет именно вам

Мы сделали разбор по нашим основным обучающим продуктам. Объясним, чем курсы повышения квалификации или переподготовки отличаются от онлайн-курсов. Из поста вы поймете, какое обучение подходит именно вам. Забирайте в закладки, чтобы не потерять.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
50

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Это вы удачно зашли — тут про обновления в Telega.in рассказывают.

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее
19

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

Чаще всего собственники и руководители замечают, когда в бизнесе что-то идет не так. Но так как они погружены в решение оперативных задач, то не сразу могут увидеть, что многие вопросы можно решить с помощью автоматизации. В итоге менеджмент борется с симптомами, а проблема остается. Разбираемся, какие признаки говорят о том, что вам пора автоматизировать бизнес.

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес
20

В судах на 60% выросло число дел о применении искусственного интеллекта

Большинство споров связаны с использованием технологии искусственного интеллекта для взыскания долгов, с проблемами по грантам и договорам на разработку IT-продуктов на базе ИИ.

45

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 
68
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

89

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

170

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу

Геометрическое задание на школьные знания внимательность. Бухгалтер, справишься?

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу
141

Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

76

Как снизить неустойки и штрафы за нарушение договора. Как доказать несоразмерность неустойки и необоснованную выгоду кредитора

В моей практике было и есть множество споров о взыскании договорных неустоек, решение по которым  принято в пользу моих доверителей.

Иллюстрация: Светлана Семина /«Клерк»
9

😠 Если ИП на УСН «доходы» закроется в январе 2025 года, его вычет на взносы 1% просто сгорит. Бухгалтеры возмущены

Взносы ИП 1% за 2024 год налог по УСН за 2024 год не уменьшают. Они пойдут на уменьшение налога только за 2025 год. Если конечно там будет, что уменьшать.

90

Центробанк снова продлил ограничения на перевод средств за рубеж

Ограничения на денежные переводы за границу будут действовать еще 6 месяцев — до 30 сентября 2024 года.

47

Интересные материалы

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов

Каждая компания хочет получать больше прибыли и платить меньше налогов. Но чтобы сделать это законно, нужно знать, какими способами можно снизить налоговую нагрузку на бизнес. 

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов
50