Кредитование

Скиммеры атакуют

В пресс-центре «Комсомольской правды» 11 сентября 2013 года прошел круглый стол, где участники пришли к выводу, что с развитием кредитных карт риски банков становятся куда выше, чем при других видах кредитования. А с принятием законодательства, защищающего клиента, могут еще вырасти
290 3

В пресс-центре «Комсомольской правды» 11 сентября 2013 года прошел круглый стол, где участники пришли к выводу, что с развитием кредитных карт риски банков становятся куда выше, чем при других видах кредитования. А с принятием законодательства, защищающего клиента, могут еще вырасти

Видимо, поэтому банкиры так отчаянно борются за свои интересы, пытаясь переписать ст. 9 закона о Национальной платежной системе (НПС). Алексей Моисеев, заместитель главы Минфина, в ходе круглого стола, посвященного проблематике краж средств со счетов, официально подтвердил, что вскоре закон будет пересмотрен. Как именно — мы узнаем уже в ближайшее время — но, похоже, только после принятия закона в трех чтениях. Сам чиновник на многие вопросы ответить явно затруднялся (что показывает накал страстей в Госдуме). Уже понятно, что из спорной статьи уберут положения, которые ущемляют клиента, требуя от «обкраденного» мгновенно сориентироваться и подать заявку о краже средств в день ее совершения, что зачастую просто невозможно технически.

Но банкиры, в частности, настаивали и на том, чтобы в окончательную версию внесли положение, фактически заставляющее владельцев чиповых карт доказывать факт кражи данных.

Кража — на потоке

Между тем, эволюция технологий, в первую очередь — оборудования для кражи данных с банкомата, происходит столь быстро, что никакие чипы не дают 100% гарантии сохранности персональных данных и средств клиентов. И для этого вовсе не надо быть «лохом» и вводить данные карты на сайт магазина.

По данным МВД, оборудование уже сейчас изготавливается серийно, причем вовсе не в далеких странах, а по соседству с Россией, в Польше. И оно настолько совершенно, что зачастую даже специально обученные инкассаторы не в состоянии обнаружить устройства для скимминга. Что уж говорить о клиентах.

При этом эксперт считает, что банки едва ли не провоцируют мошенников к краже данных, размещая банкоматы и терминалы там, где их невозможно контролировать, например, в метро или в торговых центрах. И призывает клиентов ни в коем случае такими устройствами не пользоваться.

Вопрос доверия

Сайт, на котором скиммеры делятся опытом, подтверждает распространенную у населения теорию о презумпции вины клиента для банкира. Мошенники откровенно говорят, что искать украденное будут в последнюю очередь, а потому риск попасться невелик. Вначале банк почти всегда пробует «списать» все на клиента. Правда, сами банкиры утверждают, что если сумма невелика, проще выплатить, чем разбираться. И вообще банки всегда на стороне клиента.

Но финансовый омбудсмен Павел Медведев знает множество подлинных историй о презумпции виновности клиента. В частности о том, как гражданка вовсе не имела загранпаспорта, а деньги были списаны за пределами России, но своевременное обращение в банк и полицию не помогло ей вернуть украденные средства.

А Роман Романов, начальник отдела главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД, затронул важнейшую тему: в российском законодательстве до сих пор не урегулирован вопрос, чьи же деньги украдены мошенниками?

Пострадавших не нашлось

«Существует юридический, правоприменительный аспект — позиция, которую занимают банки, бывает разная. Мы ловим мошенника — приходит банк из первой пятерки и говорит: я потерпевший, украли у меня. А в другом случае нам предоставляют данные о том, что был введен корректный пин-код, а значит сам клиент распорядился своими деньгами, поэтому нам ущерб не причинен, и банк не потерпевший. Возникает первая юридическая нестыковка: чьи же деньги воруют? Клиентов или банков? Практики единой нет», — поясняет Роман Романов.

А ведь исходя из того кому они принадлежат, составляются планы, как ловить преступника и чьи интересы защищать, а номер статьи или название закона — вторичны, поясняет представитель МВД. Поэтому сейчас в практике МВД случается, что клиента как бы и нет, а значит и ущерб не причинен, хотя деньги с карты списаны, установить ее владельца «органы» не могут.

«Вопрос в том, что расследование имущественного преступления возможно только при наличии заявления, но нет четкой процедуры, поведение регламентируется разными правилами в разных ситуациях. Кто-то имеет право написать заявление, кто-то нет», — говорит представитель МВД. Он также напомнил, что скимминг — это общественно опасное уголовное преступление. И предложил задуматься о том, что все потерпевшие — чьи-то родственники.

Модели реагирования

При такой практике неудивительно, что клиенты испытывают недоверие к карте как инструменту. «Почти половина респондентов утверждает, что использование пластиковой карты, причем дистанционно, то есть вне офисного отделения, является не всегда безопасным», — комментирует Гузелия Имаева, генеральный директор Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ), данные соцопроса, проведенного на территории РФ.

По данным опроса, потребители все чаще используют карты не только для обналичивания средств — сейчас 70% россиян использует пластик для проведения платежей, в том числе — регулярных.

При этом 26% россиян, то есть 15% взрослого населения, уже сталкивались с мошенничеством в сфере использования пластиковых карт. Например с тем, что сообщения о якобы списанных средствах или заблокированных счетах, а также с просьбой подтвердить пин-кодом транзакцию приходят от имени ЦБ РФ или Visa.

Впрочем, Павел Медведев прокомментировал статистику с некоторым недоверием: он не верит в то, что 26% граждан сталкивались с попытками и фактами мошенничества, а считает, что большинство просто слышали о проблемах.

Россия — далеко не самая опасная страна в мире по этому показателю, ее место в «середине»: между Швецией(12%) и США и Мексикой (42–44%). По статистике НАФИ, 86% пострадавших обращались в банки, и лишь 70% получили помощь в случае кражи средств.

Что же происходит с теми, кто стал жертвой мошенников? У многих меняется модель поведения, говорит Гузелия Имаева. 65% заявили, что изменили модель пользования картой (включая защиту пин-кода и смс-информирование). А 19% — и эта статистика должна заставить банки задуматься — либо стали вовсе избегать использования карт для оплаты (14%), либо поменяли банк (5%).

Ловушка для банков

Алексей Волков из НБКИ озвучил статистику, согласно которой мошенничество в области кредитных карт становится серьезной проблемой для финансовых учреждений.

«Мошенничество с кредитными картами по последствиям несколько отличается от остальных. Как правило, оно совершается организованными группами, а основной пострадавший здесь — банк, потому что такие карты выпускают изначально на утерянные паспорта, у которых есть изначально законный владелец», — поясняет эксперт. Такой кредит «вешается» на ничего не подозревающего экс-владельца документа, ему портят кредитную историю — если не навсегда, то надолго. Потери банка здесь очевидны и неизбежны — скорее всего, после «длительных мучительных процедур он оплачивать не будет, — считает Алексей Волков, — поэтому в части кредитных карт борьба с мошенничеством — проблема именно банков».

Утерянные паспорта — государственной базы данных так и нет, хотя правительство уже отрапортовало о ее создании, говорит Павел Медведев.

«В секторе кредитных карт на 1 июля 2013 года на 21 млн карт размер кредитного портфеля по картам составляет более 1 трлн рублей. 13% портфеля — это карточные кредиты, в то время как «пару лет назад доля была 8%». Темпы нарастают, и есть основания полагать, что в обозримом будущем почти все потребительское кредитование будет осуществляться с помощью карт. Риск для банков возрастает, и банки его видят. Уже сейчас карты — лидеры по количеству мошеннических операций. Доля отношения к остаткам — 0,92%, в то время как автокредиты — 0,31%, ипотека — 0,1%», — говорит Алексей Волков. Совокупные потери банков и тех якобы «держателей карт», на которых они зарегистрированы, уже составляют более 10 млрд рублей.

На взгляд эксперта, это стимул к тому, чтобы банки совершенствовали свои карточные технологии.

Комментарии

1
  • NoeII

    Цитата:
    "В частности о том, как гражданка вовсе не имела загранпаспорта, а деньги были списаны за пределами России, но своевременное обращение в банк и полицию не помогло ей вернуть украденные средства. "

    Такое безобразие очень устраивает банки и менять они ничего не хотят((

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
145

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1
265
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

108

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
119

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
219
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

59
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
64
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

Обзоры новостей

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.