Кредитование

Ставка на хитрость

Времена скрытых комиссий и заниженных процентов в рекламе вроде бы прошли. Банки стали честнее. Но вполне законных хитростей в работе кредитных организаций меньше не стало. Портал Банки.ру изучил часть банковских уловок, которые необходимо учитывать клиентам, подписывая кредитные и депозитные договоры.
440 0

Времена скрытых комиссий и заниженных процентов в рекламе вроде бы прошли. Банки стали честнее. Но вполне законных хитростей в работе кредитных организаций меньше не стало. Портал Банки.ру изучил часть банковских уловок, которые необходимо учитывать клиентам, подписывая кредитные и депозитные договоры.

Кредиты со страховкой

Московский Кредитный Банк предлагает потребительские кредиты на довольно выгодных условиях. При этом требования к заемщикам весьма либеральные: готовы учесть не только «белые» доходы, принимают решение по кредиту за один-два дня, ставки устанавливаются индивидуально — от 15% до 35% годовых в рублях. Например, для действующего заемщика по автокредиту — 16% годовых. Готовы растянуть кредит во времени до 15 лет, дабы сделать меньше ежемесячный платеж. Всякие ведь бывают в жизни обстоятельства. В общем, бери не хочу. Но тут как раз начинаются банковские хитрости.

В довесок к потребительскому кредиту идет сумма комплексной страховки жизни, здоровья, а также от потери работы заемщика. На сайте банка указано, что стоимость страховки составляет от 2,95% до 3,4% от суммы кредита. Хотя предоставляется она «по выбору заемщика», однако, как показывает практика, менеджер банка оформляет ее клиенту по умолчанию. Платит страховку, естественно, заемщик — один раз, при выдаче кредита. Своих денег приносить в банк не нужно, сумму страховки за весь срок обслуживания кредита просто прибавят к размеру ссуды. Например, при кредите в 500 тыс. рублей на пять лет коллеге прибавили 95 тыс. рублей. В результате на руки он получил 500 тыс., а по кредитному договору стал обладателем 595 тыс. рублей.

Но это еще не все. Кредитный менеджер при подписании договора попросил заемщика выбрать дату платежа. Происходило все это 7 октября, вечером, в 20:30. Коллега выбрал 9-е число, и менеджер сообщил, что следующий платеж тот обязан внести до 9 ноября. Коллега подписал документы, получил 500 тыс. рублей, потратил их по своей необходимости 8—9 октября, а 10 октября ему пришло СМС-сообщение о просрочке. Как можно догадаться, получив 7 октября деньги, заемщик должен был внести первый платеж уже через день.

При этом банк отнюдь не обманул клиента ни одной из этих уловок. В МКБ работает особенная схема погашения кредитов: заемщик может внести регулярный платеж за две недели до даты погашения кредита и получить ставку на 2 процентных пункта ниже, чем если первый раз погасит ровно в срок. По сути, уже со второго месяца заемщику становится комфортной эта дата, так как она высчитывает месяц со дня прошлого платежа.

В случае с нашим заемщиком, конечно, менеджер некорректно разъяснил все условия предоставления кредита. Можно списать накладки и на недопонимание заемщика. Но в любом случае очень странно, когда кредит выдается сегодня, а начинать гасить его надо уже завтра. И страховка, вшитая в кредит по умолчанию, вызывает вопросы.

По словам Зиннура Зиннятуллина, юриста компании «Князев и партнеры», банк не имеет права по умолчанию «вшивать» в сумму кредита страховку жизни, здоровья и от потери работы, так как сам не осуществляет страхование. В данном случае страхование жизни, здоровья и другие подобные выплаты осуществляет страховая компания, которая обладает соответствующей лицензией. То есть заключается отдельный договор со страховой организацией со всеми условиями. По закону к банку придраться сложно. Договор с СК «АльфаСтрахование» наш заемщик действительно подписывал. Только вот распечатали этот договор со всем пакетом документов, как бы по умолчанию.

Александра Занегина, заместитель начальника управления потребительского кредитования МКБ, говорит, что с начала 2013 года было зарегистрировано 3,6% случаев, по которым клиенты получили возмещение от страховщика в результате потери работы. Это довольно высокий процент, поэтому в банке считают подобную практику эффективной в высокорисковом потребительском кредитовании. Но в иных видах кредитных программ запускать ее не планируют.

Отметим, что страховки жизни, здоровья и от потери работы по нецелевым займам сегодня не редкость. В банках уверяют, что это добровольное условие, но проверить можно только на личном примере. Так, в банке «Русский Стандарт» страхование жизни обойдется заемщику в 0,49% от стоимости кредита, и в такую же сумму — страховка от потери работы. Страхование заемщика предлагается и в «Ренессанс Кредите». По словам Марии Тимошенко, начальника управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка, приобретение или отказ от данной страховки не влияет на решение о выдаче кредита и на ставку по ссуде. Если заемщик решает приобрести такую страховку, то оплачивает ее каждый месяц в виде фиксированной суммы.

Вклады с характером

Подводные камни могут подстерегать вас не только в кредитных программах. Довольно часто хитрости можно обнаружить и во вкладах. Например, ВТБ 24 предлагает особенно доходный вклад «С характером», в котором анонсирована доходность 11%. Однако характер у депозита непростой: декларируемую ставку вкладчик получает недолго — всего полгода, а вклад открывается на полтора. Или, например, в СКБ-Банке есть вклад «Хозяин!!», и декларируемая ставка — 10,5% годовых. Однако такая ставка действует, только если деньги пролежат в банке в течение двух лет, а если только год — составит всего 5,5%. Согласитесь, существенная разница.

Финансовое законодательство за последние годы во многом улучшилось. Да и суды постарались. Поэтому кредитные организации стараются быть максимально честными со своими клиентами. Но иногда эта честность все-таки с элементами хитрости: с точки зрения закона банк честен, но с точки зрения клиента, не всегда внимательно читающего договор, — не очень. Заемщикам и вкладчикам можно посоветовать быть бдительнее. Читайте то, что подписываете в банке, изучайте условия предоставления банковских продуктов и услуг. Иначе неминуемы конфузы, которые могут быть чреваты даже испорченной кредитной историей или потерей денег.

Начать дискуссию

Прокуратора может изъять акции «Макфы» в пользу государства

Прокуроры доказывают в суде, что производство макаронных изделий под брендом «Макфа» имеет коррупционное происхождение. Их бенефициары вели бизнес, работая в органах госвласти.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
ЭДО

Минтранс хочет провести эксперимент с переходом на ЭДО грузоперевозок на всех видах транспорта

Проведение эксперимента по переходу на электронный документооборот затронет грузоперевозки автомобильным, морским, речным, железнодорожным и воздушным видами транспорта.

Что ест бухгалтер. Давно не ели десертов

Лекарство от негатива. Тирамису — самый популярный в мире десерт.

Что ест бухгалтер. Давно не ели десертов
1
9
Лучшие спикеры, новый каждый день
Банки

Приложение Райффайзенбанка снова работает

Специалисты устранили внутреннюю техническую ошибку, которая не позволяла клиентам отправить деньги.

Как нанять толкового бухгалтера в компанию: рекомендации экспертов

Ошибки бухгалтера приводят организацию к лишним затратам и огромным штрафам, а в особенно тяжелых случаях могут довести до ликвидации компании. Как же не допустить этого и нанять хорошего специалиста? Составили инструкцию для руководителей с комментариями наших экспертов.

Как нанять толкового бухгалтера в компанию: рекомендации экспертов

Меняются правила работы с госзакупками: что такое цифровой контракт, кто и в какой форме должен его составлять

С 1 апреля у заказчиков на госзакупках появляются новые обязательства. Теперь после проведения тендера они должны заключать цифровой контракт в единой информационной системе.

Иллюстрация: Вера Ревина, Клерк.ру
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Верховный Суд защитил недвижимость предпринимателя от притязаний церкви

Коммерсант много лет добросовестного использовал для сельского хозяйства арендованный земельный участок, на который вдруг стала претендовать РПЦ.

1
64

Управление персоналом. Принципы управления человеческим ресурсом

Даже при условии стремительного развития автоматизации в бизнесе еще невозможно отказаться от человека. От персонала требуется обслуживание оборудования, предоставление консультационных услуг, ведь машины пока не обладают теми способностями для разъяснения сложных вопросов, как это способен сделать человек.

Управление персоналом. Принципы управления человеческим ресурсом

🔥 Четыре новые онлайн-курса этой весны уже в подписке Клерк.Премиум!

Оформите годовую подписку Клерк.Премиум со скидкой 50% за 9900 рублей и получите доступ к самым свежим материалам и курсам!

Российский экологический оператор: нужно отказаться от пластиковых бонусных карт и бумажных чеков

В РЭО создали концепцию по сокращению отходов. Экологи, Минприроды и ФНС поддерживают идею перейти на электронные чеки и не печатать бумажные.

4
76

С какими страхами сталкиваются предприниматели. Чего боятся успешные люди

По данным ВЦИОМ, те или иные фобии есть у каждого восьмого жителя России. Предприниматели, в том числе достигшие определенных высот – не исключение. Почему страх нельзя отрицать, и какие чаще всего преследуют людей в бизнесе.

С какими страхами сталкиваются предприниматели. Чего боятся успешные люди

Какие проблемы может решить управленческий баланс в финансовом анализе

Собственник бизнеса, который хочет уйти из операционной деятельности компании, должен научиться читать управленческий баланс. Из него можно понять, что происходит с предприятием, развивается оно или угасает.

1
47
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

О том, как налоговая со своим уставом в чужой монастырь залезла. Судебная практика

Все более увеличивающееся желание налоговых органов пополнить бюджет (а иногда, просто показать принципиальность налогоплательщику) заставляет инспекторов открывать для себя новые грани неизведанного и пытаться разбираться в тех отраслях права и знаний, которые для них всегда были чуждыми.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или уходу за ребенком, эти годы можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.

Если вы ошиблись в сумме уведомления по ЕНП, обнулять ее не надо

Ошибка в сумме налога в уведомлении по ЕНП исправляется подачей нового уведомления с правильной суммой.

Банки

Клиенты Райффайзенбанка не могут отправить деньги в приложении

Пользователи жалуются, что в приложении Райффайзенбанка не работают денежные переводы по номеру телефона и между счетами.

❓Что выбрать: переподготовку, повышение квалификации или онлайн-курсы? Разберемся, что подойдет именно вам

Мы сделали разбор по нашим основным обучающим продуктам. Объясним, чем курсы повышения квалификации или переподготовки отличаются от онлайн-курсов. Из поста вы поймете, какое обучение подходит именно вам. Забирайте в закладки, чтобы не потерять.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
18
112

Интересные материалы

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Это вы удачно зашли — тут про обновления в Telega.in рассказывают.

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее