Клерк.Ру

Накладные расходы

Многие розничные заемщики могут стать бизнес-клиентами банков. По предоставленному порталу Банки.ру исследованию МФО «Финотдел», до сих пор частные предприниматели, не получившие заем как юрлица, брали на нужную сумму потребкредит. Теперь государство, сдерживая темпы роста выдачи ссуд физлицам, настроено активнее поддерживать кредитование малого бизнеса. 

По различным оценкам, среди заемщиков, получивших в банках потребкредиты в размере от 200 тыс. до 1,5 млн рублей, около половины — частные предприниматели. Не секрет, что до последнего времени требования банков к потенциальным заемщикам, представляющим малый бизнес, были очень жесткими даже в специализированных банках. Это побуждало предпринимателей обращаться в микрофинансовые организации (МФО), занимая деньги под проценты более высокие, чем в банках, а также, «прикидываясь» физлицами, брать крупные розничные займы. 

Так, большинство клиентов МФО «Финотдел» (одна из ведущих в России компаний, специализирующихся на выдаче займов микробизнесу), согласно ее исследованию, пытались обращаться в банки за «кредитами для бизнеса», но чаще всего брали розничные ссуды. По данным «Финотдела», за год 25% обращений в банки для частных предпринимателей успешно завершалось выдачей потребкредита. 

«Выручка такого бизнеса составляет в среднем 0,9 миллиона рублей в месяц», — продолжают эксперты «Финотдела». Они отмечают, что этот бизнес, как правило, сезонный и требует постоянных финансовых вливаний. «Клиенты используют для этого заемные средства, — указывают в МФО. — Чаще всего предприниматель приходит за займом в «Финотдел» через восемь месяцев после начала работы и занимает в среднем 220 тысяч рублей. В течение месяца до этого заемщик делает в среднем четыре запроса о кредитах в другие организации, но не получает их». 

Сейчас, согласно материалам «Финотдела», типичные микрозаемщики — люди в возрасте от 30 до 50 лет с высшим или средне-специальным образованием, занятые торговлей и в значительно меньшей степени оказанием услуг (чаще всего транспортных). «Эти люди создают ИП с одной торговой точкой, намного реже — с двумя и более», — сказано в исследовании «Финотдела». На каждой из этих точек, по сведениям МФО, работает от трех до пяти работников. 

Эксперты «Финотдела» сами отмечают, что наиболее важным критерием для заемщика МФО при получении кредита является набор документов, которые нужно предоставить. «Очевидно, что большинство из них не ведет строгой отчетности и не всегда может претендовать на официальные кредиты в крупных банках», — отмечается в исследовании «Финотдела». 

Эксперты МФО подчеркивают, что меньше всего клиентам «Финотдела» интересен процент, под который им предоставят заемные средства. Зато клиентам очень важен срок, на который им дают заем. Здесь пожелания заемщиков зачастую расходятся с интересами кредиторов, подчеркивают эксперты «Финотдела».

Сегодня частным предпринимателям действительно сложно получить займы на длительные сроки, хотя потребность в этом есть. «Даже МФО видят в предоставлении «длинных» микрозаймов для себя высокие риски, — говорит президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» Михаил Мамута. — Пока что частный предприниматель может получить микрозаем максимум на три года, да и то обычно в случаях повторных займов. Чаще срок не превышает одного — двух лет. Ситуацию может улучшить законопроект о передаче МФО информации о кредитных историях физических лиц (к которым в данном случае относятся индивидуальные предприниматели) в Бюро кредитных историй (БКИ). Тогда у кредиторов будет больше проверенной информации о таких заемщиках, и в следствие этого доверие к ним вырастет, в результате чего снизятся риски и процентные ставки, но возрастут сроки кредитования».

Вполне возможно, что скоро предприниматели, получавшие кредиты как розничные заемщики, могут перетечь в категорию бизнес-клиентов. Характеристики типичного «малого» заемщика также могут поменяться. Притом это будет зависеть не столько от того, где кредитуется предприниматель, в банке или в МФО, а от специфики и степени надежности его бизнеса. 

«Российские власти, в частности Центробанк, сейчас настроены сбалансировать темпы роста объемов потребкредитования и кредитов реальному сектору экономики, в первую очередь — малому и среднему бизнесу, — добавляет Мамута. — Если в отношении роста объемов выдачи необеспеченных ссуд физлицам вводятся ограничительные меры, то кредитование частного предпринимательства, наоборот, стимулируется. Причины этого вполне понятны — если рост потребкредитования не будет сопровождаться аналогичным ростом реального сектора и объемов производства, то потребкредиты начнут разгонять инфляцию вместо того, чтобы поддерживать рост ВВП». 

То, что ситуация с малым бизнесом в России сама по себе может ухудшиться из-за стагнации в экономике и различных мер властей по приведению частного предпринимательства «в цивилизованный вид», Мамута сомневается. 

«В том, что в крупных городах, в том числе и в Москве, малому бизнесу стараются придать более цивилизованные формы, повысить неторговую составляющую, создать возможности для развития производства и сектора эффективных социальных услуг, я не вижу ничего отрицательного. Скорее, наоборот, — комментирует Мамута. — Другое дело, что любые процессы трансформации должны быть плавными и эволюционными, чтобы малый бизнес, как и потребители, могли нормально к ним приспосабливаться». 

В прошлые годы, рассказывает Мамута, иной раз складывалось впечатление, что некоторые решения в Москве слишком быстрые, революционные по своему характеру. «Не все успевали к ним безболезненно адаптироваться, — продолжает он. — Но в последние несколько лет, как нам кажется, политика стала значительно более предсказуемой и благоприятной для бизнеса. Так, сейчас правительство Москвы реализует несколько крайне интересных для малого бизнеса программ. Уже работают гарантийные и микрофинансовые фонды, в самое ближайшее время будет запущена программа стимулирования малых социальных предприятий. Большой акцент делается на развитие технопарков. И это только несколько примеров». 

Налоговые проверки становятся жестче. Научитесь защищать себя в онлайн-курсе «Клерка» — «Налоговые проверки. Тактика защиты».

Посмотрите рассказ о курсе от его автора Ивана Кузнецова, налогового эксперта, который раньше работал в ОБЭП.

Заходите, регистрируйтесь и обучайтесь. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат.