Ограничение роста розничного кредитования — один из способов государства переориентировать банки на выдачу займов малому и среднему бизнесу (МСБ). Об этом порталу Банки.ру сообщила директор департамента развития малого и среднего предпринимательства и конкуренции Минэкономразвития Наталья Ларионова. Однако банкиры считают такую «директиву» не очень удачной.
«Доля МСБ в ВВП России — 20—21%. Это замершая цифра, — подчеркнула в беседе с обозревателем портала Банки.ру Наталья Ларионова. — Поэтому речь идет о глобальном реформировании. Это серьезная, непростая задача».
Слабая надежда
«Одна из причин введения государством мер по ограничению роста потребительского кредитования — это как раз способ переориентировать банки с выдачи займов физлицам на финансирование малого и среднего бизнеса. Мы очень надеемся, что так и произойдет», — сказала обозревателю портала Банки.ру Наталья Ларионова в кулуарах российско-германской конференции «Региональные программы поддержки малого и среднего предпринимательства — опыт Германии и возможности его внедрения в России».
Однако банкиры, с которыми пообщался портал Банки.ру, скептически относятся к тому, что государство намерено развивать кредитование МСБ за счет уменьшения объемов бизнеса в другом сегменте, в данном случае в рознице. Банкиры считают шансы на реализацию этой идеи небольшими, а попытку внедрить ее несмотря ни на что — даже вредной.
«Надежда на то, что в связи с мерами государства по ограничению роста потребкредитования банки переориентируются на финансирование МСБ, очень слабая, — поделился с обозревателем портала Банки.ру председатель правления МСП Банка Сергей Крюков в кулуарах вышеупомянутой конференции. — Эти сегменты, кредитование физлиц и предпринимательства, схожи по уровню риска и тесно взаимосвязаны. Так, частные предприниматели берут потребительские кредиты и направляют их на развитие своего бизнеса. Поэтому, ограничивая розничное кредитование, государство одновременно ограничивает и кредитование МСБ».
По мнению Крюкова, это приведет скорее не к тому, что частные предприниматели станут кредитоваться как юрлица, а к тому, что они либо уйдут в тень, либо вообще покинут рынок. «И так уже из-за повышения страховых платежей в России в этом году закрылось 500 тысяч индивидуальных предпринимателей», — напомнил банкир.
Управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка Сергей Наркевич понимает логику государства, но при этом не одобряет попытку искусственной поддержки кредитования МСБ. «Взрывной рост кредитования населения, продолжающийся в течение последних трех лет, действительно начинает выглядеть не так оптимистично: увеличивается закредитованность населения, а также доля просрочки по розничным займам. Особые опасения вызывает сектор высокорисковых необеспеченных кредитов, — объясняет ситуацию банкир. — Поэтому стремление государства охладить рынок банковской розницы выглядит логичным и ожидаемым».
Вместе с тем, полагает Наркевич, попытка искусственного наращивания сегмента кредитования МСБ вряд ли приведет к положительным результатам. «Корпоративное кредитование в России сравнительно хорошо развито. И несмотря на то, что ориентацию на постепенное достижение более умеренных темпов роста в кредитовании населения можно оценивать положительно, идея о директивном направлении активности в корпоративный сектор может оказаться не такой удачной», — делает вывод управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка.
«Перекидывание суммы с одного сегмента на другой не решит проблему в целом», — считает вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Надежда Карисалова. Она не думает, что ограничение темпов роста розничного кредитования окажет существенное влияние на увеличение объемов выдачи займов предпринимателям.
«Физлица и субъекты МСБ — это разные сегменты заемщиков, их сложно сравнивать. Это разные целевые аудитории, банки применяют к их финансированию принципиально разные подходы», — заявила Карисалова обозревателю портала Банки.ру в кулуарах российско-германской конференции «Региональные программы поддержки малого и среднего предпринимательства — опыт Германии и возможности его внедрения в России».
Журавль в небе
По мнению Надежды Карисаловой, для увеличения объемов кредитования МСБ нужно рассматривать задачу в комплексе. Здесь важны меры ЦБ по увеличению сроков рефинансирования, внесение изменений в положение Банка России № 312-П («О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами») и 254-П («О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»).
К необходимым мерам вице-президент ВТБ 24 отнесла также усовершенствование системы субсидирования процентных ставок. Сейчас подобные льготы доступны далеко не всем субъектам МСБ, в основном — производственным и инновационным компаниям, доля которых среди предприятий малого и среднего бизнеса в России невелика.
По словам Натальи Ларионовой из Минэкономразвития, государство продолжит стимулировать банки и подогревать их интерес к финансированию МСБ. Так, будут пролонгированы и усовершенствованы действующие госпрограммы, в том числе по субсидированию процентных ставок по кредитам субъектам МСБ.
«Также Минэкономразвития продвигает идею программы кредитования за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) — это длинные деньги, — продолжает Ларионова. — Принципиальное решение об этом пока не принято. В любом случае доступ к ресурсам ФНБ получат только банки, имеющие не меньше двух рейтингов (высокого уровня) иностранных агентств. Полагаю, таким требованиям смогут соответствовать не больше десяти банков в России».
На взгляд Ларионовой, новые стимулы даст закон о секьюритизации кредитов малому и среднему бизнесу. Этот закон может быть принят в 2014 году и предложит новые инструменты. Банки смогут секьюритизировать портфели кредитов МСБ так же, как ипотечные. Тем самым должны значительно уменьшиться риски, что повлияет на снижение ставок по кредитам в секторе МСБ.
Однако предправления МСП Банка Сергей Крюков уверен, что принципиально снизить ставки по кредитам малым и средним предприятиям в ближайшее время нереально. «Это не позволят сделать ни общий уровень инфляции в России, ни ставка рефинансирования, — аргументирует он. — Где у нас источники дешевых долгосрочных ресурсов? Пенсионные средства? Все знают, что сейчас с ними происходит. Страховые резервы? Где они все? Какой у нас отток капитала, каков уровень защиты инвестиций?»
Крюков поддерживает позицию, заключающуюся в том, что вопрос с развитием кредитования МСБ решать надо комплексно. И быстро этого не сделать. Хотя бы потому, что, по данным главы МСП Банка, среди опрошенной российской молодежи только 2% думают о том, чтобы создать собственный бизнес.
Начать дискуссию