Кредитование

Не на все случаи жизни

Страховка от потери работы покрывает многие риски заемщика, если вдруг случится глобальный кризис или индивидуальный дефолт. Но, во-первых, выплату по такому полису в российских реалиях получить может быть сложно. Во-вторых, от безответственности заемщика он не спасет. В-третьих, надо иметь в виду, что после получения одной такой страховой выплаты по кредиту дальше будет гораздо сложнее кредитоваться.
291 0

Страховка от потери работы покрывает многие риски заемщика, если вдруг случится глобальный кризис или индивидуальный дефолт. Но, во-первых, выплату по такому полису в российских реалиях получить может быть сложно. Во-вторых, от безответственности заемщика он не спасет. В-третьих, надо иметь в виду, что после получения одной такой страховой выплаты по кредиту дальше будет гораздо сложнее кредитоваться.

О страховках от потери работы активно заговорили сразу после кризиса 2008 года. Инициатором «разговоров» тогда стало АИЖК, создавшее спустя некоторое время страховую компанию «АИЖК» под эти нужды. Как правило, наиболее активно эти полисы предлагаются клиентам, берущим высокорисковые потребительские кредиты и кредитные карты, а не ипотеку, как рассчитывали в АИЖК изначально. Причем сегодня, в нервозной обстановке, сложившейся на банковском рынке, эти страховки буквально-таки «вшиваются» в кредиты, их предлагают, так сказать, в пакете с кредитом на таких-то условиях (ссуду можно взять и без страховки, но тогда процентная ставка будет выше или какое-нибудь другое условие — менее выгодным).

Безусловно, страховой полис от потери работы и возникших в связи с этим финансовых сложностей позволит заемщику спать спокойно, если случится новый кризис и начнутся массовые сокращения персонала. Однако и стоит подобная страховка довольно немало, если речь идет о больших суммах кредита. По словам руководителя направления страховых продуктов Связь-Банка Елены Грачевой, в этой финансовой организации стоимость страхования составляет 0,1% в месяц от размера выданного кредита и взимается единовременно за весь срок действия кредитного договора. Если, например, мы рассчитаем стоимость полиса на потребительский кредит в 500 тыс. рублей на пять лет, в Связь-Банке это составит всего 30 тыс. рублей. По-божески, но не везде так. В Альфа-Банке тариф равен 2% от суммы полученного займа за каждый год. А вот, к примеру, в МКБ, как мы недавно писали, по потребительскому кредиту в 500 тыс. рублей на пять лет общая стоимость страховки составила порядка 95 тыс. рублей.

Другой важный нюанс — страховка от потери работы решает далеко не все. Заемщик должен нести ответственность за взятый кредит и его обслуживание. Нельзя вот просто так войти в запой, естественно, быть за это уволенным, перестать платить потребительский кредит в сумме 2 млн рублей и забыть обо всем. Как правило, страховка покрывает платежи по кредиту на некоторый период времени, пока заемщик вновь не найдет работу. Этот период еще называется «временная франшиза». «Программы страхования на случай потери работы, предлагаемые Банком Москвы, помогают обеспечить необходимый денежный резерв и позволяют сохранить финансовую стабильность до тех пор, пока клиент не найдет новое место работы, — рассказывает вице-президент Банка Москвы Наталья Коновалова. — Нашим клиентам, оформившим программу страхования, будет выплачиваться компенсация в размере платежа по кредиту. Выплата покроет до четырех платежей по кредиту». В Альфа-Банке временная франшиза составляет три месяца с даты увольнения/сокращения.

Еще одна проблема — наше несовершенное законодательство. «В случае если заемщик теряет работу по воле работодателя — в результате ликвидации организации или сокращения штата ее работников, страховая компания выплачивает ему ежемесячный платеж по кредиту клиента в течение шести месяцев», — комментирует Елена Грачева. Но ведь до сих пор не все компании оформляют сотрудников «по-белому». Кроме того, всем известно, что в России увольнение сотрудников зачастую происходит якобы на основании заявления по собственному желанию, а на деле это именно сокращение персонала. Это может стать препятствием для получения страховой выплаты. По словам руководителя центра комиссионных продуктов Бинбанка Александра Смелова, банк страхует заемщиков от потери работы на следующих основаниях: в связи с ликвидацией компании, при сокращении, в связи со смертью работодателя, в связи со сменой собственника, с отказом от продолжения работы или от перевода, а также в связи с наступлением каких-то форс-мажорных обстоятельств и неизбиранием на должность (как правило, это касается только госслужащих). Как видим, при увольнении по собственному желанию в данном случае страховки не получить. «Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем, программа нацелена именно на защиту клиента в тех случаях, когда потеря работы происходит неожиданно и увольнение нельзя спланировать заранее», — подтверждает Александр Смелов.

В целом схема урегулирования страховых случаев довольно простая. В течение 7—10 рабочих дней с момента, когда заемщику становится известно о том, что произошел страховой случай, он должен известить об этом страховщика (страховая компания указана в дополнительных соглашениях к кредитным договорам). Затем заемщик заполняет заявление о страховой выплате, делает ксерокопии паспорта, трудовой книжки с указанной причиной увольнения, справки о постановке на учет в органах службы занятости, кредитного договора, а также получает в банке выписку со счета о перечислении ему госслужбой занятости пособия по безработице. Вот такая грустная, выходит, история про страховку от потери работы.

Безусловно, страхование заемщика от потери работы нивелирует различные риски, связанные с теми или иными кадровыми и финансовыми трудностями. Потерял работу, оформил правильно все-все нужные документы, и страховая поможет. Однако банки вряд ли будут готовы кредитовать таких «дефолтнувших», но расплатившихся с помощью страховой компании заемщиков. Хотя в банках говорят об обратном, якобы выплата страховки не влияет на оценку заемщика. На оценку, может быть, и не влияет, но вот на принятие положительных решений очень даже влияет. Однажды потерявший работу по статье и попавший на пособие по безработице человек с большей вероятностью потеряет работу еще раз. Вот и непонятно, стоит ли платить за эту страховку?

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
95

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
106

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
190
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

47
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
53
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

Обзоры новостей

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.