Основанные на чипах беспроводной высокочастотной связи NFC решения помогут утроить к 2018 году количество бесконтактных платежей в мире.
У российских владельцев банковских карт, эмитированных банком «Россия» и СМП Банком, 21 марта возникли сложности с проведением платежей после введенных США санкций в отношении владельцев этих кредитно-финансовых учреждений: Юрия Ковальчука и братьев Аркадия и Бориса Ротенбергов. Тем временем развитые страны готовятся к существенному росту использования мобильных платежей на новой технологической платформе.
Аналитическая компания Juniper Research прогнозирует, что уже к 2018 году количество бесконтактных платежей к утроится и составит 9,9 млрд операций в год. Главным драйвером отрасли при этом станет технология HCE — Host Card Emulation, с помощью которой банки смогут выпускать кредитные карты без физического, пластикового носителя. Технологию активно поддерживает платежная система PayPal. Как работают эти решения?
Host Card Emulation — это, по сути, виртуальная кредитная карта. Но только если для работы с обычной картой нужен кусок пластика с записанными на него идентификационными данными, то здесь все необходимые данные записываются непосредственно на смартфон.
В теории все это должно работать примерно так. Пользователь заходит без кошелька в любой любимый ресторан, прикладывает смартфон к специальному считывающему устройству. Терминал связывается с сервером ресторана, идентифицирует пользователя, выдает ему «привычный» для этого времени суток заказ и тут же отправляет запрос в банк на оплату покупки. Поскольку у терминала есть все необходимые для проведения транзакции данные, и он в состоянии их передать банку клиента, то и необходимая для оплаты сумма будет считываться быстро и автоматически — без участия клиента. Все это способно в разы увеличить скорость и качество обслуживания клиентов — особенно в тех случаях, когда речь идет о привычном потребительском поведении: например, когда пользователь каждое утро покупает кофе в ближайшем от дома заведении Starbucks или традиционно после работы заезжает в магазин за хлебом и молоком.
С технической точки зрения обслуживать все эти процессы будут чипы NFC (Near Field Communication — «коммуникация ближнего поля», технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия). Они идеально для этого подходят: обмен данными происходит быстро, но только при непосредственном контакте смартфона и терминала. Так что ложные срабатывания исключены, а угрозы от мошенников минимизированы.
Как это работает
В настоящее время большинство банковских клиентов используют для оплаты пластиковые карточки. По сути, каждая современная платежная карта — это микропроцессор, помещенный в кусок пластика стандартизированного размера. Банк или транспортная компания закупают «болванки» карт и записывают на них свое приложение с «платежными данными» клиента. При контакте со считывателем (в магазине или банкомате) процессор получает достаточное количество энергии для того, чтобы запустить простенький Java-applet для связи с системой банка.
Тот же принцип применяется в бесконтактных смарт-картах, таких как карты оплаты проезда в городском транспорте.
Технология NFC предлагает избавиться от ненужного пластика. Каждый смартфон имеет процессор, в тысячи раз более мощный, чем тот, что находится на пластиковой карте. При этом для обмена данными используется NFC — технология беспроводной передачи данных, похожая на Bluetooth или WiFi. Среди ее особенностей — работа только на очень небольшом расстоянии между устройствами. Это нужно для того, чтобы исключить вероятность «случайного» соединения.
Важный момент: в NFC применяется для связи тот самый стандарт шифрования данных ISO 14443, который используется во всех современных банковских картах и электронных проездных. Благодаря этому реализована 100-процентная совместимость NFC-смартфонов, бесконтактных карт и существующей инфраструктуры приема. Получается, что если установить на смартфон банковское приложение, то оно с помощью NFC-чипа будет соединяться со всеми терминалами точно так же, как это делает банковская карта. То есть для развертывания NFC-технологии не нужно разворачивать какую-то новую дорогостоящую инфраструктуру.
HCE шагает по планете
Технологию HCE открыто поддержала платежная система MasterCard. По данным компании, сегодня в мире есть 63 страны, в которых расположены два миллиона магазинов, принимающих бесконтактные платежи.
В MasterCard утверждают, что ключевое преимущество HCE — открытая архитектура, которая позволяет пользователям не только осуществлять платежи, но и использовать программы лояльности, пользоваться транспортными услугами. При этом банкам не нужно тратиться на выпуск пластиковых карт с защищенными элементами.
«Потребители теперь совершают покупки и платежи таким образом, который лучше всего соответствует их потребностям и образу жизни, и с помощью любого гаджета, который у них есть. Чтобы удовлетворять ожидания пользователей относительно удобства, мы должны увеличить доступность услуг на рынке. Использование HCE обеспечивает широкие возможности для запуска большего количества решений на базе NFC– технологии», – говорит Джеймс Андерсон, руководитель группы по развивающимся платежам в MasterCard.
Следует также сказать, что поддержка HCE уже встроена в обновленную операционную систему Android KitKat 4.4, которая начала распространятся в ноябре 2013 года.
MasterCard планирует опубликовать свою HCE-спецификацию в течение первой половины 2014 года.
В феврале этого года о поддержке HCE объявили и в Visa. Эта платежная система разработала специальное приложение для Android, которое позволяет оплачивать услуги хоть в фаст-фудах, хоть в серьезных финансовых учреждениях. В самой компании этот инструмент называют «виртуальной картой» пользователя. Здесь также подчеркивают, что вся конфиденциальная информация о банковском счете пользователя хранится не на самом смартфоне, а в «облачном» хранилище Visa. В теории, это должно обеспечить еще более надежную ее защиту, чем если бы она хранилась на чипе банковской карты.
Начать дискуссию