Интернет-банкинг

Электронный банкинг попал в ловушку бюрократии

В начале 2014 года государство существенно усложнило банкам жизнь, введя обязанность дополнительной идентификации клиентов, одновременно пообещав и описав в законе упрощающие ее правила доступа к электронным государственным сервисам. Однако по факту, как указывают эксперты, ведомства законы не выполняют.
322 0

В начале 2014 года государство существенно усложнило банкам жизнь, введя обязанность дополнительной идентификации клиентов, одновременно пообещав и описав в законе упрощающие ее правила доступа к электронным государственным сервисам. Однако по факту, как указывают эксперты, ведомства законы не выполняют.

3–4 февраля 2015 года в Москве прошел XV Международный Форум iFin-2015 «Электронные финансовые услуги и технологии. 15 лет спустя», организованный компанией «АйФин Медиа Групп». В его рамках была проведена сессия, посвященная электронному взаимодействию с госорганами, и, пожалуй, ее можно считать ключевой, поскольку основные барьеры на пути развития электронного банкинга в России лежат сейчас именно в этой области. Существующие законы накладывают на банки множество обязанностей — по идентификации клиентов и других, — которые банки вынуждены соблюдать, однако само государство созданные им же законы, со своей стороны, выполнять не торопится. Если бы ведомства предоставляли банкам сведения, как это описано в законе и распоряжениях правительства, уровень их услуг для российских граждан — как физических, так и юридических лиц, был бы значительно выше.

Как напомнил Вадим Бондарев, заместитель коммерческого директора «БСС Инжиниринг», согласно распоряжению правительства 1471-р Росреестр, ФНС, ФМС, ФССП должны обмениваться с банками в электронном виде 15 наборами сведений. По факту же Росреестр и ФНС сведения не предоставляют. Обмен с данными ФМС был реализован в тестовом режиме, но в мае 2014 года банки от него отключили, оставив только «убогонькое», по выражению спикера, решение в виде сайта для проверки паспортов. Единственное исключение составляет ФСПП, но это «игра в одни ворота» — банки предоставляют сведения ведомству, а в обратную сторону связи нет.

В части реализации 110-ФЗ, касающейся удаленной идентификации, как указал Вадим Бондарев, ситуация столь же плачевна: ФОМС, ФНС, ФМС, ПФР данные через СМЭВ не предоставляют, хотя, согласно закону, должны это делать еще с октября 2014 года. Как заключил представитель «БСС», возможны два варианта развития событий: ведомства данные либо не будут предоставлять вовсе, либо идентификация будет производиться через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), поскольку, как он полагает, количество пользователей в этой системе заложено в KPI Минкомсвязи. Третьим вариантом спикер назвал появления сервисов агрегации сведений, которым банки согласились бы платить, потому что эти данные позволили бы им не выдать миллиарды рублей «тухлых» кредитов.

Андрей Федорец, генеральный директор iDSystems (iCAM Group), говорит, что банки, скорее всего, будут иметь возможность получать выписку из Пенсионного фонда, только если гражданин сам ее отправит с ЕПГУ. Для этого, правда, всем клиентам банков придется на портале госуслуг сначала зарегистрироваться, а это означает, что если банк желает получить выписку, ему придется склонить клиента к регистрации. Все остальные сведения, как указывает Андрей Федорец, «с огромной вероятностью» будут поступать в банк так же. Будет существовать один госорган, который будет отвечать, верны сведения о гражданине или нет. То есть каждая кредитная организация обязана будет подключиться к ЕСИА и в своих отделениях реализовать доступ к ЕПГУ, где с помощью всплывающего окна клиент сам себя идентифицирует перед доступом к услугам банка.

Андрей Емелин, председатель НП «Национальный совет финансового рынка» НСФР, рассказал, что в рамках работы этой организации по взаимодействию с Минкомсвязи запущен пилотный проект, в ходе первого этапа которого, не позднее конца марта 2015 года, должна быть создана система центров для регистрации граждан на ЕСИА. На первом этапе физическое лицо будет самостоятельно регистрироваться на портале и получать из него выписку о состоянии своего пенсионного счета по электронной почте, чтобы затем предоставить ее в банк. Но это, по словам Андрея Емелина, только самый первый и самый примитивный формат взаимодействия, неавтоматизироанный. Приблизительно в сентябре 2015 года должен быть реализован второй способ — скачивание, с согласия клиента, выписки с портала ЕПГУ напрямую в АБС банка. Для получения согласия от физического лица на обработку банком его данных Минкомсвязь предложило опираться на SMS-обмен. Но в рамках взаимодействия с сотовыми операторами ведется работа над реализацией получения электронной подписи на сим-карту, что дает возможность совершения любых юридически значимых действий, в том числе получения согласия на получение информации через СМЭВ.

Одна из инициатив, находящаяся в пакете предложений НСФР, касается снятия с банков обязанности идентификации выгодоприобретателей и бенефициаров при осуществлении упрощенной идентификации. «Росфинмониторинг нас поддержал, указав, что по бенефициарам и сейчас требования ограничены принятием “доступных мер”, то есть невозможность их установления не препятствует совершению операции, а по выгодоприобретателям мы договорились уточнить 115-ФЗ и реализовать наше старое предложение — ограничить их только случаями действия в чужом интересе на основе прямо перечисленных видов договоров. Такое решение позволит снять целый ряд имеющихся на практике вопросов», — рассказал «Б.О» Андрей Емелин.

Довольно жестко Андрей Емелин высказался в отношении упрощенной идентификации физлиц. «110-й ФЗ предписывает банкам любому обратившемуся клиенту предоставить все виды упрощенной идентификации. То есть имеет место прямое нарушение закона, когда вместо трех описанных в законе способов нам предлагается два, из которых один касается только 13 млн граждан [зарегистрированных на ЕПГУ. — Прим. «Б.О»]», — заявил он. Он поддержал мнение Андрея Бондарева, что Минкомсвязь старается максимально расширить количество лиц, идентифицированных на портале госуслуг.

При этом Андрею Емелину непонятна механика упрощенной идентификации с использованием ЕСИА, которую предлагает Минкомсвязь. «Когда обсуждался 110-й закон и происходило существенное сокращение доступных операций, нам давали гарантии, что не произойдет существенного ухудшения положения физлиц при совершении большинства операций, которые ранее совершались без идентификации. Как мы и опасались, эта гарантия не сработала. Сейчас рынок держится на грани соблюдения закона, а иногда даже пересекает эту грань. Все наши попытки убедить Минкомсвязь, чтобы в рамках постановления правительства была описана реальная процедура именно упрощенной идентификации, т. е. сверка указанных в законе идентификаторов по максимально быстрой электронной схеме — через тот же самый СМЭВ, пока не встречают понимания», — отметил он.

В итоге наиболее правильной идеей на данный момент Андрей Емелин считает возврат к схеме, когда гораздо большее количество операций будет проходить без идентификации. «Не далее как на прошлой неделе Госдума выдала заказ на подготовку предложений по глобальному «дерегулированию» банковской деятельности. В рамках этого пакета нами предложено расширение перечня действий, доступных для совершения без идентификации», — заявил глава НСФР на iFin.

Пока же в части реализации электронного обмена доходит до смешного. В частности, представители банков из зала сетовали, что им каждый день приходится скачивать с портала ФМС базу данных недействительных паспортов (тот самый «убогонький» вариант), состоящую из 80 млн записей, загрузка которой занимает четыре часа. Однако это не гарантирует правильной идентификации — были случаи, когда клиент приходил со справкой, только что полученной в ФМС и подтверждающей действительность его паспорта, однако по базе данных ФМС его паспорт проходил как недействительный, и банку приходилось ему отказать, поскольку по правилам база данных имеет больший приоритет. «После этого клиент идет в государственный банк, и ему спокойно открывают там счет», — негодует представитель банковского сообщества.

Наиболее емкая фраза, характеризующая работу одного из госведомств, содержала выражение «смесь иезуитства с профанацией», однако ее, по понятным причинам, спикер просил «Б.О» не публиковать.

Начать дискуссию

🔥Срочный вебинар по самозанятым и комиссиям для работодателей. Уже завтра, не пропустите!

Минтруд установил лимит на работу с самозанятыми. Нужно срочно подготовиться к мониторингу Минтруда и привести в соответствие свои показатели работы с внешними исполнителями.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
НДФЛ

Минфин: нужно устранить налоговую оптимизацию по НДФЛ и в интернет-торговле

В ходе расширенного заседания коллегии ФНС замминистра финансов Алексей Сазанов заявил, что видит несколько схем налоговой оптимизации в обложении НДФЛ, а также в интернет-торговле. С такими схемами необходимо бороться.

Где отчеты, Лебовски? Как бухгалтерам на аутсорсе использовать Клерк.Премиум, чтобы получить максимум выгоды

Работа на аутсорсе позволяет бухгалтеру вести не одну фирму, а сразу несколько. Некоторые наши подписчики ведут сразу по 50 ИП. Это много! Но, и запросы у клиентов разные. Если не считать постоянно меняющегося законодательства, то основной проблемой бухгалтеры на аутсорсе считают трату времени на поиск нужной информации. Как решить этот вопрос?

Где отчеты, Лебовски? Как бухгалтерам на аутсорсе использовать Клерк.Премиум,  чтобы получить максимум выгоды
Лучшие спикеры, новый каждый день

И все за одного: два уведомления по НДФЛ в месяц — как бухгалтеру с этим жить

Ноябрьское нововведение потрясло всех: раньше сдавали одно уведомление по НДФЛ в месяц, — а с 2024 года нужно два. И платить, соответственно, тоже дважды.

И все за одного: два уведомления по НДФЛ в месяц — как бухгалтеру с этим жить
Банки

ЦБ запретил банкам ограничивать переводы граждан самим себе в пределах 30 млн рублей в месяц

Центробанк выпустил новые разъяснения об онлайн-переводах граждан самим себе.

❗❗❗ Будет 3 разных срока для сдачи единой упрощенной декларации

Срок сдачи ЕУД вместо декларации по налогу на прибыль будет один, вместо других налогов – другой, а для новых компаний – третий. И правила камералки этой декларации тоже изменят.

157
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Банки

Большинство банков Армении прекратят принимать и обслуживать карты «Мир»

Слухи про проблемы российских карт «Мир» в Армении подтвердились: с 30 марта большинство банков этой страны прекратит их приём в банкоматах и POS-терминалах. Исключением будет «ВТБ Армения».

Как выстроить работу компании и избавиться от кассовых разрывов

Кассовые разрывы являются одной из самых частых проблем в бизнесе. Ситуация возникает, когда в конкретный период обязательства компании превышают её возможности. Такая угроза приводит к серьёзным финансовым трудностям и даже к банкротству. Рассказываем, в каких компаниях чаще всего возникают такие проблемы и что нужно сделать для их предотвращения.

Как выстроить работу компании и избавиться от кассовых разрывов
50

Телеграм взял курс на ускоренное развитие за счет облигаций

Основатель мессенджера Телеграм Павел Дуров сообщил, что выпустил облигации на 300 млн долларов, чтобы гарантировать, что Telegram сможет продолжать расширяться ускоренными темпами.

46

Станут ли звонки от ФНС с напоминаниями о НДФЛ регулярными?

Всем здравствуйте! Благодаря всем новшествам, ФНС теперь звонит несколько раз в месяц с вопросами сначала «а почему это вы не отправляете уведомление по НДФЛ по такому-то сроку?».

89
НДФЛ

Для ИП меняют срок уплаты НДФЛ

Когда устанавливали единый срок уплаты налогов 28 число, забыли про ИП на ОСНО. Теперь это исправят.

4
391

Экспериментально-правовых режимов станет больше

С 2022 года экспериментально-правовые режимы (ЭПР) за 2 года позволили более 83 000 граждан России участвовать в тестировании цифровых и не только инноваций.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Какие налоги платят блогеры в 2024 году 

Прошедший год запомнился рядом громких уголовных дел, фигурантами которых стали известные блогеры. Государство не досчиталось порядка 2 млрд руб. неуплаченных налогов. 

Какие налоги платят блогеры в 2024 году 
2
238
Кадры

Новый тренд: не карьера, а дайте больше полномочий

Аналитики выявили на российском рынке труда новый тренд — все больше сотрудников предпочитают не идти вверх по карьерной лестнице, а расширять горизонты уже имеющихся должностных полномочий.

180

Пополнил ИИС на 200 000 в марте. Что купил?

Тает снег, с каждым днём всё теплее и теплее, в том числе на душе, а значит можно потянуться, улыбнуться и пополнить ИИС. Собственно, именно это и было мной проделано. ИИС в этом году пополнен на целевую сумму, половину которой я внёс за январь и февраль, а оставшуюся половину в марте.

Пополнил ИИС на 200 000 в марте. Что купил?

Малого и среднего бизнеса в новых регионах стало в разы больше

На расширенной коллегии Счетной палаты аудитор Светлана Орлова рассказала об особенностях контрольной и надзорной деятельности в новых регионах России.

Банки

Суд арестовал имущество исполнительного директора Freedom Holding на 18,9 млн евро и 2 млн долларов

На денежные средства и имущество Тимура Турлова наложили арест по требованию Агентства по страхованию вкладов.

432
Ведение бизнеса

Российским кемпингам будут присваивать звезды: организовать бизнес станет проще

Роскачество и Национальный Союз Профессионалов индустрии Кемпингов и Автотуризма (НСПКА) заключили соглашение о сотрудничестве, направленном на развитие и популяризацию новых видов туризма, повышение качества инфраструктуры кемпингов и безопасности автопутешествий.

ФССП взыскала долги по алиментам на 66 млрд рублей

Приставы вернули на 39% больше долгов по алиментам. Сейчас в работе 772,4 тысячи исполнительных производств.

Интересные материалы

Бесплатно с Компенсации работникам

Компенсации дистанционным работникам в 2024 году: НДФЛ, взносы, расходы для целей налогообложения

В 2024 году удаленщикам, которые работают на собственном оборудовании, нужно выплачивать компенсации. Законодательство не ограничивает размер выплаты, но не всегда можно избежать начисления НДФЛ и взносов на нее или учесть ее в расходах. Разберем, как считать налоги и взносы при выплате компенсаций дистанционным сотрудникам и можно ли включать ее в расходы.

Компенсации дистанционным работникам в 2024 году: НДФЛ, взносы, расходы для целей налогообложения