Клерк.Ру

Электронный банкинг попал в ловушку бюрократии

В начале 2014 года государство существенно усложнило банкам жизнь, введя обязанность дополнительной идентификации клиентов, одновременно пообещав и описав в законе упрощающие ее правила доступа к электронным государственным сервисам. Однако по факту, как указывают эксперты, ведомства законы не выполняют.

3–4 февраля 2015 года в Москве прошел XV Международный Форум iFin-2015 «Электронные финансовые услуги и технологии. 15 лет спустя», организованный компанией «АйФин Медиа Групп». В его рамках была проведена сессия, посвященная электронному взаимодействию с госорганами, и, пожалуй, ее можно считать ключевой, поскольку основные барьеры на пути развития электронного банкинга в России лежат сейчас именно в этой области. Существующие законы накладывают на банки множество обязанностей — по идентификации клиентов и других, — которые банки вынуждены соблюдать, однако само государство созданные им же законы, со своей стороны, выполнять не торопится. Если бы ведомства предоставляли банкам сведения, как это описано в законе и распоряжениях правительства, уровень их услуг для российских граждан — как физических, так и юридических лиц, был бы значительно выше.

📌 Реклама
Отключить

Как напомнил Вадим Бондарев, заместитель коммерческого директора «БСС Инжиниринг», согласно распоряжению правительства 1471-р Росреестр, ФНС, ФМС, ФССП должны обмениваться с банками в электронном виде 15 наборами сведений. По факту же Росреестр и ФНС сведения не предоставляют. Обмен с данными ФМС был реализован в тестовом режиме, но в мае 2014 года банки от него отключили, оставив только «убогонькое», по выражению спикера, решение в виде сайта для проверки паспортов. Единственное исключение составляет ФСПП, но это «игра в одни ворота» — банки предоставляют сведения ведомству, а в обратную сторону связи нет.

В части реализации 110-ФЗ, касающейся удаленной идентификации, как указал Вадим Бондарев, ситуация столь же плачевна: ФОМС, ФНС, ФМС, ПФР данные через СМЭВ не предоставляют, хотя, согласно закону, должны это делать еще с октября 2014 года. Как заключил представитель «БСС», возможны два варианта развития событий: ведомства данные либо не будут предоставлять вовсе, либо идентификация будет производиться через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), поскольку, как он полагает, количество пользователей в этой системе заложено в KPI Минкомсвязи. Третьим вариантом спикер назвал появления сервисов агрегации сведений, которым банки согласились бы платить, потому что эти данные позволили бы им не выдать миллиарды рублей «тухлых» кредитов.

📌 Реклама
Отключить

Андрей Федорец, генеральный директор iDSystems (iCAM Group), говорит, что банки, скорее всего, будут иметь возможность получать выписку из Пенсионного фонда, только если гражданин сам ее отправит с ЕПГУ. Для этого, правда, всем клиентам банков придется на портале госуслуг сначала зарегистрироваться, а это означает, что если банк желает получить выписку, ему придется склонить клиента к регистрации. Все остальные сведения, как указывает Андрей Федорец, «с огромной вероятностью» будут поступать в банк так же. Будет существовать один госорган, который будет отвечать, верны сведения о гражданине или нет. То есть каждая кредитная организация обязана будет подключиться к ЕСИА и в своих отделениях реализовать доступ к ЕПГУ, где с помощью всплывающего окна клиент сам себя идентифицирует перед доступом к услугам банка.

Андрей Емелин, председатель НП «Национальный совет финансового рынка» НСФР, рассказал, что в рамках работы этой организации по взаимодействию с Минкомсвязи запущен пилотный проект, в ходе первого этапа которого, не позднее конца марта 2015 года, должна быть создана система центров для регистрации граждан на ЕСИА. На первом этапе физическое лицо будет самостоятельно регистрироваться на портале и получать из него выписку о состоянии своего пенсионного счета по электронной почте, чтобы затем предоставить ее в банк. Но это, по словам Андрея Емелина, только самый первый и самый примитивный формат взаимодействия, неавтоматизироанный. Приблизительно в сентябре 2015 года должен быть реализован второй способ — скачивание, с согласия клиента, выписки с портала ЕПГУ напрямую в АБС банка. Для получения согласия от физического лица на обработку банком его данных Минкомсвязь предложило опираться на SMS-обмен. Но в рамках взаимодействия с сотовыми операторами ведется работа над реализацией получения электронной подписи на сим-карту, что дает возможность совершения любых юридически значимых действий, в том числе получения согласия на получение информации через СМЭВ.

📌 Реклама
Отключить

Одна из инициатив, находящаяся в пакете предложений НСФР, касается снятия с банков обязанности идентификации выгодоприобретателей и бенефициаров при осуществлении упрощенной идентификации. «Росфинмониторинг нас поддержал, указав, что по бенефициарам и сейчас требования ограничены принятием “доступных мер”, то есть невозможность их установления не препятствует совершению операции, а по выгодоприобретателям мы договорились уточнить 115-ФЗ и реализовать наше старое предложение — ограничить их только случаями действия в чужом интересе на основе прямо перечисленных видов договоров. Такое решение позволит снять целый ряд имеющихся на практике вопросов», — рассказал «Б.О» Андрей Емелин.

Довольно жестко Андрей Емелин высказался в отношении упрощенной идентификации физлиц. «110-й ФЗ предписывает банкам любому обратившемуся клиенту предоставить все виды упрощенной идентификации. То есть имеет место прямое нарушение закона, когда вместо трех описанных в законе способов нам предлагается два, из которых один касается только 13 млн граждан [зарегистрированных на ЕПГУ. — Прим. «Б.О»]», — заявил он. Он поддержал мнение Андрея Бондарева, что Минкомсвязь старается максимально расширить количество лиц, идентифицированных на портале госуслуг.

📌 Реклама
Отключить

При этом Андрею Емелину непонятна механика упрощенной идентификации с использованием ЕСИА, которую предлагает Минкомсвязь. «Когда обсуждался 110-й закон и происходило существенное сокращение доступных операций, нам давали гарантии, что не произойдет существенного ухудшения положения физлиц при совершении большинства операций, которые ранее совершались без идентификации. Как мы и опасались, эта гарантия не сработала. Сейчас рынок держится на грани соблюдения закона, а иногда даже пересекает эту грань. Все наши попытки убедить Минкомсвязь, чтобы в рамках постановления правительства была описана реальная процедура именно упрощенной идентификации, т. е. сверка указанных в законе идентификаторов по максимально быстрой электронной схеме — через тот же самый СМЭВ, пока не встречают понимания», — отметил он.

📌 Реклама
Отключить

В итоге наиболее правильной идеей на данный момент Андрей Емелин считает возврат к схеме, когда гораздо большее количество операций будет проходить без идентификации. «Не далее как на прошлой неделе Госдума выдала заказ на подготовку предложений по глобальному «дерегулированию» банковской деятельности. В рамках этого пакета нами предложено расширение перечня действий, доступных для совершения без идентификации», — заявил глава НСФР на iFin.

Пока же в части реализации электронного обмена доходит до смешного. В частности, представители банков из зала сетовали, что им каждый день приходится скачивать с портала ФМС базу данных недействительных паспортов (тот самый «убогонький» вариант), состоящую из 80 млн записей, загрузка которой занимает четыре часа. Однако это не гарантирует правильной идентификации — были случаи, когда клиент приходил со справкой, только что полученной в ФМС и подтверждающей действительность его паспорта, однако по базе данных ФМС его паспорт проходил как недействительный, и банку приходилось ему отказать, поскольку по правилам база данных имеет больший приоритет. «После этого клиент идет в государственный банк, и ему спокойно открывают там счет», — негодует представитель банковского сообщества.

📌 Реклама
Отключить

Наиболее емкая фраза, характеризующая работу одного из госведомств, содержала выражение «смесь иезуитства с профанацией», однако ее, по понятным причинам, спикер просил «Б.О» не публиковать.

Мероприятия

Разместить

Блоги компаний

Создать блог
📌 Реклама
Отключить