Кредитование

Наука занимать

В российских вузах началась очередная приемная кампания документов будущих абитуриентов к новому учебному году. Портал Банки.ру решил разобраться, как обстоят дела с целевыми образовательными кредитами и почему их так сложно получить.
295 1

В российских вузах началась очередная приемная кампания документов будущих абитуриентов к новому учебному году. Портал Банки.ру решил разобраться, как обстоят дела с целевыми образовательными кредитами и почему их так сложно получить.

Кредиты на образование существуют на российском финансовом рынке достаточно давно. Однако количество выданных образовательных займов по-прежнему очень невелико. Счет идет лишь на сотни в год. Проблема заключается в том, что банки практически не выдают такие кредиты без наличия созаемщика, а сами условия получения займа содержат массу ограничений. 

В чистом виде кредиты на образование в России выдают всего три кредитных организации: Сбербанк, Лето Банк и РосинтерБанк. Когда-то выдачей образовательных кредитов занимались Россельхозбанк и Рускобанк, но решили приостановить эту программу. Ставки по кредитам на обучение ниже, чем по обычным потребительским кредитам, однако при получении такого кредита существует ряд ограничений. 

Сбербанк: кредит без справки о доходах и созаемщика

Как написано на сайте Сбербанка, на момент заключения договора процентная ставка кредита рассчитывается исходя из 1/4 ставки рефинансирования Центробанка плюс 5 процентных пунктов. На данный момент ставка образовательного кредита составляет 7,9%. Остальная часть ставки рефинансирования субсидируется государством. Кредит можно получить на оплату обучения в 30 российских вузах, среди которых МГУ им. Ломоносова, НИУ ВШЭ, Санкт-Петербургский госуниверситет, РУДН, МГИМО, МГТУ им. Баумана.

Максимальная сумма по кредиту составляет 100% от стоимости обучения. Срок кредита равен сроку обучения плюс десять лет, отведенных на погашение. На период обучения и дополнительные три месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга по кредиту. Также банк предоставляет отсрочку по части платежам по процентам за первый и второй годы пользования кредитом или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее двух лет. Так, в первый год заемщик платит 60% от полной суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, 

Кредит может быть предоставлен гражданам РФ в возрасте от 14 лет. Заемщикам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия законных представителей. Примечательно, что для получения кредита банк не требует справки о подтверждении доходов и наличия созаемщика. 

Как рассказали Банки.ру в Сбербанке, при отчислении студента договор расторгается. В случае отчисления заемщика из вуза, за исключением случаев последующего перехода такого заемщика в текущем учебном году на другое направление подготовки в этом же образовательном учреждении или в другое образовательное учреждение, льготный период по погашению кредита и уплате части процентов банком аннулируется. 

Лето Банк: кредит семестр за семестром

В апреле 2015 года образовательный кредит под названием «Знание – сила» запустил Лето Банк. «Процентная ставка по кредиту составит 19,9% годовых при заключении договора личного страхования и увеличится на 10 процентных пунктов при отказе от этой услуги», — отмечает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Елена Сударикова. Максимальная сумма – 2 млн рублей, ее можно получить, используя совокупный доход заемщика и созаемщиков, а максимальный срок кредитования — до 12 с половиной лет. При этом сумма основного долга может быть погашена после окончания обучения. Список вузов, для оплаты обучения в которых можно получить кредит, указан на сайте http://www.letobank.ru/services/education#vuzi.

Кредит предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 56 лет для мужчин и от 18 до 61 года для женщин. Возраст учащегося должен быть не менее 14 лет. Созаемщиками студента могут выступать родители или другие близкие родственники, опекуны. Основной заемщик обязан подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. Одобренный кредитный лимит действует шесть месяцев, что позволяет абитуриенту выбрать любой аккредитованный банком российский вуз и попытаться поступить на бюджетное место. «Если молодой человек зачислен на бесплатное отделение, то нам он ничего не должен, просто через полгода обнулится лимит. Передумал поступать – то же самое, никаких обязательств перед нами у него нет. Если же студент зачислен на платное отделение, он приходит к нам с договором и со счетом, который мы оплачиваем. Далее необходимо каждый семестр приносить счет на оплату очередного периода обучения. Таким образом, мы открываем ему кредитную линию с получением кредита частями», — говорят в пресс-службе банка. 

После оплаты банком счета студент или созаемщик может оплачивать ежемесячно только проценты или проценты и страховку, в зависимости от выбранной программы. 

Каждый семестр учащемуся надо будет приходить в банк со справкой о том, что его не отчислили, и с новым счетом. Банк выдает второй транш, оплачивает следующий семестр. Размер ежемесячного платежа заемщика, естественно, увеличивается, потому что увеличивается задолженность, а значит, база для начисления процентов, – и так будет каждый семестр, пока студент не дойдет до окончания срока обучения. Но если человек не пришел и не подтвердил свое дальнейшее обучение и не принес новый счет на оплату, то ему придется погасить только имеющийся уже долг.

При необходимости можно получить дополнительную отсрочку выплаты основного долга при службе в армии или академическом отпуске, а также на время поиска работы по окончании обучения.

РосинтерБанк: отличники платят меньше

В РосинтерБанке образовательный кредит можно получить для оплаты высшего и специального образования, бизнес-образования, обучения за рубежом. Ставка по кредиту на высшее образование составляет от 14% до 25% в рублях и от 9,9% до 20,9% в валюте. При этом банк предлагает уменьшение процентной ставки на 1% в случае отличной успеваемости и на 0,5% в случае завершения сессии на четверки. Максимальная сумма составляет 1 млн рублей. Банк предоставляет отсрочку по выплате основного долга по кредиту до года. Пени за несвоевременный платеж составляют 0,05% от суммы не уплаченного в срок долга. 

Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода кредит предоставляется с письменного согласия законных представителей (родителей, усыновителя, попечителя) и при обязательном наличии созаемщиков из числа ближайших родственников (родители / официальные опекуны, родные братья/сестры). Поэтому банку необходим документ, подтверждающий доход, — справка 2-НДФЛ за последние шесть месяцев. 

Для МВА ставка составляет 8,9%, а максимальная сумма — до 1 млн рублей. Банк также предоставляет отсрочку по выплате основного долга по кредиту до одного года. Для обучения за рубежом ставка составляет от 9,9% годовых при сумме кредита до 66 тыс. долларов, с льготной отсрочкой погашения основной суммы долга до одного года.

Банк «Адмиралтейский»: один кредит на три вуза

Банк предоставляет кредиты, но с большими ограничениями. Кредит можно получить лишь на обучение в учебном заведении, являющемся клиентом «Адмиралтейского», а таковых всего три: Столичный гуманитарно-экономический институт, Рижский институт аэронавигации и школа авиации Pelican Flight Training. Поручителем при выдаче кредита выступает сама компания. Данные кредитные продукты были введены в 2010 году. Однако, как сказали в банке, программа не пользуется популярностью. Так, в прошлом году был выдан всего один кредит. 

Сложный и рискованный продукт

Как рассказал Банки.ру проректор НИУ ВШЭ Сергей Рощин, в 2014/2015 учебном году Сбербанком выдано 173 образовательных кредита студентам «Вышки». «В общей сложности, считая студентов, оформивших кредит ранее, 262 студента оплачивают свое обучение с помощью образовательного кредита Сбербанка в Москве, 30 – в Нижегородском кампусе и один студент в Перми. Три студента в Москве оформили кредитный договор с РосинтерБанком.

Количество выданных кредитов студентам НИУ ВШЭ потихоньку растет, хотя по-прежнему невелико. Так, в 2010 году всего было выдано 98 кредитов, в 2011-м – 153, в 2012-м – 106, в 2013 году – 285. «Чаще всего берут кредит на обучение в Международном институте экономики и финансов, где есть только платное обучение и студенты получают двойные дипломы совместно с Лондонской школой экономики и политических наук. На втором месте по количеству полученных кредитов – студенты факультета права, далее те, кто обучается на факультете бизнеса и менеджмента, мировой экономики, на отделении политологии факультета социальных наук, по специальности «философия» на факультете гуманитарных наук», — рассказывает проректор НИУ ВШЭ.

«Если студент берет кредит не на весь период обучения, это чаще всего связано с двумя причинами. Из-за того, что они потеряли возможность оплачивать обучение из собственных средств или не смогли продолжить обучение на бюджетном месте, но не хотят бросать учебу», — отмечает Сергей Рощин. 

Банки, у которых нет специальной программы, предлагают открывать студентам со своими родителями обычные потребительские кредиты, считая их более демократичным продуктом. «В отличие от образовательного кредита, средства по которому полностью идут на оплату обучения, нецелевой потребительский кредит дает возможность использовать деньги по своему усмотрению – например, также и на оплату жилья. Образовательные кредиты, как правило, подразумевают оплату за весь срок обучения. Таким образом, у студента фактически отсутствует возможность сменить вуз. Кроме того, образовательные кредиты зачастую имеют сложные условия для получения – особые требования к оценкам учащегося, ограниченные списки вузов. Таким образом, кредит на любые цели дает более широкие возможности», — говорит начальник отдела потребительского кредитования Бинбанка Дмитрий Гузнер.

На самом деле рынок займов на обучение существует на протяжении уже почти десятилетия, но за это время, даже на пике кредитной активности, продукт так и не смог получить развития. На сегодняшний день количество выданных кредитов на образование исчисляется сотнями в год, а количество банков, у которых продукт реально существует, — единицами. Понять банки вполне можно: образовательный кредит, по сути, является беззалоговым потребительским целевым кредитом, то есть одним из самых рискованных банковских продуктов. Что касается клиентов, то и им такой продукт не был особенно интересен в силу того, что он сложный, достаточно дорогой и, что наиболее важно, его использование сужает выбор банка и вуза до минимума», — заключает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

Начать дискуссию

УСН

Минфин: при торговле через маркетплейсы на УСН агентское вознаграждение тоже идет в доход

При УСН есть закрытый перечень доходов, которые не учитываются для налогообложения. Эта норма не предусмотривает уменьшение доходов принципалов на вознаграждение, которое они платят агентам.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Основные изменения по НДС в 2023–2024 

Большинство последних новаций по налогу на добавленную стоимость являются «отраслевыми». Поправки касаются застройщиков, экспортеров, рестораторов, туроператоров, продавцов детских товаров и даже перекупщиков б/у авто. В статье собрали для вас самые важные изменения на 2023–2024 гг.

Основные изменения по НДС в 2023–2024 

Будут изменения по имущественным налогам: обзор от ФНС

В НК внесут поправки, направленные на повышение эффективности налогообложения имущества.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Верховный суд РФ может изменить практику назначения выездных налоговых проверок

Мнение налогового адвоката о судебном иске к ФНС о незаконности налоговой проверки.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Бухотчетность составляют в тысячах рублей. Опрос про ошибки из-за округлений

До 1 апреля компании должны сдать бухотчетность за 2023 год.

82
Кадры

Четверть компаний отказывают в найме соискателям с долгами

Чаще всего кредитную историю проверяют у менеджеров по работе с клиентами, специалистов по продажам и закупкам.

44
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

💥Госзакупки. Как компании не попасть в реестр недобросовестных поставщиков

Компания выиграла тендер на госзакупку, но по каким-то причинам не смогла выполнить контракт — это прямая дорога в реестр недобросовестных поставщиков (РНП). Расскажем, какие аргументы и обстоятельства помогут избежать реестра, сохранить репутацию и деньги компании. Забирайте подсказки от редакции.

Иллюстрация: Вера Ревина/«Клерк»
6
123

В сервис «Прозрачный бизнес» ФНС добавила спецрежим ИП. Пользователи: наконец-то! + опрос

Теперь через сервис ФНС «Прозрачный бизнес» любой желающий может узнать, какие специальные налоговые режимы применяет ИП.

Нашлась биржа, которая сфокусируется на IPO попавших под санкции промышленных компаний

СПБ Биржа начала заниматься IPO российских промышленников, попавших в те же санкционные списки, что и СПБ Биржа.

Шведский бизнес Avito переехал в Калининградскую область

Шведская компания Avito AB провела редомициляцию и теперь будет зарегистрирована как международная компания в специальном административном регионе.

Как предпринимателю выйти из операционки: пошаговая инструкция

Сосредоточение в своих руках всех процессов, желание все сделать самому — проблема многих предпринимателей. В результате попытки охватить все не остается времени на разработку новой, более продуктивной стратегии. Чтобы разгрузить себя и заниматься более глобальными бизнес-задачами, владельцу бизнеса нужно научиться делегировать.

Как предпринимателю выйти из операционки: пошаговая инструкция
19
Отпуска

Сотрудник не может переносить отпуск, если у него заболел ребенок

Продлить или перенести ежегодный оплачиваемый отпуск разрешено только если заболел сам сотрудник, а не его ребенок.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Как исправить ошибку в уведомлении по ЕНП в 2024 году. Когда налоговая не начислит пени

Налоговики не всегда начисляют пени из-за ошибок в уведомлениях по ЕНП. Но в интересах бизнеса их всё-таки исправить. Подробно и на конкретных примерах рассказали, как это сделать.

Как исправить ошибку в уведомлении по ЕНП в 2024 году. Когда налоговая не начислит пени

Песков: нейросети в руках недобросовестных людей — еще одна большая угроза

Заместитель руководителя администрации президента РФ, пресс-секретарь В. Путина Дмитрий Песков заявил, что нейросети в руках недобросовестных людей или террористов могут стать грозным оружием.

👫 На одну штатную единицу можно принять двух полставочников. Эксперт: запрета нет, и Верховный Суд это косвенно подтверждает

Ранее Роструд заявлял, что одну должность не могут делить между собой два человека по полставки каждый, должно быть 2 должности. Теперь поступили новые вводные.

355

Шестиугольник управления проектами. Что это такое и для чего нужен

Управление любым проектом представляет собой многоуровневый процесс, имеющий множество составляющих. Как минимум он включает в себя планирование, мотивацию, материальное и прочее обеспечение, а также контроль исполнительных процессов.

Шестиугольник управления проектами. Что это такое и для чего нужен
1
21

ФНС объяснила, какой ОКТМО указывать в ЕНП-уведомлении по налогу на имущество

В уведомлении по ЕНП при указании кода ОКТМО надо учитывать особенности исчисления и уплаты налогов.

🎓 Уже завтра бухгалтеры узнают, как Минтруд и ФНС будут бороться со скрытыми сотрудниками

Подготовьтесь к проверкам и запросам по сотрудникам и уберегите себя от штрафов.

Клиенты Сбера могут разблокировать карту после блокировки из-за криптовалют

Чтобы снизить риск блокировки карт из-за сомнительных операций, клиенты Сбербанка могут подтвердить свои криптовалютные доходы, сделав скриншот с сайтов криптобирж.

Интересные материалы

УСН

📌 Как ИП на УСН «доходы» в 2024 году уменьшать налог на фиксированные взносы: таблица

Чтобы уменьшать налог по УСН за 2024 год на взносы ИП за 2024, их не нужно платить. А вот на взносы 1% за 2024-й налог за 2024 год уменьшить нельзя независимо от того, платили вы их или нет.