Клерк.Ру

Будущее мобильных платежей: смартфона хватит

По данным GfK, к 2019 году более 80% продаж мобильных услуг будут приходиться на мобильный интернет.

В ближайшем будущем при помощи мобильных телефонов будут осуществляться все функции безналичных платежей, в том числе генерация паролей, ключей, подтверждения и пр.

«Все платежные функции, которые на сегодняшний момент присутствуют в интернет-банках, в итоге все равно мигрируют полностью в мобильные устройства, вне зависимости от того, какой это платеж — онлайн или офлайн», — спрогнозировала Оксана Смирнова-Крелль, президент Intervale.

Все платежные функции, которые на сегодняшний момент присутствуют в интернет-банках, в итоге все равно мигрируют полностью в мобильные устройства

Рынок мобильных платежей развивается очень активно, и банковской сфере достаточно сложно успеть за быстро меняющимися тенденциями. Зависимость от регуляторов и многие другие сдерживающие факторы не позволили финансовым организациям занять ту нишу, которую оккупировали сейчас мобильные операторы.

На сегодня существует большое количество профессиональных игроков, и основными держателями мобильных кошельков и проводниками платежей пока остаются мобильные операторы. Но теперь и им придется нелегко — им предстоит конкурировать с крупнейшими вендорами мобильных телефонов и программного обеспечения — iOS, Android и WinPhone, которые уже заговорили о создании собственных платежных систем.

Что касается бесконтактных платежей, Национальная система платежных карт пока довлеет над современными технологиями. Несмотря на то что популярность NFC-платежей становится все больше, основой безналичных платежей в России пока остается банковская карта. Прочное место в мобильных устройствах занимают простые платежи и переводы.

Если говорить о мировых трендах, зарубежный рынок мобильных платежей движется по пути создания более открытой системы. Зарубежные банки рассматривают открытые платежные платформы и решения как перспективный инструмент интеграции сторонних сервисов в свои корпоративные системы.

«Тренд на открытость обусловлен желанием более активно использовать данные пользовательских транзакций», — объяснила Оксана Смирнова-Крелль. Кроме того, есть тенденция ухода от сложных приложений к моноспециализированным, поскольку пользователю неинтересно пользоваться чем-то сложным.

Мобильный телефон вместо магнитной карты

Магнитные карты скоро могут не понадобиться, предсказывают специалисты: привычным источником для оплаты станет банковский счет, а не банковская карта. Это связано с устаревшими представлениями о безопасности платежей. То, что магнитная карта является более безопасной с точки зрения идентификации человека, далеко не так.

С точки зрения использования магнитной карты есть много неоднозначных технических моментов. К примеру, всем известно, что CCV-код указан прямо на карте. Таким образом, доступ ко всем возможностям онлайн-использования этой карты получает человек, имеющий карту на руках, и необязательно это будет ее владелец.

«Почему на карте не написать тогда сразу PIN-код?» — заметил Виктор Достов, председатель совета Ассоциации «Электронные деньги». Отображение на карте имени и фамилии человека — тоже весьма спорный момент, позволяющий использовать личные данные владельца.

Мобильный телефон вместо паспорта

Сегодня, чтобы пройти полную идентификацию, человек должен прийти в офис банка и показать паспорт. Однако соотношение по надежности между использованием паспорта и мобильного телефона весьма неоднозначно.

У нас сейчас происходит примерно следующее: человек приходит в банк, показывает паспорт, получает ключи. Но что дальше? «А дальше он уезжает отдыхать куда-нибудь на Бали, передает ключи кому-то другому, и у банка нет информации, кто пользуется ключами и где он находится», — рассказал Виктор Достов. Банк может идентифицировать владельца только на моменте выдачи ключей, но операции по карте он не контролирует, и на выходе их может осуществлять любой другой человек.

Если идентифицировать человека по мобильному телефону, можно как минимум понимать, где человек находится в момент совершения операции.

«У нас есть мобильные телефоны, которые становятся все умнее и безопаснее, и мы думаем, что генерация паролей и все, что связано с идентификацией, сейчас переедет в мобильные телефоны», — рассказал Виктор Достов.

Мобильные телефоны становятся все умнее и безопаснее, и все, что связано с идентификацией, в конце концов переедет в них

Один из примеров новых подходов, когда идентифицируется персона, а не набор документов, — по лицу. Человек при первом посещении магазина привязывает свою банковскую карту к своему лицу, и дальше, когда он снова приходит в магазин, камера его идентифицирует и распознается его банковская карта. Когда человек подходит к кассе, кассир проверяет по фотографии на терминале, действительно ли это владелец карты, и все, что остается сделать, — нажать кнопочку для оплаты.

В реализации такой технологии есть много неоднозначных моментов, поскольку биометрия сама по себе вещь очень сложная. Тем не менее в Индии, например, уже 600 миллионов человек прошли такую идентификацию, и никаких проблем не возникло.

Для того чтобы сделать платежи более безопасными, нужно менять саму модель «идентификация документа, а не человека». В этом направлении, как отметил Виктор Достов, скорее всего, упор будет делаться на аутентификацию.

Текст подготовила Елизавета Королева.