Многие иммигранты хотели бы начать собственный бизнес, но им затруднен доступ к финансированию. В США у 23% семейств, главы которых не имеют американского гражданства, и у 35% семей, в которых дома говорят только на испанском языке, нет ни одного банковского счета, тогда как в среднем по стране этот показатель составляет 8%. Иммигранты сталкиваются с целым рядом препятствий. Это не только крайне низкие доходы, которые не отвечают минимальным требованиям для получения кредита. Это еще и языковый барьер, и проблемы с идентификацией, и дефицит доверия. Такие финансовые организации, как кредитный союз Neighborhood Trust, пытаются исправить положение, пишет The Economist.
Главную героиню журнальной статьи зовут Роберта. Она приехала в Нью-Йорк из Мексики с легальными документами, но без какой-либо кредитной истории. Большинство банков отказали бы ей в кредите. Neighborhood Trust, который специализируется на кредитовании иммигрантов, предоставил ей финансовое консультирование и заем на $2 тыс. Роберта обзавелась уличным лотком и начала с торговли мексиканской едой. Сейчас она владеет продуктовым автофургоном, обеспечивает работой пять человек и планирует расширение бизнеса.
Больше половины членов кредитного союза Neighborhood Trust — выходцы из Латинской Америки, главным образом из Доминиканской Республики. Многие не имеют никаких документов. Большинство сотрудников кредитного союза сами иммигранты и хорошо знают свою клиентуру. Они не оставляют без внимания бизнес заемщиков и проводят для них курсы финансовой грамотности. Такой подход помогает сводить к минимум дефолты по выданным кредитам.
Финансовые компании и в Америке, и в Европе ищут новые пути в обслуживании иммигрантов. Некоторые из таких организаций, как, например, Neighborhood Trust, довольно скромные по размеру и ориентированы на работу внутри своих сообществ. Другие представляют собой стартапы и рассчитывают на получение в итоге значительной прибыли. Несмотря на различия в размерах и целях, в тактике всех этих фирм есть общие черты, пишет The Economist.
Прежде всего это облегченная и ускоренная процедура открытия банковских счетов. Лондонский стартап Monese дает возможность европейским иммигрантам открывать счет по телефону по предъявлении фотографии паспорта и селфи.
Еще одна общая для фирм такого рода черта — стремление облегчить жизнь нелегальным иммигрантам, которым трудно подтвердить свою личность. Большие банки в подобных случаях проявляют привередливость. В одном из опросов, проведенных в Нью-Йорке среди иммигрантов из Мексики, не охваченных банковским обслуживанием, около половины респондентов заявили, что открыть счет им помешала нехватка документов. Однако некоторые американские банки соглашаются довольствоваться индивидуальными номерами налогоплательщика или консульскими идентификационными картами. И то, и другое иммигранты могут получить вне зависимости от статуса пребывания в США. В Нью-Йорке 12 финансовых фирм, включая Neighborhood Trust, принимают новую идентификационную карту, которую ввели для иммигрантов городские власти.
Кроме того, кредитные учреждения, работающие с иммигрантами, не ждут, когда клиент постучится к ним в дверь. Они сами идут к клиентам. The Economist приводит в пример нью-йоркскую финансовую фирму Oportun, которая располагает офисами в магазинах, находящихся в латиноамериканских кварталах.
Наконец, финансовые компании выстраивают спектр оказываемых иммигрантам услуг с учетом конкретных нужд своей клиентуры. Итальянская фирма Extrabanca позиционирует себя как банк для иммигрантов. Большинство ее клиентов выходцы с Филиппин и из стран Восточной Европы. Extrabanca помогает им с арендой жилья и с ведением бизнеса. Многие кредитные союзы в США предлагают так называемые citizenship loans (займы гражданства) на покрытие расходов на натурализацию.
Для крупных банковских учреждений подобная деятельность затруднена регулированием. Многие из них перестали осуществлять международные денежные переводы в ответ на более жесткие меры, направленные против отмывания незаконных доходов и финансирования терроризма. В Великобритании вообще введен запрет на открытие счетов для нелегальных иммигрантов.
Вместе с тем некоторые большие банки все же стараются приспособиться к новым условиям. Канадский Scotiabank благодаря партнерству с тремя банковскими учреждениями в КНР позволяет китайским мигрантам открывать счет в Канаде еще до того, как они покинут родину. Deutsche Bank привлекает турецких клиентов в Германии сервисом, который называется Bankamiz (Наш банк). Он дает возможность туркам бесплатно снимать наличные в банкоматах на территории Турции и три раза в год так же бесплатно переводить деньги из Германии на родину.
Услуги, предоставленные иммигрантам, могут оказаться прибыльными в долгосрочной перспективе, приводит The Economist мнение Шереифа Мелейса из нью-йоркской фирмы Novantas, оказывающей консалтинговые услуги финансовым учреждениям. Таким образом банки обеспечивают себе лояльных клиентов на годы вперед. Как говорит Рафаэль Монге-Портаро, глава Neighborhood Trust, когда речь заходит о его клиентке Роберте: «Мы доверяем ей, и она доверяет нам».
Начать дискуссию