Кредитование

Как банкиры оценивают вас по внешности

Одной из составляющих процедуры проверки в банке является визуальный скоринг. Что прописано в их инструкциях по оценке заемщиков и какие признаки станут стоп-сигналом для кредитного инспектора банка?
9,8 тыс. 853
Как банкиры оценивают вас по внешности

Одной из составляющих процедуры проверки в банке является визуальный скоринг. Что прописано в их инструкциях по оценке заемщиков и какие признаки станут стоп-сигналом для кредитного инспектора банка?

Не в состоянии ответить на вопросы

При оформлении заявки на кредит в обязанности кредитного инспектора входит в том числе проведение визуальной оценки заемщика. Для этого в банках разрабатывают специальные инструкции, в которых написано, при наличии каких признаков выдавать кредит человеку точно нельзя.

В первую очередь, конечно, сотрудник смотрит на то, чтобы пришедший в банк клиент был адекватен во всех смыслах этого слова.

«К примеру, если клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет психические расстройства, не в состоянии самостоятельно ответить на заданные сотрудником банка вопросы или подписать анкету, то кредит такому клиенту выдан не будет. Вся информация о визуальной оценке клиента вносится кредитным инспектором в электронную анкету на получение кредита», — рассказали в пресс-службе РНКБ.

«При оформлении кредитной заявки банковский специалист оценивает внешний вид и поведение человека. Если что-то вызывает настороженность, например клиент находится в нетрезвом состоянии, в кредите может быть отказано», — отметили в пресс-службе Хоум Кредит Банка.

Косвенным признаком того, что с клиентом что-то не в порядке, может быть и его необоснованная раздражительность при общении с менеджером. «При общении с клиентом сотрудник банка оценивает, насколько адекватно ведет себя человек, нет ли признаков необоснованной раздражительности, агрессии, запаха алкоголя и т. п. Любую нестандартную информацию о внешнем виде или поведении клиента сотрудник банка вносит в соответствующий формуляр, который впоследствии будет анализироваться службами банка вместе с финансовой и прочей информацией», — рассказывает начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин.

Бренд одежды бомжа значения не имеет

Директор департамента розничных кредитных рисков Бинбанка Ярослав Полещук указывает, что в ходе общения с клиентом менеджер фиксирует ряд параметров. В частности, если клиент не может сформулировать цель выдачи кредита, а его внешний вид указывает на принадлежность к криминальному миру, менеджер обязательно обратит на это внимание.

В Азиатско-Тихоокеанском Банке указали, что кредитный инспектор насторожится, если внешний вид заемщика будет отличаться от статуса, заявленного им в анкете. «При проведении визуальной оценки сотрудник банка должен обратить внимание на опрятность и соответствие внешнего вида статусу, который заявляет клиент», — указывает советник председателя правления АТБ, директор банка по розничному бизнесу Александр Парамонов.

«Клиент, который по всем признакам похож на человека без определенного места жительства, также не имеет шансов. При этом для банка не имеет значения, например, бренд одежды», — говорит директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин.

Во всех опрошенных Банки.ру кредитных организациях также указали на то, что если клиент придет в компании сопровождающих, а особенно если ему будут подсказывать ответы на вопросы, то в кредите будет отказано.

Даже если окажется, что по всем формальным признакам можно выдавать кредит, результаты визуальной оценки могут стать более весомым фактором.

«Если потенциальный заемщик формально соответствует всем кредитным требованиям банка, но его внешний вид или поведение вызывают вопросы, то решение по такому случаю банк может принять индивидуально, выведя его за рамки скоринговой системы принятия решения, с учетом всей имеющейся информации о клиенте», — рассказывает Иван Лонкин из СДМ-Банка.

Не нашли зубной щетки

Компания «Домашние деньги» в полном соответствии с названием выдает займы, отправляя своих агентов домой к заемщикам. Соответственно, сотрудники оценивают вид не только клиента, но и его жилища.

«В ходе визуального скоринга специалист оценивает состояние жилья, ориентированность клиента в районе проживания, поведение в квартире и т. д. Подобный метод позволяет избежать ситуации, когда заемщик снял недвижимость на пару дней для того, чтобы, получив заем, «исчезнуть» из поля зрения кредитора. Благодаря визуальному скорингу МФО удается пресечь оформление мошеннических займов. Каждый месяц анкета визуального скоринга обновляется и дополняется вопросами. Визуальный скоринг имеет высокую значимость для скоринговых моделей и является одним из важнейших элементов системы принятия решений», — рассказывает главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

Бахвалов привел примеры «уловок», которые используют кредитные агенты, чтобы определить добросовестность клиента: «Например, дать ножницы по просьбе агента смогли 87% потенциальных клиентов, у остальных этот вопрос вызвал затруднение. Отсутствие зубных щеток в квартире было замечено у 12%. Вопрос о соседях вызывает затруднение у 15%. Как показала практика, такие неожиданные вопросы помогают повысить эффективность скоринга и, как следствие, снизить долю дефолтных платежей в среднем на 5%».

В компании «Быстроденьги» сказали, что внешний вид не будет являться причиной отказа в займе. Главное, чтобы заемщик понимал условия договора, который подписывает.

«На этапе оформления займа внешний вид клиента как таковой не должен являться причиной отказа — высок риск того, что сотрудник отделения может перепутать хорошего клиента с плохим. При этом стоит обратить внимание на поведение заемщика. Если сотрудник не может быть однозначно уверен, что заемщик понял условия договора (например, не понимает русский язык), то такому клиенту в выдаче микрозайма отказывается», — поясняет директор по рискам МФК «Быстроденьги» Сергей Весовщук.

«Большой брат» и так все узнает

Уже сейчас технологии позволяют выдавать кредиты, не видя заемщика. Всю информацию о нем можно получить, обработав множество доступных данных, а не только кредитную историю, указывает руководитель по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Ирина Хорошко.

«Уже сегодня современные финтех-компании используют несколько тысяч параметров, которые позволяют компании оценить платежеспособность клиентов. И это не только данные всех БКИ, данные из соцсетей, процесс заполнения заявки, но и с какого устройства она заполнялась, как часто человек бывает в роуминге и многое другое. Уверена, что количество информации будет только увеличиваться, так как все больше различных данных можно получить и проанализировать. Все эти данные позволяют кредитору точнее оценивать кредитные риски на этапе рассмотрения заявки на кредит. Не секрет, что уже сегодня в финтех-компаниях активно используются технологии, которые позволяют провести процедуру идентификации по голосу, по сетчатке глаза или по фотографии с паспортом, по тому, как человек печатает на клавиатуре (у всех людей свой стиль). Все это ведет к полной автоматизации», — заключает Хорошко.

Начать дискуссию

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

Лучшие спикеры, новый каждый день

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
4
64

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

40
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
39
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Интересные материалы

Селлеры нарастили продажи на Ozon в 2,5 раза

Заметнее всего нарастили обороты предприниматели Дальневосточного федерального округа, которые торгуют на маркетплейсе Ozon. Они стали продавать почти в 5 раз больше товаров.