Банки расставляют сети на вкладчиков

Как считают опрошенные Импэксбанка» Валерий Кардашов сказал RBC daily, что это довольно скромная оценка – количество клиентов будет еще больше за счет активного развития банками всех ритейловых услуг и их удешевления вследствие острой конкуренции: в 2004 году Россию ожидает настоящий бум банковской розницы. В качестве причины столь бурного роста спроса на банковские продукты эксперты называют рост благосостояния населения. «Доходы населения увеличились, что позволяет все большему количеству людей обращаться, например, за банковскими кредитами, – сказал RBC daily эксперт Центра развития Дмитрий Лепетиков. – Кредитование населения развивается довольно быстрыми темпами и опережает развитие кредитования юридических лиц. Сейчас в общем кредитном портфеле российских банков 10% составляют кредиты, выданные населению. Хотя еще год назад их удельный вес составлял 5-6%». Банки, столкнувшиеся с падением эффективности кредитования крупного бизнеса, вынуждены искать другие способы заработка, и в этой связи интерес населения им как раз пришелся кстати. «Розничный банковский рынок до сих пор не был охвачен, – сказал RBC daily эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Михаил Хромов. – Развитие банковской розницы само по себе является трудоемким процессом, требующим привлечения большого количества сотрудников. Несмотря на то что кредиты населению выдаются под больший процент, чем предприятиям, для того чтобы достигнуть такой же доходности, как от одного крупного кредита, необходимо потратить гораздо больше сил, понести дополнительные издержки».

Снижение эффективности работы с крупным бизнесом все же заставило банки обратить внимание на население и пойти на дополнительные издержки с целью развития розничной сети. Во многом их к этому подтолкнула ситуация, имевшая место в прошлом году в некоторых банках, в офисах которых образовывались очереди из клиентов. «Можно сказать, что банки не ожидали такого спроса на услуги от населения. Некоторые банки, которые имели сеть отделений, при настройке «пропускная способность/сервис» в большинстве своем выбрали сервис и не уделяли внимания организации бизнес-процессов», – сказал RBC daily начальник управления по обслуживанию физических лиц «Райффайзенбанка» Александр Колошенко. По мнению Михаила Хромова, некоторые банки озаботились развитием филиальной сети еще в прошлом году. В частности, это покупка РОСБАНКом филиальной сети банка «1 О.В.К.», а также пока не завершившаяся интеграция «Автобанк-Никойла» и «УралСиба». «Эта интеграция говорит не только о попытке выхода на региональный рынок, но и о том, что банк намерен развивать филиальную сеть», – говорит Михаил Хромов.

В свете надвигающегося бума банковской розницы эксперты считают, что наиболее эффективной для банков была бы стратегия развития различных автоматизированных офисов и финансовых супермаркетов, требующих минимального количества сотрудников и небольших затрат. «Процедура выдачи различных потребительских кредитов максимально стандартизирована и не требует глубокого общения с клиентом, – считает Дмитрий Лепетиков. – Поэтому, если мы исходим из предпосылки, что российская экономика будет продолжать расти и благосостояние населения – увеличиваться, то наиболее оптимальной стратегией было бы создание именно автоматизированных офисов, а не обычных затратных филиалов, которые требуют больших расходов не только на их открытие, но и на поддержание жизнедеятельности». Ряд банков уже оценили преимущества автоматизированных офисов. В частности, в «Альфа-Банке» RBC daily сообщили, что банк намерен постепенно полностью отказаться от обычных офисов, перейдя на формат обслуживания «Альфа-экспресс». «Импэксбанк», как сообщил RBC daily Валерий Кардашов, тоже намерен активно развивать сеть финансовых минимаркетов (выносных допофисов), которые в основном ориентированы на «места массового обслуживания клиентов» например, в торговых центрах, розничных сетях, сервисных точках. «В настоящее время позитивные подвижки нормативных документов ЦБ (имеются в виду технические требования к открытию мини-офисов – RBC daily) таковы, что банкам становится выгодно развивать сеть менее затратных мини-офисов, которые располагаются в местах массового обслуживания клиентов», – говорит он.

Если два-три года назад банки размещали свои филиалы, не уделяя большого внимания скоплению клиентов в этом месте, то сейчас, по мнению экспертов, ситуация кардинально изменилась. «В настоящее время банки активно разрабатывают и продвигают партнерские программы, где эффективно открывают мини-офисы и даже отделения», - говорит Валерий Кардашов. В результате, в торговых центрах, розничных сетях оказывается одновременно несколько банков, которые уже готовы размещаться рядом друг с другом. В этом году бурное развитие банковской розницы, по мнению г-на Кардашова, приведет к росту конкуренции, что заставит банки как предлагать новые продукты, так и придумывать новые маркетинговые стратегии. В качестве предполагаемой новинки этого года в области маркетинговых стратегий Валерий Кардашов называет появление отдельных розничных су-брендов, продвигающих различные направления розничных услуг, а в качестве новых продуктов - привлекательных для клиента кредитных схем, напримерсхем «беспроцентных» кредитов. «Цена для клиента в этом случае не возрастает», – отметил г-н Кардашов.

Впрочем, у российских банков осталось не очень много времени на техническое перевооружение и разработку новых маркетинговых стратегий. В прошлом году ряд иностранных банков заявили о своем интересе к розничному бизнесу в России. В частности, такие планы озвучил Societe Generale и некоторые другие банки. Правда, по мнению экспертов, планы пока остаются планами: иностранные банки не очень интересуются российским клиентом, в большинстве своем имеющим довольно низкий доход. Это дает возможность российским банкам провести техническое перевооружение и встретить приход иностранных банков на российский розничный рынок во всеоружии.

Отдел экономики
RBC daily