Банк «Русский стандарт» на этой неделе объявил о начале модернизации всех своих отделений. Подобной деятельностью в последнее время увлеклись многие российские кредитные учреждения, от «Альфа-Банка» до небольших банков, известных лишь узкому кругу их владельцев. Необходимость технической модернизации банковского оборудования вызвана не только требованиями времени и погоней за клиентом в условиях жесткой конкуренции: по мнению экспертов, российские банки столкнулись с проблемой отсутствия единой базы данных по клиентам всех отделений банков. Это позволяет догадливым гражданам набирать большое количество кредитов не просто в разных банках, а в различных отделениях одного и того же кредитного учреждения.
Программу модернизации своих офисов банк «Русский стандарт» начал с открытия отделения «Багратионовское», которое стало восьмым в столице и первым модернизированным отделением. Всего до конца года банк планирует открыть пятнадцать новых отделений в Москве и других российских городах. В новых отделениях клиенты банка в автоматическом режиме с помощью банкоматов смогут снять наличные, пополнить свой счет или осуществить платеж по кредиту, а также позвонить в круглосуточный справочный центр и опустить бумажку с жалобой или предложением в специально предназначенный ящик. В новых отделениях сотрудники банка все-таки будут, но они будут называться Meeter-Greeter, и основной их функцией будет давать справки и консультации клиентам, а также показывать, как пользоваться банкоматами и другим оборудованием. Подобной автоматизацией офисов сейчас озаботились многие российские банки. Так, напомним, что «Альфа-Банк» в настоящее время занят закрытием своих старых отделений и переводом всех клиентов на обслуживание в новые автоматизированные офисы «Альфа-Банк-Экспресс». РОСБАНК также намерен автоматизировать недавно приобретенную филиальную сеть банка «1 О.В.К.». В прошлом году появлялись сообщения о том, что Сбербанк также собирается провести некую модернизацию своих отделений. Впрочем, эта информация подтверждения до сих пор не получила.
Проводить модернизацию банки заставляет бурный рост розницы: люди стали богаче, все чаще обращаются за банковскими услугами. Наплыв клиентов заставляет банки принимать меры. В частности, представитель «Импэксбанка» некоторое время назад в беседе с корреспондентом RBC daily отметил, что банки сейчас вынуждены решать проблему очередей в своих отделениях, которые образуются, например, в день приема платежей по кредиту: люди приходят одновременно и вынуждены стоять в очереди. По мнению аналитика «Альфа-Банка» Натальи Орловой, модернизация офисов позволит банкам не только предложить клиентам новый уровень сервиса, но и существенно сократить время пребывания клиента в отделении. Впрочем, помимо собственно повышения качества обслуживания клиентов и избавления от очередей в отделениях, модернизация офисов призвана решить и еще одну проблему, которая пока не стала актуальной для банков, но имеет все шансы на это. «Модернизация офисов сопровождается компьютеризацией отделений, – сказала RBC daily Наталья Орлова. – Для вкладчика этот аспект не очень очевиден, но для банка очень важен, поскольку оснащение отделений современной компьютерной техникой позволит банку создать единую базу данных по клиентам. Такой базы данных сейчас у многих банков нет, что приводит к тому, что банк просто не знает, какое количество кредитов клиент взял в различных отделениях этого кредитного учреждения».
Отсутствием единой базы данных по клиентам активно пользуются не очень чистые на руку заемщики, которые берут кредиты одновременно в разных отделениях банка. Допустим, человеку необходимо 15 тысяч долларов, а банк, оценив его финансовое положение, согласен дать не более 5 тысяч. В этом случае некоторые клиенты прибегают к простому приему: берут по 5 тысяч долларов в трех отделениях банка, таким образом получая нужную сумму. Естественно, при этом риск невозврата кредита резко возрастает, поскольку заемщик берет в долг сумму, которая втри раза превышает ту, по которой он, с точки зрения банка, способен расплатиться. Этот вид кредитного мошенничества базируется на том, что многие отделения уполномочены самостоятельно принимать решения о выдаче небольших кредитов. Не имея общей базы данных по банку, они просто не видят основания для отказа в выдаче кредита. Такая же проблема существует в принципе в банковской системе: в Москве действительно есть люди, которые берут потребительские кредиты сразу в двенадцати банках. Но эта проблема упирается в создание бюро кредитных историй. Эксперты, впрочем, пока не берутся оценить степень распространения подобной деятельности.
Хотя некоторые оценки все-таки сделать можно. «Количество кредитных мошенников, согласно статистике, не превышает 1,5% от экономически активного населения страны, которое составляет 42 млн человек, – сказал RBC daily президент «Дельта-банка» Александр Григорьев. – Конечно, эти люди наносят определенный вред банкам, но эти потери банки учитывают в своей деятельности, поэтому серьезной угрозы для банковской системы они не представляют. Тем не менее известно, что все ритейловые банки разрабатывают собственные единые базы данных, чтобы исключить случаи обращения клиентов за кредитами одновременно в несколько отделений банка». По мнению Натальи Орловой, возникновение риска столкновения с кредитными мошенниками в сфере банковского ритейла является естественным и связано с глубоким освоением этого сегмента рынка. Впрочем, банки, как можно заключить из разговора с представителями кредитных учреждений, пока эту проблему всерьез не воспринимают. Возможно, это связано с низким процентом невозврата кредитов. «Уровень невозврата кредитов в целом по банковской системе составляет 4-6% от числа выданных, – сказал RBC daily эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Михаил Хромов. – Однако столь низкий процент можно объяснить бурным развитием потребительского кредитования: сейчас можно говорить о невозврате кредитов, выданных год назад. С тех пор общая масса выданных кредитов сильно увеличилась, и просроченные задолженности просто «потонули» в ней». Тем не менее, по мнению Михаила Хромова, в дальнейшем, с развитием банковской розницы, проблема борьбы с кредитными мошенниками будет становиться все более актуальной. «Сейчас риски компенсируются бурным ростом, но надо понимать, что стабильное развитие невозможно без контроля над рисками», – говорит г-н Хромов. Представители опрошенных RBC daily банков утверждают, что система отслеживания кредитных мошенничеств существует в том или ином виде. От комментариев отказались только в «Русском стандарте».
Елена Тофанюк, 29.01.2004
Отдел экономикиRBCdaily
Начать дискуссию