Кредитование

Большие проблемы микрокредитования

Для развития малому бизнесу постоянно необходим доступ к кредитным ресурсам. Однако далеко не всегда предприниматели могут получить средства взаймы. По мнению чиновников, решить проблему предоставления кредитов помогут микрофинансовые организации.

Для развития малому бизнесу постоянно необходим доступ к кредитным ресурсам. Однако далеко не всегда предприниматели могут получить средства взаймы. По мнению чиновников, решить проблему предоставления кредитов помогут микрофинансовые организации.

Александр Лебедев

Достойная замена

Большинство предпринимателей сегодня испытывают потребность в получении кредитных услуг. Но часть из них (15—20% от общей численности) не имеют такой возможности, отмечает спикер Совета Федерации Сергей Миронов. Проблема состоит в том, что для заимодавца работа с представителями малого бизнеса более рискованна, чем с крупными организациями. Кроме того, банки не заинтересованы предоставлять небольшие кредиты.

Из-за проблемы недостаточного доступа к финансовым услугам общество несправедливо разделено на две большие группы: тех, кто может развивать свой бизнес за счет кредитов, и тех, кто этой возможности лишен. Парадокс нынешней ситуации заключается в том, что получение займов недоступно тем предприятиям, которым деньги особо необходимы, рассказывает президент Российского Микрофинансового Центра Михаил Мамута:

— Несмотря на то что банки делают все возможное для выхода из этой ситуации, их усилий явно недостаточно. Решить возникшую проблему кредитным организациям должны помочь небанковские финансовые организации.

Согласно статистике, сегодня в стране действует более 1500 организаций микрофинансирования. Это в первую очередь кредитные кооперативы и центры поддержки малого предпринимательства, а также частные микрофинансовые организации (МФО). Их совокупный портфельный заем превышает 15 млрд рублей, говорит Михаил Мамута:

— С 2003 года мы проводим ежегодное исследование рынка. Видно, что масса предоставляемых денежных средств и количество МФО постоянно удваиваются. Микрофинансовые организации имеют необходимый потенциал, чтобы покрыть потребность малого бизнеса в кредитах. Кроме того, главным преимуществом МФО является простота их создания. Например, чтобы открыть муниципальный или региональный фонд поддержки предпринимательства, нужно лишь разрешение администрации региона и базовая финансовая поддержка проекта.

Преодолевая преграды

Необходимость развития микрофинансирования вызвана неохотным желанием банков предоставлять средства малому бизнесу. Банкиров часто упрекают в том, что они не хотят работать с мелкими заемщиками. Однако и их можно понять: такие предприниматели не всегда могут представить залог. Поэтому кредиторы вынуждены учитывать риски и собственные ресурсные возможности, возмущается президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков:

— Банкам невыгодно предоставлять фирмам заем даже под залог приобретенного оборудования. Ведь в случае банкротства предприятия это имущество поступит в общую конкурсную массу, и тогда банк окажется в одной очереди на возврат средств, как и другие кредиторы.

Помимо неудобств, связанных с возвратом кредита, серьезную проблему для банков составляет пополнение их ресурсной базы. Решить ее, по мнению Анатолия Аксакова, поможет Банк Развития, который в будущем сможет выделять средства кредитным организациям. Эти деньги смогут пойти как на предоставление займов малому бизнесу, так и на поддержку кредитных кооперативов.

Кроме того, существуют серьезные трудности с развитием небанковского обслуживания населения. Основные причины этого заключены в жестких требованиях законодательства по борьбе с отмыванием преступных доходов. Сегодня государство требует идентификации всех банковских операций, поэтому открывать счета на анонимных владельцев запрещено (п. 5 ст. 7 закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ). Но такой порядок необходимо изменить, считает Анатолий Аксаков:

— Мы предлагаем ввести обязанность для банков представлять в Росфинмониторинг данные о заемщике при выдаче кредита на сумму свыше 30 тысяч рублей. В идеале — поднять размер займа до 100 тысяч рублей. Но вряд ли власти поддержат такую инициативу.

Несмотря на то что небанковский сектор микрофинансирования является составной частью рынка кредитования, он обладает ограниченным набором прав. МФО не могут осуществлять многие операции, разрешенные банкам: например платежи и расчеты. Расширить количество услуг микрофинансовым организациям поможет взаимодействие с банками. В частности, в развитии дистанционных услуг. Правильным решением при оказании небанковских кредитных услуг станет использование почтовых отделений, поскольку их плотность в 10 раз превышает совокупное количество всех кредитных организаций по стране, говорит Михаил Мамута. Вопрос привлечения почты для предоставления займов можно решить, по мнению Анатолия Аксакова, изменив законодательство об отмывании «грязных» денег. Соответствующая поправка уже подготовлена, но реакция на нее властей пока неизвестна.

Кроме того, большие надежды МФО возлагают на мобильный и интернет-банкинг. Этот сектор на сегодняшний день сильно недооценен. В то же время его развитие является очень удобным для получения кредита: у предпринимателей появится возможность управлять своими счетами и производить денежные операции при помощи мобильных телефонов.

Большую проблему сегодня также составляет тотальная финансовая безграмотность. Подавляющее большинство населения не представляет, что такое кредит и как с ним работать. С целью образования населения была подготовлена программа поддержки, которая позволит всем желающим повысить свои знания, отмечает Анатолий Аксаков:

— У нас есть неплохие наработки, которые позволят как представителям бизнеса, так и обычным гражданам осваивать финансовые термины. Для этого мы планируем взаимодействовать с электронными СМИ, на которых в доступной форме будет размещена вся информация о кредитовании. Правда, здесь есть одна проблема: интернет-издания предлагают слишком высокие цены за размещение образовательных материалов.

Чиновничья активность

Власти полагают, что решить большинство существующих проблем микрофинансирования возможно, внеся поправки в нынешнее законодательство. Сегодня Минфин разрабатывает два закона, которые призваны развивать небанковское финансирование, отмечает директор Департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин:

— Это законопроекты о микрофинансовых организациях и по внесению изменений в закон о кредитно-потребительских кооперативах граждан. Для комплексного анализа данных вопросов был организован межведомственный совет по разработке этих документов.

По словам Михаила Мамуты, закон о МФО необходим для четкого определения границ рынка и повышения его прозрачности. Этот документ поможет уточнить правила привлечения внешнего капитала, ведь кредитным организациям сложно предоставлять займы только из собственных средств.

Второй разрабатываемый Минфином законопроект призван заложить основы регулирования деятельности кредитно-потребительских кооперативов. За ними будет установлен жесткий контроль государства, рассказывает представитель Департамента корпоративного управления Минэкономразвития Анна Мельникова:

— Цели документа — упорядочить нормативную базу, решить проблемы, возникающие в ходе работы кооперативов, а также создать правовые предпосылки для развития такой системы кредитования. Более того, в документ будет введен широкий глоссарий, регулирующий кредитную кооперацию.

Изменения законодательства, утверждают в Минфине, основаны на международном опыте и практике развитых стран. Власти предполагают предусмотреть возможность создания кредитно-потребительских кооперативов регионального и федерального уровня, рассказывает Алексей Саватюгин:

— Мы рассчитываем, что Госдума рассмотрит предложенные законопроекты уже в осеннюю сессию.

Если законы, регулирующие деятельность МФО, будут приняты, то в кооперативах смогут участвовать как организации, так и граждане. Кроме того, будут устранены пробелы в существующем порядке управления кооперативами. В результате всех предпринятых властями мер малые предприятия смогут гарантированно получить столь необходимое финансирование на развитие собственного бизнеса.

МАЛЫЙ БИЗНЕС ПОД ОПЕКОЙ

По данным Российского Микрофинансового Центра, основными получателями услуг МФО являются индивидуальные предприниматели (85% опрошенных). Начинающие бизнесмены и потребительское кредитование — вторая по значимости позиция (69% клиентов МФО). Малым предприятиям — юридическим лицам услуги предоставляла половина микрофинансовых организаций. Получить займы удалось практически стольким же крестьянским и фермерским хозяйствам (45%). В свою очередь, государственные фонды работают в основном с субъектами малого предпринимательства.

Практически все кредитно-потребительские кооперативы граждан (КПКГ) предоставляли микрофинансовые услуги физическим лицам (93%). Причем 2/3 из них работали с индивидуальными предпринимателями.

Начать дискуссию

Признана незаконной комиссия банка за пополнение транспортной карты с кредитки

Финансовый уполномоченный признал неправомерным взимание банком комиссии за перевод средств с кредитной карты на карту «Тройка».

Интернет и IT

Размещение в App Store: как загрузить платное приложение в магазин из России

App Store — магазин приложений для Apple, где разработчики могут публиковать свои продукты. Хотя правила площадки подразумевают публикацию как бесплатных, так и платных приложений, после введения санкций российские пользователи столкнулись с ограничениями. В настоящее время платные приложения от разработчиков из РФ могут размещаться только для российской аудитории.

Размещение в App Store: как загрузить платное приложение в магазин из России

Депутаты хотят установить налоговый вычет за путевки в детские лагеря

Чтобы компенсировать расходы родителей на оплату летнего отдыха детям, депутаты предлагают ввести налоговый вычет за покупку путевок в любые детские лагеря.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

8 способов удержать внештатных исполнителей

Найти хорошего внештатника непросто, поэтому все больше заказчиков задумываются, как сохранить ценного специалиста. В статье рассказали, какие есть способы укрепить сотрудничество с исполнителем.

8 способов удержать внештатных исполнителей

Компании из Белоруссии смогут быстрее выходить на Мосбиржу

Эмитенты из Белоруссии больше не будут дублировать информацию о ценных бумагах при выходе на биржу.

Т-банк откроет доступ к сервису «Фрод-рулетка» для борьбы с мошенниками

Участники эксперимента смогут общаться с мошенниками напрямую. Это заставит злоумышленников тратить время, чтобы они не смогли обмануть других.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Нотариат

Произошла первая выплата из Компенсационного фонда нотариусов

Зафиксирована первая за 9 лет выплата из Компенсационного фонда Федеральной нотариальной платы (ФНП) за действия нотариуса.

Услуги по электронному акту признаются расходом по дате его подписания

По общему правилу расходы для целей главы 25 НК признаются таковыми в том отчетном (налоговом) периоде, к которому они относятся, независимо от времени их оплаты. Но для некоторых расходов есть свои нюансы по дате учета.

Капвложения, которые учитываются как ОС, облагаются налогом на имущество

По ФСБУ 26/2020 «Капитальные вложения» после приведения объекта капвложений в состояние и местоположение, в которых он пригоден к использованию, капвложения считаются основными средствами. Но это может быть отельный инвентарный объект.

Налоговые проверки

Больше никаких проблем с налоговой! Научитесь отвечать на требования ИФНС на новом курсе «Клерка»

Вместе с налоговым адвокатом мы записали практический курс «Требования ИФНС в 2024: как бухгалтерам отвечать» о том, как защитить свои права при взаимодействии с налоговой инспекцией, правильно реагировать на различные требования, чтобы избежать конфликтов с проверяющими органами.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Как в 2025 году бизнес будет платить НДС и налог на прибыль

Самые грандиозные изменения по налоговой реформе 2025 года коснулись самых собираемых налогов – НДС и налога на прибыль.

НДС

Бонусы покупателям не облагаются НДС

Выплаты, не связанные с оплатой реализованных товаров (работ, услуг), в налоговую базу по НДС не включаются. Речь, в частности, о бонусах, которые производители товаров платят покупателям.

Закон 176-ФЗ, определение «дробление бизнеса», для НДС на УСН важен и 2024 год. Обзор для бухгалтера

Налоговые новости с Петром Захарченко. Все самое интересное из мира налогов в видео-обзоре.

Маркетинг

Российские бренды на 38% увеличили число собственных интернет-магазинов

Покупатели предпочитают более индивидуальный подход и заказывают товары напрямую из магазинов брендов.

Обвиняемых в неуплате взносов на травматизм не могут ограничивать в контактах с омбудсменами

Генпрокуратура России заявила, что после ее вмешательства искоренена незаконная практика, ограничивавшая полномочия омбудсменов на посещение обвиняемых в совершении экономических преступлений.

Оплата услуг перевозки груза за границей не облагается налогом на прибыль в РФ

При выплате дохода иностранной компании, в том числе за международную перевозку, российская организация в качестве налогового агента должна удержать налог на прибыль.

Банкротство

Как определить момент, когда руководитель обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве организации

Кредиторы и конкурсный управляющий обычно занимают наиболее выгодную для них позицию, заявляя, что руководитель должен сразу, как только у компании появился первый долг или первый кредитор, подать в суд на взыскание и бежать голопом в суд и подавать на банкротство.

Бесплатно с НДФЛ

Как начислять НДФЛ с материальной выгоды в 2024 году. Мини-курс

Как облагается НДФЛ полученная материальная выгода и когда она образуется, рассмотрим в сегодняшнем мини-курсе.

Как начислять НДФЛ с материальной выгоды в 2024 году. Мини-курс
Бесплатно с Отчетность

Формы и сроки сдачи отчетности за полугодие 2024 года

Чтобы ничего не потерять и вовремя отчитаться за полугодие, собрали всю полезную информацию в одной таблице.

Формы и сроки сдачи отчетности за полугодие 2024 года
3

Интересные материалы

НДФЛ

Компенсация дистанционным работникам не облагается НДФЛ и взносами

За использование для работы личного оборудования, программ, средств защиты информации и т. д. дистанционным сотрудникам платят компенсацию.