Личные финансы

Проблема больших денег . Что делать, если вы внезапно стали обладателем крупной суммы

Представьте себе, что вы неожиданно стали обладателем крупной суммы денег. Например, получили наследство или большую страховку, выиграли в лотерею или даже сорвали джек-пот. Или прогрессивный работодатель, увольняя вас, выплатил вам солидное выходное пособие. Возможно, вы что-то продали, например свою долю в бизнесе, или выиграли судебный процесс и должны получить значительную выплату. Так или иначе у вас на руках оказались большие деньги. Что с ними делать?

Представьте себе, что вы неожиданно стали обладателем крупной суммы денег. Например, получили наследство или большую страховку, выиграли в лотерею или даже сорвали джек-пот. Или прогрессивный работодатель, увольняя вас, выплатил вам солидное выходное пособие. Возможно, вы что-то продали, например свою долю в бизнесе, или выиграли судебный процесс и должны получить значительную выплату. Так или иначе у вас на руках оказались большие деньги. Что с ними делать?

Неожиданно полученная крупная сумма денег - это, конечно, редкая удача. Но одновременно она порождает проблему - что с этими деньгами делать? "Были бы деньги, а уж я найду, куда их деть", - скажут многие. Доля правды в этом есть. Однако если вы хотите не проесть их за несколько месяцев, а надолго обеспечить себе стабильный доход, имеет смысл серьезно подойти к вопросу, как распорядиться неожиданно свалившимся на вас богатством.

Сделать паузу.

Первое, что вы должны сделать, - это ничего не делать. Понятно, что хочется сразу помахать боссу ручкой - "теперь мне больше не надо ежедневно вкалывать на работе" - или купить что-нибудь дорогое и красивое, о чем раньше вы не могли и мечтать. Но вместо этого лучше всего на несколько недель положить деньги в надежный банк и сделать глубокий выдох.

Главное - не принимать скороспелыъ решений, которые могут оказаться необратимыми. "Есть вероятность, что человек сразу начнет тратить на то, в чем до этого себе отказывал, и все промотает", - предупреждает вице-президент банка "Держава" Александр Ушаков.

"Этими деньгами вы, возможно, будете пользоваться 30 лет, - говорит специалист по финансовому планированию из Миннеаполиса Росс Левин. - Это гораздо важнее чем то, что вы сделаете в ближайшие 30 дней".

Посчитать денежки.

Прежде чем что-то делать с деньгами, нужно точно выяснить, сколько их у вас. "В реальности денег зачастую оказывается не так много, как кажется", - отмечает Левин. Например, с выигрыша в лотерею или казино автоматически удерживается 35% -ный налог на доходы физических лиц.

Если вы получили наследство, вам также придется поделиться с государством. Налог на наследство взимается по прогрессивной шкале - по ставке от 5% до 40% в зависимости от степени родства и стоимости переходящего по наследству имущества.

Например, если стоимость имущества превышает 2550 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ, сейчас это 100 руб. ) , наследники первой очереди (супруг, дети и родители) должны заплатить налог, равный 127,5 МРОТ плюс 15% от стоимости имущества, превышающей 255 000 руб. Например, с 1 млн руб. наследства вам придется заплатить 125 250 руб. налога, а на руки вы получите лишь 874 750 руб. А максимальная ставка налога (для наследников третьей очереди) составляет 425 МРОТ + 40% от стоимости имущества, превышающей 255 000 руб.

Теперь постарайтесь посчитать, какой доход вы сможете получать со своих денег, и подумайте, сможете ли вы жить на эти деньги. Людям свойственно не только недооценивать свои расходы, но и переоценивать доход, который они могут получить от вложений. Например, если просто положить $100 000 на срочный депозит в российском банке, вы при ставках 3 - 10% годовых в зависимости от банка будете получать в виде процентов $3000 - 10 000 в год, или $250 - 750 в месяц. Не слишком много. По рублевым депозитам, правда, ставки сейчас примерно в 1,5 раза выше (5 - 14% в большинстве банков). Но все равно проценты с 3 млн руб. составят 12 500 - 35 000 руб. в месяц.

Кроме того, банки за редким исключением предлагают депозиты максимум на два года, и, если российская экономика продолжит устойчиво развиваться, через два года ставки по вкладам будут еще ниже, чем сегодня. Наконец, доходы должны постепенно расти, чтобы компенсировать инфляцию. Поэтому, чтобы сохранить размер регулярных выплат, часть полученного дохода нужно не тратить, а снова вкладывать (реинвестировать). Это будет увеличивать основную сумму депозита, а с ней и получаемые проценты.

Быть осторожным.

Можно пойти и по другому пути - тратить получаемые по вкладу проценты на потребление. На них можно, например, два раза в год съездить отдохнуть или купить автомобиль, их достаточно и для того, чтобы снимать двухкомнатную квартиру в Москве.

Главное - не залезать в основную сумму. Иначе существует опасность промотать внезапно обретенное богатство - слишком быстро потратить деньги, сделать плохие инвестиции или попасть в руки недобросовестных советников.

Поэтому для начала имеет смысл попробовать безрисковые варианты использования этих средств. Например, если у вас есть кредиты, скажем, на автомобиль или недвижимость, можно использовать часть суммы на их погашение - полное или частичное. Это упрочит ваше финансовое положение: вы перестанете быть должником и вам больше не нужно будет выплачивать проценты по кредиту или выплаты станут намного меньше. При этом вы не несете ни риска, ни расходов, связанных с инвестициями (например, если вы решите купить ценные бумаги или отдать деньги в доверительное управление, вам придется заплатить комиссионные).

Прежде чем инвестировать, нужно понять свои приоритеты. "Сначала надо решить, какого рода риски вы готовы на себя принимать, потом - сколько вы хотите зарабатывать, а третий вопрос - сколько хотите тратить из заработанной суммы, а сколько - капитализировать", - советует Ушаков.

"Любая сумма делится по срокам, в которые человек планирует ее потратить, - говорит Наталия Родионова, начальник управления по работе с VIP-клиентами Росбанка. - Например, получив $100 000, человек может решить, что 30% из них ему потребуются в течение года. Эти 30% ему нужно положить на депозит в банке, которому он доверяет, с которым работает уже давно. Это может быть и срочный депозит (а не до востребования) , по которому вы будете получать проценты. Эту часть денег нельзя размещать ни в [ценные] бумаги, ни в доверительное управление. Они могут понадобиться в ближайшее время, поэтому их не стоит размещать на длительные сроки".

Позвать специалиста.

Если вы хотите рисковать, вам нужно идти на рынок ценных бумаг, отмечает Родионова. Однако и здесь степень риска различна: облигации менее рискованны и доходны, на рынке акций риск больше, но и потенциальный доход выше. Но если человек не имеет к финансам никакого отношения, эксперты не советуют ему самостоятельно выходить на рынок. Лучше довериться профессионалам и отдать деньги в доверительное управление - банку, брокерской компании, инвестиционному или паевому фонду. Некоторые банки предлагают частные банковские услуги (private banking). Например, Альфа-банк, "Зенит", "НИКойл" формируют персональный инвестиционный портфель клиентам, имеющим не менее $100 000. В октябре Ситибанк существенно снизил порог инвестиций, предложив аналогичные услуги клиентам, располагающим $3000. Правда, полноценный портфель можно сформировать, имея не менее $10 000 - 20 000.

В развитых странах самый распространенный способ инвестиций на рынке ценных бумаг - вложения в паевые фонды. Этот сектор сейчас быстро развивается и в России. Обычно такие инвестиции считаются долгосрочными, и многие из российских ПИФов побуждают инвесторов вкладывать деньги на долгий срок. Например, в фондах "ПИОГЛОБАЛ" (УК "ПИОГЛОБАЛ Эссет Менеджмент") при погашении паев взимается 2% от цены пая, если срок инвестирования был менее 180 дней, в "НИКойле" и "Тройке Диалог" - 1%. Поощряют фонды и вложения крупных сумм - в этом случае они не берут надбавки. Так, открытые фонды под управлением "АВК - Дворцовая площадь" при покупке пая берут надбавку в 1,5% при инвестировании до 200 000 руб. , 1% - от 200 000 до 999 999 руб. , 0,5% - свыше 1 млн руб. Впрочем, некоторые фонды не берут надбавки и скидки в зависимости от суммы.

"Я бы предложил инвесторам использовать депозиты - и валютные, и рублевые, а в качестве более спекулятивного инструмента - российские акции. Если клиент не готов самостоятельно управлять ими, он может обратиться в паевой фонд", - говорит Ушаков. Он предлагает 70% суммы положить на банковские депозиты (поровну в рубли, доллары и евро) , а 30% отдать в управление компании, которая инвестирует в российские акции, - но не в бумаги второго эшелона, а только в "голубые фишки". В зависимости от готовности рисковать человек может менять эти пропорции. (Использованы материалы WSJ. )

Михаил Оверченко
Кирилл Корюкин

Комментарии

1
  • Над. К
    с 2005 года не действуют данные нормы... "грамотеи" - позорище

    Нда, а читатели каковы? Откопали статью четырнадцатилетней давности и давай её обсуждать ))

💥 Шесть вебинаров по налоговой реформе-2025: готовимся к новым НДФЛ, НДС, налогу на прибыль и УСН уже сейчас

С 2025 года все изменится, и половина НК будет переписана. Поэтому важно уже сейчас понять, какими будут новые правила игры и как организовать свою работу. «Клерк» проводит серию вебинаров с ведущими экспертами: налоговыми консультантами, юристами, адвокатами, аутсорсерами. Не пропустите!

💥 Шесть вебинаров по налоговой реформе-2025: готовимся к новым НДФЛ, НДС, налогу на прибыль и УСН уже сейчас

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

🔥УСН-2025. Что хотят изменить?

Законопроекты за которыми нужно следить бухгалтеру, который хочет выжить в 2025 году.

ЕФС-1 подают на членов совета директоров, даже если нет выплат

Закон о персонифицированном учете обязывает подавать сведения не о факте заключения ГПД, а о дате его заключения и прекращения.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Как будут проводиться проверки деклараций по НДФЛ с 2025 года

В Бухгалтерии Ада появился третий автор - Валюшка. Это нейросеть, потому и Валя, хз девочка оно или мальчик.Сегодня Валюшке дали первое задание - просмотреть последние новости в области налогообложения и написать текст в блог.

Как будут проводиться проверки деклараций по НДФЛ с 2025 года

НК РФ не устанавливает какой-нибудь перечень документов, которые подтверждают фактическое нахождение лиц на территории РФ

В качестве доказательства нахождения человека на территории РФ могут приниматься любые документы, удостоверяющие фактическое количество дней его пребывания в РФ

Бухгалтеры выбирают лучший сервис для сдачи отчетов, Роструд объяснил, как внести в трудовую книжку запись об увольнении по собственному. 👩‍💻«Ночной бухгалтер» № 1706

Бухгалтеры обсуждают, какой из сервисов сдачи отчетов лучший. И мы решили провести опрос на эту тему. Роструд объяснил, какая формулировка в трудовой книжке при увольнении по собственному желанию будет корректной. Больше половины россиян продолжают работать и в свое личное время. Стоит ли паниковать из-за падения акций.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Можно будет узнать реальные цены товаров на внутреннем рынке

Дмитрий Григоренко провел рабочую встречу с руководителем ФАС Максимом Шаскольским, который анонсировал создание в России системы ценовых рыночных индикаторов.

Экономика России

Россия и Белоруссия будут согласовывать налоговую политику и создавать общий финансовый рынок

Утверждены планы мероприятий по исполнению Основных направлений реализации положений Договора о создании Союзного государства между Россией и Белоруссией на 2024–2026 годы.

Налоговики уточнили дату несения расходов в виде компенсации за авто сотрудника

Расходы на компенсацию за использование для служебных поездок личных легковых автомобилей в пределах норм относят к прочим расходам для целей налога на прибыль.

Отпуска

Отпуск работников детсадов могут увеличить

Первый зампред комитета Госдумы по просвещению Яна Лантратова предложила увеличить продолжительность отпуска для работников детсадов с 42 до 56 дней.

Глава комитета Госдумы по бюджету и налогам объяснил причины увеличения дефицита федерального бюджета-2024

Андрей Макаров заявил, что финансирование нужно на ряд вопросов, которые были озвучены президентом Владимиром Путиным.

7 шагов к эффективному контент-плану для блога или сайта

Хороший контент-план — это не просто перечень тем для публикаций, это карта, которая поможет ориентироваться в материалах сайта или блога и двигаться в правильном направлении. Без такого плана легко заблудиться среди множества тем и форматов.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
Бесплатно с Отчетность в СФР

ЕФС-1 при увольнении сотрудника: образец заполнения

Увольнение сотрудника — это процесс, который требует внимания к деталям. В этой статье мы даем пошаговую инструкцию и образец заполнения ЕФС-1 при увольнении работника. Вы узнаете, какие разделы нужно заполнить, какие данные указать и какие нюансы учесть.

ЕФС-1 при увольнении сотрудника: образец заполнения

Можно ли вернуть деньги за товар, если недостаки в нем выявлены спустя несколько лет

В основном недостатки в купленном товаре обнаруживаются в первые дни после покупки. И вопрос по поводу некачественного товара решается с продавцом достаточно быстро. А как быть, если недостатки были выявлены спустя несколько лет? Вот реальный пример из судебной практики.

Можно ли вернуть деньги за товар, если недостаки в нем выявлены спустя несколько лет
Санкции 2022-2024

Санкции США против НРД. Позиция EUROCLEAR

12 июня 2024 года США расширили санкционные списки в отношении российских субъектов. В числе прочих ограничения введены против Национального расчетного депозитария (НРД).

Санкции США против НРД. Позиция EUROCLEAR
Законопроекты

За продажу детям энергетиков санкции будут, скорее всего, как за крепкий алкоголь

Вячеслав Володин поручил проработать меры ответственности для нарушителей запрета продавать энергетики несовершеннолетним.

Из-за новых ставок по НДФЛ с 2025 года Госдума приняла поправки в федеральный бюджет

Изменения связаны в том числе с реформой в налоговой системе с 2025 года. Завтра депутаты рассмотрят еще три законопроекта из этого пакета.

Родителей уравняли в правах при получении документов в госорганах

Госдума приняла в третьем окончательном чтении закон об обеспечении равенства прав родителей, действующих в интересах своих несовершеннолетних детей, при получении госуслуг и документов в органах исполнительной власти.

Вакансии

Новые вакансии для бухгалтеров и финансистов Добавить вакансию
Обзоры новостей

⚡️ Итоги дня: на Wildberries можно колеровать краску, «Вкусно — и точка» выплатила компенсацию пострадавшему в «Макдоналдсе», а Nvidia стала крупнейшей компанией в США

Подготовили обзор главных событий дня — 19 июня 2024 года. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Интересные материалы

Как систематизировать обучение в компании

В современном корпоративном обучении царит хаос: расписание — непредсказуемо, отчеты — заполняются вручную, аналитика — отсутствует. Это реальность, с которой сталкиваются многие компании. Однако, есть способы изменить ситуацию к лучшему.

Как систематизировать обучение в компании