Кредитование

Как оформить кредитные каникулы, если вы потеряли доход из-за санкций

Введенные против России санкции сильно повлияли на бизнес и финансовую систему страны. Из-за этого многим стало трудно гасить кредиты. Чтобы не оказаться в долговой яме, можно обратиться за реструктуризацией кредита или запросить кредитные каникулы.
Как оформить кредитные каникулы, если вы потеряли доход из-за санкций

Рассказываем, как это сделать.

Что такое кредитные каникулы и как их получить?

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. По закону их вправе получить люди, а также малый и средний бизнес, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.

Каникулы — временная мера. За ними можно обратиться до 30 сентября 2022 года, но правительство может продлить этот срок.

Аналогичные каникулы действовали в 2020 году в связи с пандемией коронавируса.

По каким кредитам дают каникулы?

Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК)— кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 1 марта 2022 года.

При этом установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку:

  • по кредитным картам — 100 000 рублей;
  • по потребительским кредитам наличными — 300 000 рублей для физлиц и 350 000 рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
  • по автокредитам — 700 000 рублей;
  • по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 млн рублей в Москве, 4 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 млн в остальных регионах.

Причем, в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.

Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась в 2019 году.

По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но определен перечень отраслей, которые особенно пострадали из-за санкций. На кредитные каникулы могут претендовать только индивидуальные предприниматели (ИП) и малые и средние предприятия (МСП) из этих секторов бизнеса.

Причем ИП могут выбрать — оформить каникулы по правилам для физлиц или для бизнеса. Воспользоваться и тем, и другим вариантом нельзя.

По кредитам и займам, которые не соответствуют условиям каникул по закону, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию.

В каком случае можно рассчитывать на кредитные каникулы?

Уйти на каникулы можно, если доход за предыдущий месяц упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2021 год, и вы готовы это подтвердить.

В качестве доказательств подойдут подтверждение работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск, справка о ваших доходах из налоговой службы, больничный лист на срок больше месяца, уведомление о регистрации на бирже труда и другие документы. Стоит сразу уточнить в банке, МФО или КПК, какие бумаги их устроят.

ИП и МСП не обязаны подтверждать снижение доходов, но код их деятельности по ОКВЭД должен соответствовать списку пострадавших отраслей.

Как оформить кредитные каникулы?

Подать заявление можно в офисе кредитора, а также через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение — стоит уточнить в самом банке, МФО или КПК, какой способ лучше выбрать.

Обязательно укажите в заявлении, что хотите взять каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Иначе вам могут реструктурировать кредит на других условиях — по собственной программе банка, МФО или КПК.

Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение пяти дней. Он не имеет права отказать в каникулах, если вы доказали снижение дохода или ваш бизнес попал в список пострадавших отраслей.

При этом кредитор не может требовать оплату за рассмотрение вашего заявления или за изменение графика платежей. Взимание комиссии за эти услуги незаконно.

Если я возьму каникулы, это испортит мою кредитную историю?

Нет. Когда вы берете кредитные каникулы или оформляете ипотечные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее. Если после каникул вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.

Каникулы выдают только на полгода?

Полгода — это максимальный срок каникул, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода.

Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому.

Но установить льготный период раньше, чем с 1 марта 2022 года, не получится. Оформить каникулы по кредиткам задним числом нельзя.

Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. А можно ничего не прерывать и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов.

Однако если сумма ваших платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В таком случае кредитор получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится. В течение пяти рабочих дней вам направят новый график платежей.

Каникулы — это значит, что вообще ничего не надо платить?

На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту.

Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.

По потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул установлена специальная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки, которая была по такому же виду кредита, как у вас, в IV квартале 2021 года. Перечень среднерыночных ставок по всем видам потребительских кредитов и займов можно найти на сайте Банка России — смотрите данные, которые были опубликованы 14 февраля 2022 года.

По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. При этом банк будет рассчитывать сумму процентов так, как если бы вы продолжали гасить кредит по прежнему графику и сумма вашего основного долга постепенно уменьшалась бы.

По бизнес-кредитам проценты начисляются по той ставке, которая значится в договоре. После окончания льготного периода эту переплату включат в сумму основного долга, и затем на нее тоже будут капать проценты.

Как придется платить после каникул?

До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей.

Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется приблизительно на время каникул.

Проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Для представителей бизнеса проценты, которые начислят за время каникул, добавят к основному долгу: размер ежемесячных платежей останется прежним, но увеличится срок выплат.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Но есть исключения.

  • Если вы уже брали ипотечные каникулы и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот, после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы.
  • Те, кто уже уходил на кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса в 2020 году, могут оформить льготный период повторно, но на новом основании — из-за санкций.

Когда у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.

Если вы уже использовали кредитные каникулы, а решить финансовые проблемы так и не удалось, стоит попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.

Дневник продакта. Зачем нужна подписка Клерк.Премиум и сколько денег она экономит

Платная часть Клерка содержит кучу полезного контента. Пытаюсь разобраться в составе подписки и сценариях ее использования. Это не рекламы пост, а что-то вроде экзамена на понимание продукта. Обычно такие статьи мало кто читает, но мне будет интересно вернуться к ней через год и посмотреть что изменилось.

Дневник продакта. Зачем нужна подписка Клерк.Премиум и сколько денег она экономит
99

Начать дискуссию

НДС

❗🚘 C 1 июля 2024 года ряд перевозчиков не смогут подтвердить ставку НДС 0% при международных перевозках

С июля изменится порядок применения ставки НДС 0% при оказании услуг по международной перевозке.

❗🚘 C 1 июля 2024 года ряд перевозчиков не смогут подтвердить ставку НДС 0% при международных перевозках

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Инвестиции

18,5% от лизинговой компании! Свежие облигации: Балтийский лизинг на размещении

Лизинга на бирже много от слова полно. А скоро обещают, что больше станет не только облигаций, но и акций. БЛ рассматривает возможность провести IPO, но пока продолжает размещать облигации. Смотрим новый флоатер от хорошо знакомой инвесторам лизинговой компании.

18,5% от лизинговой компании! Свежие облигации: Балтийский лизинг на размещении
Реклама

ФАС: реклама услуг по написанию дипломов и курсовых запрещена

В поисковике «Яндекс» нашли рекламу компании «Work 5», которая предлагает написать дипломные и курсовые работы.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Готовь сани летом, а доказательства до начала проверки

Как знают наши уважаемые подписчики б̶о̶л̶ь̶ш̶о̶й̶ б̶р̶а̶т̶ в̶с̶е̶г̶д̶а̶ с̶л̶е̶д̶и̶т̶ з̶а̶ н̶а̶л̶о̶г̶о̶п̶л̶а̶т̶е̶л̶ь̶щ̶и̶к̶а̶м̶и̶ налоговые органы постоянно собирают данные и доказательства, которые позволили бы им пополнить бюджет.

НДС на упрощенке — просто способ увеличить налоговую нагрузку: мнение бухгалтеров. 💸«Ночной бухгалтер» № 1704

Бухгалтеры, обсуждая налоговую реформу 2025, говорят, что по факту так просто увеличили налог для УСН. Мы даже рассчитали на примере, сколько платит компания в 2024 году и сколько будет платить в 2025 при равных условиях.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Миграционный учет

Как иностранному гражданину встать на миграционный учет в 2024 году

Разберем, как иностранцу встать на миграционный учет в 2024 и какие документы для этого нужны.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Налог на прибыль

Есть две причины, при которых уменьшение уставного капитала не облагается налогом на прибыль

Суммы, на которые произошло уменьшение уставного капитала организации, если участникам не возвращали часть их взносов, – это внереализационный доход компании, который облагается налогом на прибыль.

НДС

Минфин: российская система tax free не возвращает налог за работы и услуги

Такс-фри для иностранцев действует только при покупке товаров.

Бесплатно с Отпуска

Возложение обязанностей директора на время его отпуска: образец приказа

Генеральный директор собрался отдохнуть. На это время необходимо решить вопрос о том, кто будет временно выполнять его функции. Разбираем возможные варианты.

Возложение обязанностей директора на время его отпуска: образец приказа

Депутатам рекомендуют повысить налог на прибыль до 25%

20 июня Госдума рассмотрит законопроект о донастройке налоговой системы и изменениях в НК с 2025 года.

Премии

Три главных судебных риска, если снизить премию сотруднику

На основании ст. 22 ТК, работодатель обязан выплачивать работникам заработную плату в полном объеме.

Три главных судебных риска, если снизить премию сотруднику
УК РФ

Силовики задержали двух начальников УФНС

В Ростовской области ФСБ задержала налоговиков по уголовным делам за дачу взятки.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
Учет расходов

Порядок определения расходов на УСН

Применение специальных (или упрощенных) налоговых режимов предполагает наличие льгот при определении объекта налогообложения. Например, за счет снижения налогооблагаемой базы путем вычитания расходов, направленных на ведение хозяйственной деятельности. Чтобы правильно их определить, используются нормы ст. 346.16 НК и еще ряда нормативных актов, где детализируются правила применения.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Маркетинг

Как создать эффективную маркетинговую стратегию для малого бизнеса

В этой статье мы рассмотрим, как создать эффективную, но при этом реалистичную маркетинговую стратегию, даже если ваш бизнес ещё только начинает свой путь. Давайте вместе найдем тот уникальный рецепт, который поднимет ваш бизнес на новый уровень!

Интервью

Евгений Коваленко: У меня очень большие амбиции

Продолжаем беседу с предпринимателями в рамках проекта «ТоТ еще разговор». На этот раз мы пообщались с Евгением Коваленко, предпринимателем, инвестором и создателем компании VEROL, которая успешно торгует на маркетплейсах.

Евгений Коваленко: У меня очень большие амбиции

💘 Налоговая реформа-2025: обзор всех изменений для бухгалтера

При УСН будет НДС, но можно от него освободиться или выбрать пониженную ставку. По НДФЛ будет новая пятиступенчатая прогрессивная шкала. Ставку налога на прибыль увеличат. Налоговый кешбэк и амнистия по дроблению. Читайте дайджест всех актуальных изменений.

Мошенничество

Мошенники представляются сотрудниками «Почты России» и просят отказаться от посылок

Новая схема мошенничества: злоумышленники убеждают жертв отказаться от посылок, которые они не заказывали.

Бланк строгой отчетности для ИП и ООО в 2024 году

Бланки строгой отчетности активно используют в работе компании и ИП. Такие документы не теряют своей актуальности даже после перехода к обязательному применению ККТ. Какие формы являются бланками строгой отчетности, когда можно их применять, а также как отразить их движение, узнаете из нашей статьи.

Бланк строгой отчетности для ИП и ООО в 2024 году

Вакансии

Новые вакансии для бухгалтеров и финансистов Добавить вакансию

Адвокаты компании «Макфа» обвинили суд в подлоге

Суд первой инстанции защитники «Макфы» обвинили в должностном подлоге и вынесении неправосудного решения.

Интересные материалы

Стандартный вычет

Новый НДФЛ вычет за нормы ГТО: размер, условия предоставления

С 2025 года в России вводится новый налоговый вычет — за выполнение норм ГТО. Тот, кто предпочитает поддерживать себя в хорошей физической фирме, может на этом «заработать» 65 рублей в месяц.

Новый НДФЛ вычет за нормы ГТО: размер, условия предоставления