Вопрос: У банков возникли вопросы относительно группировки в портфель прочих ссуд, предоставленных заемщикам - физическим лицам с 1 января 2014 г., при условии идентификации физического лица с использованием единой биометрической системы в соответствии с п. 5.8 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ <1>.
1. Может ли банк разместить в ПОС ЕБС ссуду, если клиент сначала открыл только текущий счет по биометрии в банке, а потом уже посредством ДБО получил кредит?
2. Может ли банк размещать в ПОС ЕБС и заключенные с таким клиентом последующие ссуды, если идентификация клиента при заключении нового кредитного договора происходила при личном присутствии?
3. Что считать датой регистрации в системе ЕБС в целях формирования/включения в ПОС ЕБС?
4. Ограничены ли сроки действия данных, зарегистрированных в системе ЕБС, в целях формирования/включения в ПОС ЕБС?
5. Какое событие (в том числе с учетом требований к актуализации данных в ЕБС) является требованием к исключению ссуды из ПОС ЕБС?
6. Должны ли все созаемщики быть идентифицированы с использованием ЕБС, или достаточно, чтобы таким способом был идентифицирован:
6.1) титульный заемщик;
6.2) любой из созаемщиков (в том числе нетитульный)?
--------------------------------
<1> Абзацы 27 - 30 п. 5.1 гл. 5 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности", далее - Положение 590-П, ЕБС, биометрия и ПОС ЕБС.
Данные вопросы связаны с тем, что в настоящее время ПОС ЕБС не является массовым инструментом для банков и отсутствуют экспертные мнения по его формированию, в том числе разъяснения регулятора.
Ввиду того что проектом изменений Положения N 590-П (опубликован в январе 2026 г.) сохраняются нормы применимости ПОС ЕБС, предлагается с учетом поставленных вопросов пояснить порядок включения и исключения ссуд в ПОС ЕБС.
Ответ: Департамент банковского регулирования и аналитики совместно с Департаментом финансовых технологий, Департаментом информационной безопасности, Службой финансового мониторинга и валютного контроля рассмотрел обращение о группировании в ПОС <1> необеспеченных кредитов ФЛ <2>, идентифицированных на основании биометрических персональных данных с использованием ЕСИА <3> и ЕБС <4> в соответствии с п. 5.8 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ <5>, <6>, и сообщает следующее.
--------------------------------
<3> Федеральная государственная информационная система "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме".
<4> Государственная информационная система "Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных".
<5> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
<6> В соответствии с абзацами 27 - 30 п. 5.1 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности".
В соответствии с Федеральным законом N 86-ФЗ <7> Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Федерального закона N 572-ФЗ <8>, Федерального закона N 115-ФЗ. Вместе с тем по указанным в обращении вопросам полагаем возможным отметить следующее.
--------------------------------
<7> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
<8> Федеральный закон от 29.12.2022 N 572-ФЗ "Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".
По вопросу 1, вправе ли КО включать в ПОС ЕБС ссуду, если клиент изначально открыл в КО только текущий счет с использованием ЕБС, а позднее посредством ДБО <9> получил кредит, и по вопросу 2, вправе ли КО включать в ПОС ЕБС последующие ссуды данного клиента, если идентификация клиента при заключении нового кредитного договора осуществляется при его личном присутствии
--------------------------------
<9> Дистанционное банковское обслуживание.
В соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ КО по общему правилу <10> обязана до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя. КО наделены правом <11> проводить идентификацию клиента-ФЛ без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о нем с использованием ЕСИА и ЕБС (далее - удаленная идентификация).
--------------------------------
<10> Подпункт 1 п. 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
<11> Пункт 5.8 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
Идентификация в целях приема на обслуживание проводится однократно.
В соответствии со статьей 30 Закона о банках <12> договор между КО и клиентом-ФЛ, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента-ФЛ при личном присутствии или удаленной идентификации, могут быть подписаны его простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, используемой ФЛ для предоставления ему государственных и муниципальных услуг в электронной форме (ЭП ЕСИА). То есть в рассматриваемом в обращении случае при удаленной идентификации текущий счет будет открыт клиенту-ФЛ не "с использованием ЕБС", а в рамках договора на ДБО, подписываемого ФЛ в электронной форме с использованием ЭП ЕСИА.
--------------------------------
<12> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Таким образом, проведение в отношении клиента-ФЛ удаленной идентификации позволяет КО в дальнейшем оказывать ему с использованием систем ДБО любые услуги, в том числе открывать счета (вклады) и выдавать кредиты.
Требований о проведении повторной идентификации клиентов, находящихся на обслуживании в КО, при обращении за получением новых банковских услуг Федеральным законом N 115-ФЗ не установлено. Если при приеме на обслуживание КО идентифицировала клиента-ФЛ с использованием ЕСИА и ЕБС и на момент получения кредита указанный клиент-ФЛ находится на обслуживании в данной КО, у КО нет обязанности еще раз идентифицировать этого клиента (при необходимости она только обновляет ранее установленные сведения).
Соответственно, КО вправе включить в ПОС ЕБС все необеспеченные ссуды такого заемщика вне зависимости от способа заключения кредитного договора (посредством ДБО или собственноручного подписания при личном присутствии).
По вопросу 3, что считать датой регистрации в системе ЕБС, в том числе в целях формирования/включения в ПОС ЕБС
С согласия клиента-ФЛ КО вправе <13> после проведения идентификации при личном присутствии клиента-ФЛ размещать или обновлять в электронной форме в ЕСИА сведения, необходимые для регистрации в ней, и сведения, предусмотренные Федеральным законом N 115-ФЗ, и в ЕБС - его биометрические персональные данные (БПДн).
--------------------------------
<13> Пункт 5.6 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
При этом моментом регистрации клиента в ЕБС является момент завершения сотрудником КО первичного размещения БПДн в ЕБС. После чего возможны проведение удаленной идентификации, заключение кредитного договора и включение предоставленной ссуды в ПОС ЕБС.
По вопросу 4, ограничены ли сроки действия БПДн, зарегистрированных в системе ЕБС, в целях включения в ПОС ЕБС, и по вопросу 5, какое событие (с учетом требований к актуализации данных в ЕБС) является основанием для исключения ссуды из ПОС ЕБС
Для удаленной идентификации может использоваться только "подтвержденная биометрия" - БПДн, размещенные в ЕБС КО или МФЦ после проведения идентификации при личном присутствии ФЛ <14>. Обновление размещенных указанным способом БПДн в ЕБС осуществляется ФЛ добровольно по истечении 5 лет со дня их размещения.
--------------------------------
<14> В соответствии с частью 1 статьи 4 Федерального закона N 572-ФЗ и пп. 1 п. 1 Порядка размещения и обновления биометрических персональных данных в единой биометрической системе, а также случаи и сроки использования биометрических персональных данных при их размещении в единой биометрической системе в соответствии с частью 14 статьи 4 Федерального закона N 572-ФЗ (приложение N 2 к приказу Минцифры России от 12.05.2023 N 453 "О порядке обработки биометрических персональных данных и векторов единой биометрической системы в единой биометрической системе и в информационных системах аккредитованных государственных органов, Центрального банка Российской Федерации в случае прохождения им аккредитации, организаций, осуществляющих аутентификацию на основе биометрических персональных данных физических лиц").
Следовательно, если БПДн не обновлены до истечения 5 лет, проведение идентификации и (или) аутентификации с использованием ЕБС станет невозможным.
В то же время (см. также ответ по вопросам 1 и 2) наличие или отсутствие в ЕБС БПДн, в том числе своевременное обновление БПДн, не влияет на действительность ранее проведенной в отношении клиента успешной удаленной идентификации и не влияет на возможность нахождения ссуды в ПОС ЕБС. Исключение ссуд из ПОС ЕБС производится в соответствии с общими требованиями главы 5 Положения N 590-П. Дополнительно обращаем внимание, что при просрочке исполнения обязательств по ним свыше установленных в абзацах 27 - 30 п. 5.1 данного Положения сроков (30 календарных дней по ссудам ФЛ) необходимо создавать субпортфели по срокам просрочки и формировать резерв в соответствии с таблицей 3.2 п. 5.1 Положения N 590-П - в размере не менее предусмотренного для прочих (необеспеченных) ссуд.
По вопросу 6, должны ли все созаемщики быть идентифицированы с использованием ЕБС, или достаточно, чтобы таким способом был идентифицирован только титульный заемщик или любой из созаемщиков (в том числе нетитульный)
В случае смешанной идентификации (например, титульный заемщик идентифицирован с использованием ЕСИА и ЕБС, а созаемщик - при личной явке) предлагаем придерживаться подхода, что для включения ссуды в ПОС ЕБС необходимой и достаточной является удаленная идентификация титульного заемщика.
И.о. директора Департамента
банковского регулирования
и аналитики
Е.С.ДЗИГОЕВА
01.07.2026
Начать дискуссию