Вопрос: О заключении и изменении кредитного договора (договора займа), а также мерах поддержки заемщиков.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее на официальный сайт Минфина России письмом от 27.02.2024, и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Минфином России, если законодательством не установлено иное, не осуществляются разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Минфина России, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
Вместе с тем отмечаем, что в соответствии со статьями 807 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) отношения, связанные с предоставлением кредита (займа), устанавливаются кредитным договором (договором займа). Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита (займа), в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Таким образом, отношения по заключению кредитного договора (договора займа) являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, сообщаем, что принцип свободы договора, установленный частью 1 статьи 421 Кодекса, предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В этой связи стороны самостоятельно возлагают на себя риски ответственности за несоблюдение условий заключенного договора.
Также отмечаем, что в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и статьей 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, а также микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При этом информируем, что согласно статье 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, а также некредитных финансовых организаций осуществляет Банк России.
Обращаем внимание, что кредитные организации и некредитные финансовые организации самостоятельно разрабатывают различные продукты и предлагают их клиентам. Указанные организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций.
Вместе с тем отмечаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора (договора займа) по соглашению сторон. Заемщик вправе обратиться к кредитору (заимодавцу) с просьбой о реструктуризации кредита (займа). Кредитор (заимодавец) рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. В случае недостижения соглашения с кредитором (заимодавцем) заемщик может обратиться в кредитные организации (некредитные финансовые организации), предлагающие программы реструктуризации заемщикам других кредитных организаций (некредитных финансовых организаций).
Дополнительно информируем, что в настоящее время Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации реализуются меры по поддержке граждан и бизнеса.
Так, 24.07.2023 принят Федеральный закон N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который направлен на установление механизма "постоянно действующих кредитных каникул" (указанный Федеральный закон вступил в силу 01.01.2024).
Кроме того, сообщаем, что на постоянной основе действует механизм "ипотечных каникул". Так, Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" (далее - Федеральный закон N 76-ФЗ) предусмотрено право заемщика, находящегося в трудной жизненной ситуации, обратиться к кредитору с требованием об установлении "ипотечных каникул", в рамках которых по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств, либо уменьшен размер периодических платежей сроком до 6 месяцев. Согласно Федеральному закону N 76-ФЗ максимальный размер кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении "ипотечных каникул", составляет 15 миллионов рублей.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
29.03.2024
Вот это удача! Да это же отличный шанс стать первым, кто прокомментирует!
Упс, комментировать могут только зарегистрированные пользователи, пожалуйста, авторизуйтесь.