Вопрос: О моменте исполнения заемщиком-физлицом обязательства по договору потребительского займа (кредита).
Ответ: Департамент небанковского кредитования Банка России рассмотрел обращение от 24.07.2025 и сообщает следующее.
В соответствии с положениями Федерального закона N 86-ФЗ <1> Банк России осуществляет функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом N 86-ФЗ. В сферу ведения Банка России не входят полномочия по толкованию федеральных законов Российской Федерации.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
По указанному в обращении вопросу полагаем возможным высказать мнение, которое не является официальным разъяснением положений законодательства Российской Федерации, а также разъяснением по вопросам практики применения законодательства Российской Федерации о кредитных историях.
Федеральный закон N 218-ФЗ <2> не устанавливает порядок определения момента исполнения обязательства по договору потребительского займа (кредита).
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ <3>, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца. Федеральный закон N 353-ФЗ <4> не содержит специальных по отношению к пункту 3 статьи 810 ГК РФ положений, определяющих момент исполнения заемщиком-потребителем обязательств по возврату суммы займа по договорам потребительских займов в безналичной форме.
--------------------------------
<3> Гражданский кодекс Российской Федерации.
<4> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Вместе с тем отношения с участием потребителей, в том числе отношения, связанные с потребительским займом, также регулируются нормами Закона N 2300-I <5>.
--------------------------------
<5> Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей".
Так, в соответствии с абзацем третьим пункта 3 статьи 16.1 Закона N 2300-I при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.
В связи с определением абзацем третьим пункта 3 статьи 16.1 Закона N 2300-I момента исполнения обязательств потребителя перед лицом, оказывающим услуги, в том числе кредитором по договору потребительского займа, установление в договоре займа иного момента исполнения заемщиком обязательств, ухудшающего положение заемщика в сравнении с положением абзаца третьего пункта 3 статьи 16.1 Закона N 2300-I, является недопустимым в силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-I <6>.
--------------------------------
<6> Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Согласно пункту 49 Постановления Пленума ВС РФ N 17 <7> обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению.
--------------------------------
<7> Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Таким образом, с учетом положений Закона N 2300-I, Постановления Пленума ВС РФ N 17 и сложившейся судебной практики <8> заемщик - физическое лицо считается исполнившим обязанность по осуществлению платежей в рамках договора займа в момент передачи денежных средств организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет кредитора.
--------------------------------
<8> Определения Верховного Суда РФ от 19.10.2017 N 303-КГ17-11056 по делу N А73-12801/2016, от 03.07.2017 N 304-КГ17-7538 по делу N А27-15901/2016, а также Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 06.12.2024 по делу N 88-26884/2024, Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.07.2024 N 18АП-6870/2024 по делу N А34-122/2024.
Заместитель директора
Департамента небанковского
кредитования Банка России
Е.В.ФРОЛКОВ
19.09.2025