Вопрос: Возникли следующие вопросы, связанные с регулированием договоров потребительского займа с лимитом кредитования.
1. Согласно п. 4 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
Правильно ли, что:
1.1) договор потребительского займа с лимитом кредитования может предусматривать максимальный размер единовременной задолженности и не устанавливать максимальную сумму денежных средств, предоставляемых кредитором заемщику (возобновляемый лимит)? Например, срок договора займа с лимитом кредитования один год, максимальный размер единовременной задолженности 50 000 руб., максимальный срок пользования траншем 60 дней, количество траншей не ограничено, максимальная совокупная сумма денежных средств, которые могут быть получены заемщиком по договору, не установлена. Следовательно, в течение срока действия лимита заемщик может в зависимости от его решения получить только один раз транш до 50 000 руб., каждый день получать транш 50 000 руб. и погашать его или получить несколько траншей на совокупную сумму до 50 000 руб. и по мере погашения любого из них брать новый;
1.2) максимальная сумма единовременной задолженности - это может быть по усмотрению сторон максимальная сумма задолженности по основному долгу (например, максимальный размер транша) или максимальный размер накопленной задолженности по договору (включая основной долг, начисленные проценты, пени);
1.3) индивидуальные условия договора потребительского займа с лимитом кредитования подписываются один раз, в них определяются условия предоставления траншей, а для предоставления каждого транша достаточно совершения заемщиком любого действия, предусмотренного индивидуальными условиями;
1.4) договор потребительского займа с лимитом кредитования признается заключенным с даты предоставления суммы первого транша?
2. Согласно п. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей) достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Правильно ли, что:
2.1) для целей применения п. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ срок возврата займа оценивается как предусмотренный договором потребительского займа с лимитом кредитования максимальный срок возврата транша? Например, если договор потребительского займа с лимитом кредитования заключен на два года, но согласно условиям такого договора максимальный срок возврата транша три месяца, то индивидуальные условия такого договора должны содержать информацию, предусмотренную п. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ;
2.2) расчет фиксируемой суммы платежей необходимо осуществлять в отношении непогашенной части суммы задолженности по основному долгу (непогашенных траншей) на каждый день срока пользования суммами транша накопительным итогом?
3. Согласно ч. 4.1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского займа в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и п. п. 2 и 3 ч. 4 данной статьи.
Например, договор потребительского займа с лимитом кредитования предусматривает максимальный размер единовременной задолженности по основному долгу (размер транша) 50 000 руб., максимальный срок возврата транша 180 дней, максимальная процентная ставка 292% годовых, погашение равными платежами один раз в месяц.
С учетом правила, установленного ч. 7 ст. 6 Закона N 353-ФЗ, об использовании максимальных значений параметров займа правильно ли, что:
3.1) в отношении договора потребительского займа с лимитом кредитования с условиями, указанными в примере выше, ПСК в денежном выражении будет определяться как сумма процентов, которая может быть начислена на максимальный размер единовременной задолженности по основному долгу (сумма транша), то есть 50 000 руб., по ставке 292% годовых за весь срок действия договора (например, один год), так как по условиям договора заемщик может непрерывно получать и возвращать именно максимальный по сумме транш в течение срока действия договора? То есть ПСК в денежном выражении будет равна 146 000 руб.
4. Согласно ч. 1.1 и 7.1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ установлены правила установления диапазонов ПСК для договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающего использование электронного средства платежа. Правильно ли, что:
4.1) указанные нормы применяются к договорам потребительского займа с лимитом кредитования, обязательным условием предоставления которого является использование электронного средства платежа (ЭСП)? То есть сам по себе выбор заемщиком в качестве способа предоставления суммы траншей его банковской карты, когда по условиям договора кредитор может перечислять транши на банковский счет заемщика без использования ЭСП, не является основанием для расчета диапазонов ПСК?
5. Согласно п. 2 ч. 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ в случае изменения договора потребительского займа, в результате которого индивидуальные условия договора потребительского займа будут соответствовать категории потребительского займа, отличной от категории потребительского займа, которой соответствовал такой потребительский заем до изменения договора потребительского займа, кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского займа.
Предоставление траншей по договору потребительского займа с лимитом кредитования осуществляется на основании определенного действия заемщика, предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского займа с лимитом кредитования. То есть в отношении каждого транша индивидуальные условия не оформляются. Вместе с тем срок погашения любого отдельного транша может быть изменен по соглашению сторон.
Правильно ли, что:
5.1) в отношении каждого предоставленного транша ПСК не рассчитывается;
5.2) при изменении срока погашения транша ПСК не рассчитывается, если категория потребительского займа не изменилась;
5.3) в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования категория потребительского займа может быть изменена только в рамках изменения соответствующих параметров лимита кредитования;
5.4) в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования не могут быть установлены разные категории займа для разных траншей?
6. Допустимо ли осуществлять реструктуризацию задолженности по одному из траншей по договору потребительского займа с лимитом кредитования, если в результате этот транш стал соответствовать категории займа, отличной от предусмотренного договором потребительского займа с лимитом кредитования? Например, договор потребительского займа с лимитом кредитования, заключенный микрофинансовой организацией, предусматривает условие о максимальном размере единовременной задолженности (сумма транша) 110 000 руб., максимальный срок возврата транша 60 дней, такой договор будет соответствовать категории займа, предусмотренной п. 2.3.2.2 Среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) микрофинансовых организаций <1>.
--------------------------------
<1> https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/?utm_source=w&utm_content=page.
Максимальная ПСК по такому договору в IV квартале 2025 г. составляет 189,487%. В случае реструктуризации задолженности по траншу в сумме 110 000 руб. путем переноса срока его возврата на один день общий срок возврата транша составит 61 день, что относится уже к категории 2.3.3.3, максимальная ПСК по которой 54,439%. В случае реструктуризации задолженности по траншу в сумме 110 000 руб. путем переноса срока его возврата на 306 дней общий срок возврата транша составит более 365 дней, что относится уже к категории 2.3.5.2, максимальная ПСК по которой 79,041%.
6.1. Какие ограничения (при их наличии) в части максимально допустимой ПСК для различных категорий займа должна соблюдать микрофинансовая организация при рассмотрении заявлений заемщиков о реструктуризации задолженности в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования, а также влияют ли такие ограничения на условия предоставления иных траншей по такому договору?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение от 21.11.2025 (далее - обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Закона N 353-ФЗ <1>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу 1.1 о том, может ли договор потребительского займа с лимитом кредитования предусматривать максимальный размер единовременной задолженности и не устанавливать максимальную сумму денежных средств, предоставляемых кредитором заемщику (возобновляемый лимит)
Как следует из положений пункта 4 части 1 статьи 3, пункта 1 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования допускается согласование лимита кредитования путем включения в индивидуальные условия максимального размера единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского займа.
Таким образом, договор потребительского займа может не предусматривать максимальную сумму денежных средств, предоставляемых кредитором заемщику, а лишь устанавливать максимальный размер единовременной задолженности, который может быть использован несколькими траншами в зависимости от условий договора.
По вопросу 1.2 об определении максимальной суммы единовременной задолженности по усмотрению сторон как максимальной суммы задолженности по основному долгу (например, максимального размера транша) или максимального размера накопленной задолженности по договору (включая основной долг, начисленные проценты, пени)
Принимая во внимание содержание пункта 4 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ, полагаем, что под лимитом задолженности следует понимать максимальную сумму единовременной задолженности заемщика перед кредитором по основному долгу. Это обеспечивает соответствие лимита задолженности реальной сумме выданных, но еще не возвращенных заемных средств, позволяя сторонам легче понимать доступный остаток лимита кредитования.
При ином толковании возникал бы риск превышения лимита задолженности в силу постоянного увеличения задолженности по процентам и мерам ответственности.
По вопросам 1.3 и 1.4 о подписании индивидуальных условий договора займа с лимитом кредитования один раз, определении в них условий предоставления траншей и достаточности для предоставления каждого транша совершения заемщиком любого действия, предусмотренного индивидуальными условиями, а также о моменте заключения договора потребительского займа с лимитом кредитования
Согласно части 6 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. При этом договор потребительского займа с лимитом кредитования будет считаться заключенным при первой передаче кредитором денежных средств заемщику (первого транша) и действовать в отношении всех последующих операций сторон, направленных на исполнение данного договора <2>. В связи с этим по такому договору индивидуальные условия договора потребительского займа могут быть подписаны один раз и определять условия выборки заемщиком лимита кредитования. При этом обращаем внимание, что такие условия должны предполагать совершение заемщиком действий, свидетельствующих о наличии воли на предоставление нового транша.
--------------------------------
<2> Письмо Банка России от 12.08.2020 N 44-14/1869.
По вопросу 2.1 об исчислении срока возврата займа для целей применения пункта 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ как предусмотренного договором потребительского займа с лимитом кредитования максимального срока возврата транша
Частью 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ установлены ограничения на начисление процентов, неустойки (штрафов, пени) и других платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату, если срок возврата потребительского займа на момент заключения договора не превышает одного года. Фиксируемая сумма платежей в соответствии с данной нормой не должна превышать 130% от суммы предоставленного займа.
Согласно данной части для целей применения указанного ограничения срок возврата потребительского займа следует понимать как максимальный срок, в течение которого заемщик должен вернуть транш, а не общий срок действия договора с лимитом кредитования.
По вопросу 2.2 о правильности расчета фиксируемой суммы платежей в отношении непогашенной части суммы задолженности по основному долгу (непогашенных траншей) на каждый день срока пользования суммами транша накопительным итогом
Часть 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ устанавливает максимально допустимый размер суммы начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей) - 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года.
Таким образом, размер предоставленного займа в целях определения предельной величины задолженности заемщика по краткосрочному договору потребительского займа должен соответствовать объему фактической задолженности по основному долгу по такому договору.
Информация по вопросам N 3 - 6 обращения о методологии расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) будет направлена позднее Департаментом банковского регулирования и аналитики.
Начальник Управления регулирования
Службы по защите прав
потребителей и обеспечению
доступности финансовых услуг
А.В.ЧИРКОВ
19.12.2025