Вопрос: Согласно п. 1 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) показатель долговой нагрузки (далее - ПДН) рассчитывается при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно п. 3 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ показатель долговой нагрузки - это отношение суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику (далее - сумма величин среднемесячных платежей), к величине его среднемесячного дохода.
Согласно п. 2.3.4 Указания Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика" величина среднемесячного платежа по предоставляемому кредиту (займу), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием кредитных карт, и кредитов, предоставляемых на условиях овердрафта, рассчитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием установленных во внутреннем документе методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с предполагаемой даты предоставления кредита (займа) по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по кредиту (займу).
Однако в случае предоставления потребительского займа с лимитом кредитования график платежа по договору не устанавливается, предполагаемая дата предоставления займа неизвестна (зависит от решения заемщика), при этом такие займы предоставляются микрофинансовыми организациями без использования кредитных карт.
Правильно ли, что:
1) для расчета среднемесячного платежа по предоставляемому договору потребительского займа с лимитом кредитования для целей расчета ПДН при принятии решения о предоставлении такого займа микрофинансовая организация может использовать в рамках аналогии закона абз. 5 п. 2.3.4 Указания Банка России N 6579-У, согласно которому, если договор не предусматривает начисление минимального ежемесячного платежа и его условиями не предусмотрена возможность снижения указанного лимита до нуля при его использовании заемщиком в полном объеме, размер задолженности признается равным 30 процентам от одобренного лимита кредитования? Если нет, то каким образом микрофинансовая организация может рассчитать среднемесячный платеж по предоставляемому договору потребительского займа с лимитом кредитования (без кредитной карты) при отсутствии информации о режиме использования кредитного лимита заемщиком, включая предполагаемую дату получения первого транша;
2) для целей применения абз. 4 пп. 3.1.6 п. 3.1 Указания Банка России N 6579-У под лимитом кредитования можно понимать максимальный размер единовременной задолженности по договору потребительского займа с лимитом кредитования;
3) ПДН, рассчитываемый при принятии решения о заключении договора потребительского займа с лимитом кредитования, использует величину среднемесячного платежа, состоящую из суммы среднемесячных платежей, полученной из КБКИ, и суммы среднемесячного платежа, рассчитанной по одобренному договору, а при предоставлении других траншей по договору ПДН не рассчитывается, если нет оснований, предусмотренных ч. 1 и 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ?
Ответ: Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 21.11.2025 и направляет свою позицию.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по толкованию Федерального закона N 353-ФЗ <1>. Вместе с тем по вопросам обращения рекомендуем исходить из следующего.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
По вопросу 1
Микрофинансовые организации (далее - МФО), в соответствии с абзацем первым подпункта 2.3.4 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У <2>, рассчитывают ВСП <3> для целей расчета ПДН <4> по предоставляемому займу с использованием методов оценки средней величины ежемесячного платежа, установленных во Внутреннем документе МФО <5>, за период с предполагаемой даты предоставления займа по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по займу.
--------------------------------
<2> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
<3> Величина среднемесячных платежей.
<4> Показатель долговой нагрузки заемщика.
<5> Внутренний документ, содержащий порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН (далее - Внутренний документ).
Таким образом, МФО вправе рассчитывать ВСП по предоставляемому договору потребительского займа с лимитом кредитования при принятии решения о предоставлении такого займа, в том числе в соответствии с абзацем пятым подпункта 2.3.4 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У, в случае если данный метод оценки установлен МФО во Внутреннем документе.
По вопросу 2
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 3 Федерального закона N 353-ФЗ под лимитом кредитования понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
Таким образом, позиция верна для целей применения абзаца четвертого подпункта 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У.
Вместе с тем обращаем внимание, что в соответствии с абзацем вторым пункта 4.2 Указания Банка России N 6579-У абзац четвертый подпункта 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У действует до 31.12.2025.
По вопросу 3
В случае если транш предоставляется заемщику по рамочному договору <6>, то в целях применения Указания Банка России N 6579-У каждый такой транш оценивается как самостоятельный заем. В указанном случае ПДН рассчитывается при принятии МФО решения о предоставлении каждого транша <7>. При этом величина среднемесячного платежа рассчитывается МФО с использованием установленных во Внутреннем документе МФО методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с предполагаемой даты предоставления транша по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по такому траншу в соответствии с абзацем первым подпункта 2.3.4 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У (с учетом суммы соответствующего транша).
--------------------------------
<6> Когда каждый транш предоставляется заемщику на основании отдельной заявки / дополнительного соглашения и МФО вправе принять решение об отказе в предоставлении отдельного транша.
<7> При принятии решения об установлении лимита кредитования по кредитной линии МФО не обязана рассчитывать ПДН, если иное не установлено в ее внутреннем документе.
Заместитель директора Департамента
финансовой стабильности
Е.Л.РУМЯНЦЕВ
19.12.2025